解讀車險（20）認全責有時讓你更有利

　　【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】開車在外，難免會遇到一些小磕小碰，如果僅僅是刮碰到自己的車還比較好辦；如果涉及到其它車輛就相對較為麻煩。后期保險理賠當中不但要配合對方的時間，如果遇到想賴賬、不配合的一方，還要花費你更多的時間和精力，甚至到最后鬧上法院。前不久筆者朋友就遇到了這樣的事，而他的經(jīng)歷告訴我們，有時在事故中主動認全責可能更有利于自己，能讓你省去很多時間。到底怎么回事，本期的《解讀車險》就來跟大家分享！

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● 事故遇到一方不配合會很頭疼

　　事情是這樣的，筆者朋友開車與其它車輛發(fā)生剮蹭，導(dǎo)致兩車都有一定的損傷。由于對事故責任存在爭議，兩人報警解決，最終警察判筆者朋友和對方司機分別負70%和30%的責任。

　　剛好雙方是同一個保險公司的，因此在責任認定后只需一起前往保險公司制定定損點進行定損就可以了。在雙方都在對方的定損點定損完修完車后，接下來就是雙方約定時間一起前往保險公司索取賠款的時候了。

　　麻煩就麻煩在筆者朋友墊錢修好車拿到修車發(fā)票找對方一起去保險公司索賠的時候。本來約好早上10點一起到保險公司辦理手續(xù)，但對方直到下午1點才到，期間也沒打電話過來說明原因。因此本來半天可以搞定的事情，就因為對方的原因被延誤成一天。好在雙方是同一個保險公司，否則還需要跑兩趟（對方保險公司一趟自己的保險公司一趟）。

● 問題出在哪里？

　　其實像筆者朋友遇到的這種情況很多人在與別人處理保險理賠時都遇到過，特別是遇到對方全責的。明明根本不需要對方出一毛錢，所有錢都是由保險公司負責；但對方就是不想配合?；蛘呤潜ｋU公司明明已經(jīng)將錢給到對方手上了，但對方不想將錢賠償給你，想賴賬，類似的人大有人在。而我們在與這些人打交道的過程中不但浪費時間，還浪費精力。

　　那么在保險理賠過程中為什么會出現(xiàn)這種“悲劇”？其實都是因為現(xiàn)存的保險理賠流程存在缺陷。我們先從保險的理賠流程說起。一般保險出險理賠的流程為：報警出險、責任認定、定損、修車、向保險公司索賠、獲取賠償金。

　　由于這起事故是屬于雙方事故，雙方都負有一定的責任，因此在理賠這一塊，雙方需要分別根據(jù)自己的所負的責任比例向?qū)Ψ劫r償對應(yīng)的損失，同時保險公司根據(jù)雙方的修車費用總和賠償對應(yīng)比例的賠款。

　　但在定損后，由于還沒有維修發(fā)票，無法向保險公司索取賠償金，這時往往就需要雙方自己先各自墊錢修車了，修完車后雙方再拿各自的維修發(fā)票一起前往各自的保險公司索取賠償金。

　　所以問題就出在向保險公司索取賠償金時，需要雙方同時提供維修發(fā)票，才能取得相應(yīng)的賠償金，否則保險公司不會將賠償金支付給你。（有部分保險公司推出了“先賠付再修車”，只需在指定定損點定損后即可拿到賠償款，這種快速理賠方式車主不需要自己墊錢，可免去很多中間環(huán)節(jié)）

　　這就出現(xiàn)了筆者朋友的那種情況，如果遇到一方死活不肯配合、約好時間卻臨時變卦的情況，那就很浪費時間。特別是那種對方全責，你無責的情況下，最好不要自己先墊錢。否則自己就完全處于被動；遇到對方不配合，自己又完全處于被動地位，最后可能只能告上法院才能將錢要回來，既浪費時間又浪費精力。那么有沒有什么辦法可以預(yù)防這種情況的呢？

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● 主動認全責可能對自己更有利

　　相信以上類似的情況應(yīng)該有不少人遇到過，雙方都有責任的，對方損失較少，后期索賠時各種不配合，故意拖延你的時間；而自己處于被動出境，只能干著急。事實上我們是可以預(yù)防這種情況發(fā)生的。

