論強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)問題

內(nèi)容摘要：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn))，是國家以法律、行政法規(guī)的形式強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車的所有人和管理人向保險(xiǎn)公司投保的一種保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，駕駛?cè)藢?duì)受害人應(yīng)負(fù)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這一三者險(xiǎn)制度，對(duì)于保障機(jī)動(dòng)車交通事故受害人及時(shí)獲得賠償，促進(jìn)道路交通安全具有重要意義。境外許多國家和地區(qū)都普遍采用了一制度。2004年5月1日起施行的《中華人民共和國道路交通安全法》中規(guī)定了國家實(shí)行三者險(xiǎn)制度，由于我國以前并沒有從法律層面上規(guī)定這一強(qiáng)制制度，本人試就這一制度的相關(guān)法律問題從以下幾個(gè)方面簡(jiǎn)要分析論述，以使大家深刻理解這一新制度的內(nèi)涵及重要性，以使人們更加自覺地遵守道路交通安全法，維護(hù)道路交通安全秩序。

主題詞：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)(三者險(xiǎn))、法律特征、責(zé)任限額、賠償原則、功能和作用。

一、三者險(xiǎn)的概念

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，即三者險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。也就是說，三者險(xiǎn)制度，是指以被保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)動(dòng)車道路交通事故中的第三者所遭受的損失依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的法定保險(xiǎn)。其中投保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立三者險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人。被保險(xiǎn)人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。第三者，是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。

二、三者險(xiǎn)的法律特征

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，首先是責(zé)任保險(xiǎn)。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第50條第2款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。同時(shí)，《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定的三者險(xiǎn)制度又是強(qiáng)制保險(xiǎn)?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。三者險(xiǎn)不是當(dāng)事人自愿購買的保險(xiǎn)。

