解讀車險（13） 第三者責(zé)任險你知多少？

　　【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】開車撞到價值上百萬的寶馬7系，只需賠償100元嗎？這聽起來很“不可思議”的一幕，此前就發(fā)生在南京市江寧區(qū)竹山路：一輛日產(chǎn)GT-R在轉(zhuǎn)彎時撞到一輛停在路邊的寶馬7系，但讓人哭笑不得的是，GT-R車主竟然在現(xiàn)場扔下100元之后，就瀟灑地走人了！

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　　第一次看到這條新聞，大伙都驚呆了。像這類“傷不起”的豪車，稍微掉點(diǎn)漆補(bǔ)一下也不止100元，更別說撞到了。不過，仔細(xì)想想，別說撞到寶馬7系，甚至撞到勞斯萊斯，只需賠償100元甚至不用賠錢的情況也是有可能發(fā)生的（當(dāng)然不是像GT-R車主這種直接扔下錢走人的錯誤方式）。至于為什么，大家繼續(xù)看下去就知道了。

● 事件回顧

　　1月16日，在南京市江寧區(qū)竹山路，一輛日產(chǎn)GT-R在拐彎時撞上了一輛停在路邊的寶馬7系轎車。被撞的寶馬車損傷算不上嚴(yán)重，本來這是一起再平常不過的小刮蹭事故，不過接下來GT-R車主的做法卻讓現(xiàn)場的人都……無語了……

【事發(fā)現(xiàn)場】

【被撞的寶馬車】

　　只見撞車后，GT-R車主下車看了看被撞的寶馬車，接著便從錢包里抽出100元人民幣，留給寶馬車主，并表示自己“以前也開過這(寶馬7系)車子，(修一下)要不了多少錢”，自己還有事。然后他便開著自己的GT-R揚(yáng)長而去，頗有種“小二，埋單，不用找了”的土豪氣息。

● 遇到這種情況怎么辦？

　　被別的車撞到或者撞到別的車，這種事故對于有車一族來說，說不定哪天就讓你碰到了，那么遇到這樣的情況該怎么辦呢？

　　遇到這種事故，不管是被撞的還是撞別人的，擅自離開現(xiàn)場的做法都是不可取的。首先我們應(yīng)該先報警（撥打110或者122都可以），若有人員傷亡則還要撥打120；然后再call保險公司。不管怎么樣，像上述日產(chǎn)GT-R車主那樣擅自離開現(xiàn)場的做法，可以當(dāng)作肇事逃逸。

　　而對于GT-R撞寶馬7系這種不是很嚴(yán)重的事故，雙方也可以自行協(xié)議采取快速理賠的方法。關(guān)于“快速理賠”可點(diǎn)擊下面圖片鏈接查看我們之前的文章：

　　說了這么久，還是不知道到底什么情況下撞到寶馬7系、甚至是撞到勞斯萊斯，才能只需賠償100元甚至不用賠錢的呢？大伙別急，下面就進(jìn)入我們今天的主題——第三者責(zé)任險。是的，只要你為車輛上了第三者責(zé)任險，就可以讓保險公司為你闖的禍買單，下次撞到各種豪車也不用“怕”了。下面我們就一起來了解一下。

● 什么是第三者責(zé)任險？

　　第三者責(zé)任險（簡稱三責(zé)險或三者險），全稱：機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險。是指保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。（百度百科）

　　其中的第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車本車上的人員。上面事件中的寶馬7系轎車也屬于第三者的范圍之內(nèi)，因此符合第三者責(zé)任險的賠償條件。因此，如果上面日產(chǎn)車主為GT-R買了第三者責(zé)任險的話，在沒有離開現(xiàn)場的前提下，可以讓保險公司承擔(dān)部分或者全部寶馬車的維修費(fèi)用。

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● 第三者責(zé)任險你知多少？

　　所謂“知己知彼百戰(zhàn)百勝”，下面我們就來看看這件“神器”有哪些需要我們?nèi)チ私獾牡胤健?/p>

1.第三者責(zé)任險有哪些不同的賠償限額？

　　目前幾乎所有的保險公司針對第三者責(zé)任險都有這幾種不同的賠償額度：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。以6座以下客車為例，不同賠償額度的保費(fèi)如下表：

【廣州某保險公司的報價，不同地區(qū)和保險公司價格不同，該表僅供參考】

　　由于不同地區(qū)和不同保險公司的價格均有所不同，而上表是編輯從廣州某保險公司了解到，僅適用于廣州地區(qū)該保險公司的用戶，大家可以適當(dāng)參考一下，實(shí)際價格也還需要到店詳談。根據(jù)實(shí)際情況和價格的不同，大家在購買的時候可根據(jù)自己的實(shí)際需要購買。

2.第三者責(zé)任險的免賠率是多少？

　　根據(jù)被保險車輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手械呢?zé)任大小劃定不同的免賠率。其中保險車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。

3.賠償金額的兩種計算方法

　　其中被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險各分項(xiàng)限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。