　　要預(yù)防對方在后期索賠過程中中可能出現(xiàn)的“不配合”，我們唯一的辦法就是轉(zhuǎn)被動為主動，主動將責任放到自己身上。例如筆者朋友這種情況，由于自己要負70%的責任，可以干脆主動將事故責任全攬到自己身上，即自己認全責；當然前提是要自己已經(jīng)買了車損險、第三者責任險以及不計免賠，同時事故沒有造成人員傷亡的。

　　很多人一聽到自己全責就不干了，認為怎么也要和對方分擔一點責任，這樣自己才不吃虧；但實際上就算自己攬了全責，自己不用出一分錢，所有錢都是由保險公司負責，跟你是負部分責任基本一樣，根本就無所謂“吃虧”的說法。

　　但主動認全責換來的卻是在后期的索賠流程中可以更加自由的優(yōu)勢，自己不用被動的與對方配合時間，唯一需要做的就是在車修完拿到維修發(fā)票后，自己跟保險公司約好時間，去把剩下的手續(xù)辦完拿走賠償款就可以了。

　　一般情況下，發(fā)生事故報警后，警察在定責時都會先問當事人自己是否協(xié)商好雙方責任，只要你們自己協(xié)商好責任認定，通常警察都會按照你們自己協(xié)商好的結(jié)果來出責任認定書，這時你就可以自己主動跟對方協(xié)商，攬下全責。

　　假如你自己認定為全責，那么向保險公司索賠時，只需要提供你自己一個人去保險公司提交相關(guān)資料以及雙方維修發(fā)票即可?？赡苡腥藭?，就算一個人擔全責，還不是一樣需要有對方的維修發(fā)票才行，如果對方不給你維修發(fā)票，你還不是一樣無法索賠。

　　正所謂“伸手不打笑臉人”，通常在雙方都有責任的情況下，如果你態(tài)度好一點，主動提出攬下全責、并及時支付給對方的修車款。這種情況下對方都會主動配合你的，那么這樣自己就可以變得更加主動了。當然，你自己也一定要履行責任及時將維修款支付給對方，我們自己就不要做那個“損人不利己”的角色了。

　　其實說到底主動認全責就是為了方便雙方，減少雙方在索賠過程中話費更多時間。一方認全責后，在后期索賠過程中雙方可以自行去修車，再將維修發(fā)票統(tǒng)一交給全責的一方，由全責的一方去跟保險公司索賠就可以了。這樣在后期向保險公司索賠時雙方就不需要相互配合對方的時間，從而產(chǎn)生拖延。也可以避免一方不配合和賴賬。我們處理過程中，并不需要每次都將責任主動包攬到自己身上，如果對方所負事故責任比較大，而且也是一個靠譜的人，也可以讓對方主動認全責。

● 主動認全責也有條件

　　主動認全責就是為了避免在后續(xù)流程中遇到對方不配合，浪費自己的時間和精力；但也并非任何情況下都可以主動認全責，以下這兩種情況建議大家不要主動認全責。

1、涉及人員傷亡不要輕易攬全責

　　如果事故涉及到人員傷亡的，不建議車主主動擔任全責，這時最好按照事故現(xiàn)場的真實情況和交警的認定結(jié)果來。通常情況下，事故如果涉及到人員傷亡，后期會出現(xiàn)各種額外附加費用不在保險公司的理賠范圍內(nèi)，如果貿(mào)然攬下全責，可能自己就需要自費賠償這些費用。

　　特別是與騎電瓶車或者是摩托車相撞，導(dǎo)致對方傷亡的。摩托車往往都沒有上保險，對方有可能還會主動要求你攬全責，就算對方提前跟你講好了不追究你責任，也不要攬全責。因為你不能保證對方后期會變卦，否則的話到時鬧上法院，口頭承諾或者與對方自行簽訂的協(xié)議是不起法律效應(yīng)的，法官只看雙方的責任認定情況；而由于此時責任認定書上你是全責，最終還是判你賠償所有費用。因此在涉及人身傷亡的情況下，最好不要輕易攬全責。

2、沒購買不計免賠險不要輕易攬全責

　　如果沒有購買不計免賠險的，在事故中判全責的話，保險公司有20%的免賠率，只賠你80%，剩下20%的費用需要你自己承擔。所以如果沒有買不計免賠險，千萬不要輕易攬全責，否則你需要負擔本不屬于你的承擔的事故損失費。

