機動車第三者強制險草案專家談

機動車第三者強制險草案專家談
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1月10日，備受矚目的《機動車第三者責任強制保險條例(草案)》(以下簡稱草案)甫一公布便受到社會各界廣泛關(guān)注。為使正式出臺的法規(guī)更為完善，記者采訪了幾位專業(yè)人士，請他們對草案建言獻策。




司機無責時如何理賠？



記者：賠償問題主要集中在草案的第二十條、第二十一條，其中規(guī)定受害人人身傷亡的，由保險公司在強制保險責任限額內(nèi)賠償；受害人有財產(chǎn)損失的，由保險公司“按照被保險人因過錯所應承擔的責任”，在強制保險責任限額內(nèi)予以賠償。同時也規(guī)定了保險公司的追償權(quán)和免責條款。理賠問題一直是個熱點，尤其是在司機無責的時候，各位專家怎么看？



胡濱：草案第二十條和二十一條與道路交通安全法第七十六條的規(guī)定不一致。條例是行政法規(guī)，道路交通安全法是法律，并且已經(jīng)實施。條例只能在法律規(guī)定的框架內(nèi)進一步細化和補充。



道路交通安全法第七十六條規(guī)定無論是人身傷亡，還是財產(chǎn)損失，保險公司均在責任限額內(nèi)賠償。而草案第二十條和第二十一條將人身傷亡賠償與財產(chǎn)損失分開：在人身傷亡方面的賠償，草案與道路交通安全法第七十六條保持了高度一致，即無論司機有無責任，對于受害人的人身損害都要依法賠償，保險公司應賠償，投保人的風險由保險公司承擔；但在財產(chǎn)損失賠償方面，草案卻按過錯責任進行賠償，司機無責任時，保險公司不予賠償，這與道路交通安全法中的保險公司應當賠償?shù)囊?guī)定不一致。如果依草案規(guī)定，司機承擔了一定的賠償責任，而保險公司拒絕賠償，將會使投保人轉(zhuǎn)移風險的目的難以實現(xiàn)。



草案與道路交通法規(guī)定的不一致還可能出現(xiàn)違反法律和保險原理的現(xiàn)象。根據(jù)草案第二十一條規(guī)定，在被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人財產(chǎn)損失時，由保險公司“按照被保險人因過錯所應承擔的責任”，在強制保險責任限額內(nèi)予以賠償。這樣，當被保險人對受害人財產(chǎn)造成損失有過錯時，保險公司對被保險人因承擔賠償受害人損失而受損失予以賠償；當被保險人對造成受害人財產(chǎn)損失沒有過錯時，保險公司將不賠償被保險人因承擔賠償受害人損失而受的損失。這等于說，如果被保險人謹慎駕駛，其可能得不到賠償；如果被保險人疏忽大意，卻反而能得到賠償。這不該是法律所應鼓勵的行為，也與保險原理相違背。



保險費率怎么算才合理？



記者：關(guān)于保險費率的問題，草案規(guī)定，強制保險的保險條款和保險費率，應當報送保監(jiān)會審批。保監(jiān)會按照強制保險業(yè)務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。草案對今后的費率浮動標準沒有具體規(guī)定，那么應如何確定保險費率的標準呢？



劉春：第三者強制保險的保險費應該是統(tǒng)一金額的。強制保險的保費不應該有“費率”，而應該是收費標準。



目前，保險公司經(jīng)營的各種機動車保險的費率都是按照車輛價值的一定比例來計收保費的。我認為，第三者強制保險的保費不應該按這個辦法，不是車輛越貴交的保費越多，而應該像養(yǎng)路費和車船使用稅一樣，不分車輛的價值，按車型統(tǒng)一交一個數(shù)額，因為，賠償給第三者造成的損失與所駕駛的車輛的價值沒有關(guān)系。既然責任限額是統(tǒng)一的，第三者強制保險的保險費就應該是統(tǒng)一的。也許有人認為，性能越好的車，事故的幾率就越低，倒是性能差的車應該多交保費呢。



調(diào)整保險費率幅度較大的進行聽證不是“可以”，而是“應當”！不僅調(diào)整保險費率要聽證，確定強制保險的費率也應該進行聽證。



草案第八條的規(guī)定把降低保費的條件限制過嚴，因為不是所有的道路交通違法行為都與第三者強制保險有關(guān)。本人建議只要被保險人在上一年度沒有發(fā)生第三者強制保險合同中約定的保險責任，就應當在下一年度降低保險費(不是費率)。