　　說了這么多，估計大家看得也是云里霧里的，下面我們就舉一個實(shí)際例子來說明一下第三者責(zé)任險是如何為車主埋單的：

　　就以2012年關(guān)注度很高的“雅閣撞到勞斯萊斯”事故來說（詳情可點(diǎn)這里跳轉(zhuǎn)至百度搜索頁面查看），由于是雅閣車在轉(zhuǎn)彎時未讓直行的勞斯萊斯，造成勞斯萊斯車型的損傷，因此在這起事故中判雅閣車全責(zé)。

　　根據(jù)最后4S店的定損，勞斯萊斯最終維修費(fèi)定為35萬元；而雅閣車主朱小姐為車輛買的第三者責(zé)任險賠償額是20萬的，這也意味著朱小姐需要自掏腰包為勞斯萊斯的超出保險范圍的維修費(fèi)埋單。那么保險公司在這起事故中要賠償多少？朱小姐又要陪多少呢？我們一起來算一下：

什么是絕對免賠率：

　　絕對免賠率是指除事故免賠額外的賠償金額，保險人對每次事故的賠償金額免除一定比例的賠償額。一般情況下，如果你在投第三者責(zé)任險時沒有指定駕駛?cè)撕婉{駛區(qū)域，在進(jìn)行理賠時絕對免賠率都為0。如果你在你投保時指定駕駛?cè)耍l(fā)生事故時不是指定駕駛?cè)笋{駛，那么就要算上10%（某保險公司）的絕對免賠率；同樣，如果你在你投保時指定駕駛區(qū)域，而發(fā)生事故時不是在指定區(qū)域內(nèi)，那么也要算上10%（某保險公司）的絕對免賠率。

　　其中20萬元為車主朱小姐購買的第三者責(zé)任險最高賠償限額；由于雅閣車負(fù)全責(zé)，加上朱小姐沒有買不計免賠險，所以事故責(zé)任免賠率為20%；加上2000元為交強(qiáng)險財產(chǎn)最高賠付額度，保險公司共為朱小姐承當(dāng)16.2萬元的賠款。這也意味著車主朱小姐還要自己承擔(dān)剩余的18.8萬元的賠款。

　　而如果朱小姐同時還買了不計免賠險，那么還可省下20萬元×20%=4萬元，僅需承當(dāng)14.8萬元的賠償額，也就不至于“撞出一輛雅閣”。鑒于路上的豪華車越來越多，建議大家在選擇賠額的時候，最好適當(dāng)?shù)倪x擇高一點(diǎn)的賠額，一年保費(fèi)也就相差幾百元，就怕遇到朱小姐這種情況，不賠一萬就怕萬一。

　　因此，如果上面的GT-R購買了第三者責(zé)任險和不計免賠險，而車主在撞到寶馬車之后，及時報警和出險，那么或許車主連100元也省下了。但是它直接留下100元就直接離開現(xiàn)場，盡管他買了第三者責(zé)任險和不計免賠險也無濟(jì)于事，這種情況保險公司是不賠的，至于為什么，接著看下一頁就知道了。

● 注意幾種保險公司不賠償?shù)那闆r

　　盡管買了第三者責(zé)任險，但它也不是萬能的，有些情況下，保險公司是不賠償?shù)?。對于這些免責(zé)賠償?shù)那闆r，車主們在購買保險的時候一定要看清楚，避免后期索賠時出現(xiàn)糾紛，下面列舉了幾種常見的不賠情況：

1.被保險機(jī)動車駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失，不賠；

　　這也意味著若你撞到自己的家人，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的，保險公司不予賠償，例如下面的事例：

【兒子把父親撞死 保險拒賠】

　　為什么會有這樣的免責(zé)條款呢？例如，可能兒子故意將父親殺害以此來獲得保險賠償額，這稱為“道德風(fēng)險”（不是指上面視頻的案例）。而該免責(zé)條款的出臺就是為了防止此類“騙保”事件的發(fā)生。

2.事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，不賠；

　　正如上面中的日產(chǎn)GT-R車主，在撞到寶馬車后僅留下100元就徑直離開現(xiàn)場，同時也不與寶馬車主進(jìn)行協(xié)商，這種情況相當(dāng)于肇事逃逸，保險公司是不予賠償?shù)?。因此，在遇到這類事故時，若不能協(xié)商解決的，必須得報警和出險。

3.駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車并造成事故損失的，不賠；

4.除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，不賠；

　　大家記得購車后，在沒有真正上牌之前，發(fā)生事故，保險公司第三者責(zé)任險是不賠償?shù)?。還沒上牌就上路，相當(dāng)于非法上路，出了事保險公司有權(quán)拒絕賠償。關(guān)于沒正式上牌新車保險不賠的情況，可點(diǎn)擊下面圖片鏈接查看我們以前的文章：

● 總結(jié)

　　第三者責(zé)任險作為汽車四大基本險之一，建議大家為自己的車輛買上。現(xiàn)在路上的機(jī)動車越來越多，行人、電動車不按規(guī)定而亂竄的現(xiàn)象隨處可見，小的刮蹭事故常常會發(fā)生，不怕一萬就怕萬一，類似追尾別的車或者被別的車蹭到這種小事故隨時都有可能在自己身上發(fā)生，這時第三者責(zé)任險的重要性就顯而易見了。最關(guān)鍵的就是，不管買什么保險，對于保險的免責(zé)條款一定要仔細(xì)看清楚，這關(guān)系到日后的賠償問題。