強(qiáng)制三者險(xiǎn)與自愿三者險(xiǎn)具有以下幾點(diǎn)區(qū)別：(1)目的、功能不同。自愿三者險(xiǎn)屬于普通的商業(yè)保險(xiǎn)，其目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，即通過保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制三者險(xiǎn)的根本目的在于保護(hù)受害人，使受害人得到及時(shí)、便捷的補(bǔ)償，而不是在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，因此，除具有一般保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能之外，還具有社會(huì)保障功能。(2)性質(zhì)不同。自愿三者險(xiǎn)是一般的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)以營(yíng)利為目的。強(qiáng)制三者險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，基本上是不賠不賺，在性質(zhì)上屬于政策保險(xiǎn)，有人甚至認(rèn)為其具有社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)。(3)實(shí)施方式不同。對(duì)于自愿三者險(xiǎn)，法律法規(guī)沒有強(qiáng)制性規(guī)定，汽車所有人是否投保、保險(xiǎn)人是否承保純屬自愿，因而是通過投保人、保險(xiǎn)人自愿簽訂合同的方式實(shí)施的。強(qiáng)制三者險(xiǎn)的實(shí)施則是出于法律的強(qiáng)制規(guī)定，是一種法定的責(zé)任保險(xiǎn)，汽車所有人必須投保，保險(xiǎn)公司也不得拒絕承保。如我國臺(tái)灣地區(qū)《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定了汽車所有人的投保義務(wù)，第17條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的承保義務(wù);德國《汽車保有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》第1條規(guī)定了汽車保有人的投保義務(wù)，第5條規(guī)定了除特殊情形外，保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)制締約義務(wù)。另外，強(qiáng)制三者險(xiǎn)一般單獨(dú)銷售，不得與其他保險(xiǎn)捆綁銷售。(4)責(zé)任范圍不同。自愿三者險(xiǎn)是純粹的責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任”，因而自愿三者險(xiǎn)條款一般均規(guī)定，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任(該賠償責(zé)任需要根據(jù)民法的歸責(zé)原則來確定)，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。而且，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，自愿三者險(xiǎn)條款中還包含了諸多除外條款，如對(duì)于酒后開車、無證駕駛、故意撞人等違法犯罪行為不予承保?；趶?qiáng)制三者險(xiǎn)特有的功能，在其責(zé)任限額范圍內(nèi)不再探究被保險(xiǎn)人有無過錯(cuò)，只要因交通事故造成第三者損害，無論致害人是否有過錯(cuò)，受害人均可請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付。而且自愿三者險(xiǎn)條款中規(guī)定的除外責(zé)任幾乎都是不再適用，也就是說，即使是對(duì)于酒后開車、無證駕駛、故意撞人等違法甚至犯罪行為所造成的交通事故，保險(xiǎn)公司也有賠付的義務(wù)。如《中華人民共和國道路交通安全法》第76條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”;《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人人身傷亡的，由保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。(5)責(zé)任限額不同。自愿三者險(xiǎn)的責(zé)任限額較高，而且分為若干個(gè)檔次，投保人可以選擇，如某保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)條款就將責(zé)任限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上六個(gè)檔次，供投保人選擇，且每個(gè)檔次的限額一般不再區(qū)分人身損害賠償限額和財(cái)產(chǎn)損害賠償限額。強(qiáng)制三者險(xiǎn)的責(zé)任限額低，最低限額由有關(guān)政府部門制定，投保人不可進(jìn)行選擇，并且在最低限額內(nèi)再區(qū)分人身損害賠償限額和財(cái)產(chǎn)損害賠償限額。如德國《汽車保有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》在附錄中對(duì)最低保險(xiǎn)金額作了規(guī)定：人身損害為100萬馬克，物的損害為40萬馬克，其間接純財(cái)產(chǎn)損害為4萬馬克，多數(shù)人死傷者，人身最低保險(xiǎn)責(zé)任限額為150萬馬克。另外，該法還在第4條中規(guī)定，聯(lián)邦司法部長(zhǎng)可與聯(lián)邦交通部長(zhǎng)及經(jīng)濟(jì)部長(zhǎng)協(xié)商對(duì)此進(jìn)行修改。(6)索賠主體不同。索賠主體不同主要體現(xiàn)在受害人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有直接請(qǐng)求權(quán)。在自愿三者險(xiǎn)中，根據(jù)合同相對(duì)性原理，只有保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人才有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)合同之外的第三者無權(quán)直接向保險(xiǎn)公司提出索賠，因而受害人不享有對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)，只有在保險(xiǎn)合同有約定或符合法律規(guī)定的特殊情況下，才能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求索賠。在強(qiáng)制三者險(xiǎn)中，為減少紛爭(zhēng)，保障交通事故受害人能便捷、及時(shí)地得到補(bǔ)償，很多國家法律都規(guī)定受害人對(duì)致害人的保險(xiǎn)人有直接請(qǐng)求權(quán)。如德國《汽車保有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》第3條規(guī)定：“第三人可以對(duì)保險(xiǎn)人行使損害賠償請(qǐng)求權(quán)”;日本《汽車損害賠償保障法》第16條規(guī)定：“受害人可依政令之規(guī)定，在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付損害賠償”;我國臺(tái)灣地區(qū)《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定：“受益人得在本法規(guī)定之保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金”;從《中華人民共和國道路交通安全法》第76條規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)交通事故的受害人直接承擔(dān)賠償責(zé)任來看，可以理解為交通事故的受害人對(duì)保險(xiǎn)人有直接的保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)?！稐l例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。只有賦予受害人直接請(qǐng)求權(quán)，才能更好地實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度的目的。(7)條款、費(fèi)率制度方式不同。各國對(duì)條款、費(fèi)率的監(jiān)管方式不同，總的來說，對(duì)自愿三者險(xiǎn)的監(jiān)管較松，而對(duì)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的監(jiān)管則較為嚴(yán)格。自愿三者險(xiǎn)的條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟?qiáng)制三者險(xiǎn)雖然由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)，但其經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)上并不是一種商業(yè)行為，因而其條款和費(fèi)率應(yīng)由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定或核準(zhǔn)公布，各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一使用。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)必須符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由制定或公布的條款。(8)輔助補(bǔ)償制度設(shè)置不同。自愿三者險(xiǎn)主要目的在于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?qū)Φ谌叩馁r償責(zé)任而遭受的損失，因此也就沒有設(shè)置相應(yīng)的對(duì)受害人的輔助補(bǔ)償制度，當(dāng)未查明交通事故肇事者或者肇事者沒有投保時(shí)，受害人不能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，也不能獲得相應(yīng)的救助。對(duì)于一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，如酒后開車等，保險(xiǎn)公司一般將其列為除外責(zé)任不予承保、不予賠償。在強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度下，一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)建立了相應(yīng)的配套制度。首先，作為對(duì)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的補(bǔ)充，建立了未投保車輛或肇事逃逸車輛侵權(quán)致害的補(bǔ)償制度，如在日本由政府依法補(bǔ)償，在英國由汽車保險(xiǎn)人賠償局辦理未獲清償判決基金的業(yè)務(wù)，在美國則可以通過未投保車輛保險(xiǎn)等險(xiǎn)種得到補(bǔ)償，德國設(shè)立汽車交通事故損害賠償基金，我國臺(tái)灣地區(qū)通過建立交通事故特別補(bǔ)償基金來補(bǔ)償。我國《中華人民共和國道路交通安全法》第17條規(guī)定，國家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對(duì)此作出了相關(guān)規(guī)定。其次，將前述特殊風(fēng)險(xiǎn)也納入責(zé)任范圍，并突破保險(xiǎn)慣例，規(guī)定保險(xiǎn)人賠償后，可以向被保險(xiǎn)人追償。如我國臺(tái)灣地區(qū)《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：“被保險(xiǎn)汽車發(fā)生交通事故，加害人有下列情形之一者，保險(xiǎn)人仍應(yīng)依法規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但得在給付金額范圍內(nèi)，向加害人求償：醉酒或吸食毒品、迷幻藥而駕車者，從事犯罪行為或逃避合法拘捕者，自殺或故意行為所致者”等。