購買車險需注意的十大陷阱

　　明明已上全險，可發(fā)生事故后，保險公司卻以“無責(zé)免賠”為條件拒絕全額理賠。按理，除“交強(qiáng)險”外，車輛損失險是汽車保險中最主要的險種之一，當(dāng)車輛發(fā)生事故后所遭受的財產(chǎn)損失理應(yīng)得到賠付，然而，卻有人告悉，“無責(zé)免賠”已成為了車險中的潛規(guī)則。同時間，另一種種被稱之為“霸王條款”的理賠合同被推至輿論的風(fēng)口浪尖。

　　車險中暗藏的十大陷阱

　　為了謹(jǐn)防陷阱，車主投保后如果出險，可能遭遇的“無責(zé)免賠”條款遠(yuǎn)非一條，對此，車主除了需明確車險投保中哪些是不賠之外，還應(yīng)明確自己哪些車險是適合購買的。據(jù)悉，大部分保險公司對于車險投保人至少有十大“不賠”。

　　放棄了向第三方追償?shù)牟毁r

　　如果車主與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因?yàn)橼s時間嫌麻煩或者其他什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

　　撞到“自家人”的不賠

　　所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。在保險條款中規(guī)定被保險人或駕駛員的家庭成員不屬于“第三者”的范疇。所以，如果車輛撞到自家人，商業(yè)三者險條款中規(guī)定為免責(zé)。同理，車輛之間互碰，如果屬于同一單位所有，則不能互為三者，根據(jù)條款規(guī)定不賠，不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

　　被車內(nèi)物品“誤傷”的不賠

　　如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　輪胎、音響等零部件被盜的不賠

　　如果車輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車主只能自擔(dān)損失。

　　私自改裝的部件損壞的不賠

　　不少車主會在買車后自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險公司也不會對此賠償。車主需要為自己加裝的設(shè)備單獨(dú)投保。

　　車燈或者倒車鏡單獨(dú)破損的不賠

　　該條免責(zé)條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其他車上來騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款，不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。但這一免責(zé)條款并不是所有的車損險條款都采用的，有的保險公司所使用的條款就予以理賠，但并非全部，所以客戶在投保前還是要問個明白。

　　水深處強(qiáng)行打火導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞的不賠

　　車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員強(qiáng)行打火所造成發(fā)動機(jī)的損壞，車輛損失險是屬于免責(zé)范圍的，因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。但為了給車主提供更充分的保障，保險公司開發(fā)了發(fā)動機(jī)特別損失險，如車主投保了此附加險，則可賠付。

　　車輛修理期間造成的損失不賠

　　如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車輛。

　　拖著沒保交強(qiáng)險的車出事故的不賠

　　如果因?yàn)檐囍鏖_車拖帶一輛沒有投保交強(qiáng)險的車或被沒保交強(qiáng)險的車拖帶沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)的，商業(yè)三者險不會對此作任何賠償。

　　未經(jīng)定損而直接修理的不賠

　　如果車輛出險，車主需要先到保險公司定損再修車，否則保險公司可能因無法確定損失金額而拒絕賠償。

　　除以上十不賠外，酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的，或者實(shí)習(xí)期上高速發(fā)生事故等違反交通法規(guī)等情形，保險公司也會拒絕賠付，所以車主尤需謹(jǐn)慎，尤其是新手上路。那么，除了這十不賠，無責(zé)免賠和霸王條款就是怎么回事呢？請看下二頁解讀

　　“無責(zé)免賠”與“霸王條款”

　　無責(zé)免賠一經(jīng)車主投訴則受到眾人關(guān)注，究竟這種低賠是因無責(zé)而造就的免賠，還是保險公司行業(yè)間的潛規(guī)則？先讓我們從一則小調(diào)查里一覽公眾對于這些免責(zé)究竟如何看。

　　從調(diào)查問卷數(shù)據(jù)看，在問及是否購買了汽車保險的調(diào)查中，很意外的，居然有20.50%的車主認(rèn)為車險沒有用，有11.91%的車主是買了車險，但是從來沒有索賠過，只有7.2%的車主認(rèn)為索賠感覺不錯，而4.71%的車主認(rèn)為車險公司理由很多，索賠過程不太順利。對于無責(zé)免賠這一項(xiàng)的認(rèn)定，只有2.49%的車主認(rèn)為十分合理，而32.41%的車主則認(rèn)為其中存在欺騙性。（此調(diào)查數(shù)據(jù)來源于第一調(diào)查網(wǎng)）

　　從數(shù)據(jù)里可以看出，大多車主對于無責(zé)免賠或是高保低賠都存在著不同意見，而大多數(shù)車主則認(rèn)為這項(xiàng)條款未能滿足消費(fèi)者的最大利益。對此，筆者專門查閱了多方資料，對此說法的總結(jié)是，所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是需確定索賠人。如果對方車主買了商業(yè)第三者責(zé)任險，那么對方車主就通過購買保險的方式，把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險公司，無責(zé)方車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償。如果對方車主沒有購買此保險，按照我國民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對方車主來對受損車主進(jìn)行賠償。

　　綜合而言就是，車險的“無責(zé)免賠”并非不賠，而是涉及到了是否購買了商業(yè)第三者責(zé)任險，無責(zé)方可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司，從自己投保的保險公司獲得保險補(bǔ)償，保險公司獲得追償權(quán)后，可向?qū)Ψ杰囍髯穬敗?/strong>

　　而所謂“高保低賠”，是保險公司按新車價格收保險費(fèi)，但在理賠時卻只按舊車賠付。正因如此，消費(fèi)者同時對“高保低賠”冠以“霸王條款”之稱，比方說車主在2003年買的車，如果2010年他的車損險保險金額被定為19萬多元（新車價格的險費(fèi)），但理賠時保險公司最多只賠10萬多元（按舊車賠付），也就是說，其中9萬元價差無辜受損。

　　對于高保低賠的說法，有業(yè)內(nèi)人士稱，事實(shí)上保險公司已經(jīng)適當(dāng)將車輛折舊考慮在內(nèi)了，因?yàn)榭紤]到汽車折舊與降價兩個因素，所以承保時保險公司并沒有按照車主購置日的價格作為車損險保額，而是按照現(xiàn)在市場上該車的價格。不過，按照新車購置價投保也曾有保險公司做過，但車損險賠付率高，所以將該項(xiàng)車險優(yōu)惠取消。

　　車損險、第三者責(zé)任險的差異

　　在車輛保險事故賠償中，交強(qiáng)險是為大家所熟悉的也是需要購買的，所以，在投保是，消費(fèi)者大多考慮到了車損險，但需要注意的是，車損險不適用“無責(zé)免賠”原則，如果被保險人沒有故意過錯，保險公司是應(yīng)當(dāng)予以賠付的。所以，在調(diào)整汽車保險合同關(guān)系的還有一個基本合同，就是第三者責(zé)任險，它是指因?yàn)楸槐ｋU人的過錯，給第三方造成損失，被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，由保險公司來承擔(dān)的一種責(zé)任保險。而在我們的生活中，往往容易把第三者責(zé)任保險和車損險兩個險種混淆在一起。

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