● 兩種不同車損事故理賠技巧

　　只要保險齊全，發(fā)生事故（無人員傷亡）時車主一般都不需要自己掏錢來賠償，作為事故的雙方通常都按照怎么方便怎么來進行理賠，下面這兩種常見事故，看看怎么來出險會比較方便，同時也可以避免后期的“追債”出現(xiàn)。

1、遇到對方無保險或只有交強險

　　路上部分拉貨的小面包車，大多數(shù)只有買交強險，對于其它什么車損險、第三者基本都不買的；但同時這些車輛也是開車最魯莽的。如果與這些車發(fā)生碰撞，而且是對方全責的話，超過2000元部分，對方只能自費賠償。若遇到個別較無賴的車主，通常是很難拿得回來的，對方會各種推脫想不賠錢。

　　通常遇到這種情況，如果我們自己保險齊全的話，建議現(xiàn)場與對方協(xié)調(diào)由你主動認全責。但考慮到第二年車險費率會上升，可以要求對方補償?shù)诙瓯ｋU費率上升的部分，而剩下的就交給你自己的保險公司和定損點4S店去處理就可以了。

　　一般這種對方全責而且沒有保險的情況下，對方也樂意甚至?xí)鲃痈闵塘磕阒鲃訐?，對方再拿部分錢補貼你的保險費率上調(diào)部分。這樣自己的車輛可以得到維修，第二年保險費率上升的部分也可以得到賠償，而且還不用擔心對方會賴賬，省下了不少時間和精力。

2、停車場被別車剮蹭到

　　遇到這種情況只能自認倒霉，如果肇事車主有留下聯(lián)系方式，那這事好辦多了，說明對方?jīng)]想賴賬，打電話過去一般對方會主動配合你墊錢修車。而如果現(xiàn)場能找到肇事車輛或者事發(fā)時你在現(xiàn)場的，那么就要提放對方耍無賴。

　　如果對方愿意賠你錢私了的話，那更好。拿到錢后，后期你可以自己報保險為單車事故，如果你已經(jīng)出過險且在2次以內(nèi)，第二年保險費率不用上調(diào)，對方賠的錢算是對你的補貼。如果已經(jīng)出險超過3次，對方賠你的錢就當作補償你的保險費率上調(diào)部分，自己就只能自認倒霉明明無責還要搭上出險修車時間。如果剮蹭不嚴重的自己去維修店修就可以了，不用出險。

　　如果對方堅持要走保險流程的話，一定會判對方全責，那么你就要小心對方可能會在后期索賠過程中耍無賴，切記自己不要先墊錢。在車輛定損之后，自己可以態(tài)度強勢點強烈要求對方先墊錢給你修車。如果對方拒絕賠償，也可先記下對方車牌號，后期通過向保險公司申請代為賠償。

　　如果已經(jīng)找不到肇事車主了，只能自己認栽。剮蹭不大而且修車費用相比第二年保險費率的浮動還要小的情況，建議自己出錢解決，或者是等到下一次出險一起解決。如果的剮蹭較嚴重，則報保險比較合適；報保險時看情況盡可能要報單車事故，直接用車損險來理賠。千萬不要報第三方逃逸，否則可能只能獲賠70%（對于找不到肇事第三方的事故，保險公司擁有30%的絕對免賠率）。

● 總結(jié)

　　歸根到底，由于目前保險索賠流程尚不完善，讓自己或者對方主動認全責都是為了減少雙方在后期保險索賠過程中更加省時和方便；另外，也是為了避免萬一遇上一方耍無賴或者不配合對自己產(chǎn)生影響。筆者朋友的情況，相信有不少童鞋都遇到過，有的甚至最后到了走向法院的地步。文章中提到的幾種情況，僅僅作為大家在日后出險時的參考，具體還需要根據(jù)現(xiàn)場情況以及另一方的實際情況來靈活應(yīng)對。而如果萬一真的遇到賴賬的一方，大膽的走法律途徑吧，不要怕麻煩。最后，當然也希望大家不要做耍無賴的那一方，遇到事故老老實實配合走流程，這樣才能盡可能少的浪費自己的時間和金錢。

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