車險改革半年考 消費者省下錢了嗎？

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購置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷商報價 車主點評(2455條)

“前后價格相差1000元左右?！?/p>

2021年9月，剛買了車的王女士得到“車險即將改革”的消息，將剛剛辦理的車險退掉。新政策實施后，她申請了新政策。

與王女士對比后發(fā)現(xiàn)，原本獨立收取的“盜竊、緊急、自燃險”等險種，已經(jīng)并入“車損險”，不再單獨收取，而商業(yè)險的整體價格也有一定程度的折扣，差價上千元。

像王女士這樣享受車險改革紅利的消費者還有很多。通過一組數(shù)據(jù)，車險改革給消費者帶來的巨大利益浮出水面。

2021年4月16日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會公布了“919車險費改”后取得的部分成果——費改后，消費者車險平均賠付減少689元。89%的消費者車險保費下降，63%的消費者保費下降30%以上。

此外，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)由0.789降至0.752；新車自主定價系數(shù)降至0.975。

這意味著，駕駛習慣好、事故頻率低的低風險車主可以享受比以往更多的保費優(yōu)惠。

車險改革是一個試驗田。在這個“領域”，職能部門、保險公司、消費者的利益格局被重塑。半年后回顧這一政策變化，我們離認識這個與大家息息相關的行業(yè)又近了一步。

撞上豪車就血本無歸？不再是了

早在2021年，我國就開始探索實質性的車險費率改革，目前已進入第四階段。

2021年的“收費改革”也被業(yè)界稱為“綜合改革”。

2021年7月9日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，全面改革拉開序幕。9月2日頒布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式確定了綜合改革的具體實施細則。

在商業(yè)保險部分，政策也有了很大的變化。將“獨立渠道系數(shù)”和“獨立承銷系數(shù)”整合為“獨立定價系數(shù)”，初始系數(shù)范圍為0.65-1.35。后期將全面放開這一系數(shù)，提升市場化程度。

車險的非賠款貼現(xiàn)系數(shù)會考察“至少前三年”的風險情況，這意味著風險越小，保費越優(yōu)惠。

商業(yè)保險中純風險保費的計算時間調整為“1-3年一次”，意味著保費定價更符合車輛交易價格，有利于定價的公平性。

外界廣泛關注的三方責任險承保范圍從5000-500萬元提高到10-1000萬元。出發(fā)點也是為了適應日益增加的“豪車”賠款，從而保障車主的權益。

換句話說，如果你為這三種風險購買了足夠的保險，“撞上豪車，傾家蕩產(chǎn)”就不會發(fā)生。

原本單獨購買的機動車被盜搶全車、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、無免賠額、找不到第三方合同等六項保險責任，均被加入車損險范圍，可以為消費者提供更加全面、完善的車險保障服務。

此外，政策還建議保險公司建立費率追溯和產(chǎn)品修正機制，動態(tài)監(jiān)測分析費率精算假設與公司實際經(jīng)營狀況的偏差，及時調整商業(yè)車險費率，并再次向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。

為防止頻繁調整條款費率，損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序，政策規(guī)定，原則上保險公司調整商業(yè)車險條款費率的頻率不得高于每三個月一次，但中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責令保險公司再次報告產(chǎn)品的原因除外。

總體來看，與以往相比，綜合收費改革輻射人群最廣、產(chǎn)品覆蓋面最廣、監(jiān)管最嚴、影響區(qū)域最大。消費者從這項改革中受益匪淺。

靠保險傭金賺錢？結束了。

把車賣給王女士的售貨員是曾黎。根據(jù)他的描述，像王女士這樣的政策實施后，有很多消費者申請了車險。

“這完全可以理解。畢竟它省了不少錢。”曾黎舉了一個例子。對于15萬元價格區(qū)間的汽車，車險改革前后的差價可以達到1500元左右。

對于像4S商店這樣的汽車零售組織來說，溢價回報的傭金也大幅下降。

以上海為例，主流保險公司對自主及海外品牌4S門店保險銷售的返利，已從此前保單單方面價值的18%降至10%，對部分奢侈品牌經(jīng)銷商的返利已降至15%。

“車價15萬元的車，費改前全保險折扣后大概8300元，費改后全保險價格只有6800元。”曾黎說。一組數(shù)據(jù)證實了曾黎的說法。根據(jù)經(jīng)銷商提供的數(shù)據(jù)，返利金額由之前的1494元降至680元，降幅為54.48%。

當汽車保險業(yè)務不那么賺錢的時候，4S的商店把注意力轉向了“送修”。

對于大幅降低的返利金額，部分經(jīng)銷商干脆放棄返利，從而向保險公司要求更多的“修理”資源，擴大企業(yè)整體利潤。

2021年，國內總經(jīng)銷商集團4S門店新車年平均銷量為1272輛，新車綜合毛利率約為4.5%；單店售后13304臺，售后綜合毛利率44.7%。

經(jīng)銷商集團旗下一家門店的維修負責人告訴《汽車市場的故事》，與保險公司合作緊密的4S門店，月平均維修率達到104%?！斑@意味著保險公司全年至少推薦6700輛維修車。”

對于4S門店來說，衡量一家保險公司最重要的指標就是修配交付率，它等于保險公司的修配交付產(chǎn)值/。簡單來說，從4S店的角度來看，修車交付比例越高越好。從保險公司的角度來看，修理交付比例應控制在合理范圍內。

根據(jù)一些從業(yè)者的描述，收費改革后，一些放棄返利的4S店鋪的維修比例甚至可能提高到130%。

隨著本輪收費改革的進一步深入，4S門店與保險公司的合作細節(jié)進一步優(yōu)化，維修通道費有一定程度的降低。

“這是一個雙贏的局面。4S商店獲得更多的維修客戶，消費者支付更低的保險費用?！币晃粯I(yè)內人士表示，“保費收入的減少使得保險公司不再依靠‘價格戰(zhàn)’來開拓渠道，而是通過資源交換，整個行業(yè)進入良性循環(huán)。”

降低利潤的保險公司怎么辦？

車險的“減費加費”給消費者帶來了空預紅利。然而，保費下降的另一面是保險公司面臨的巨大挑戰(zhàn)。

作為占商業(yè)保險市場60%以上的車險業(yè)務，主要業(yè)務場景只有兩個——保險和保險。前者與企業(yè)的主要資本收入來源有關，后者與保險公司的主要經(jīng)營成本有關。

行業(yè)形象稱他們?yōu)椤懊T”。

統(tǒng)計顯示，從收費改革到今年2月，全國車險簽約保費累計3518.6億元，同比下降11.1%。商業(yè)車險簽約保費2414.8億元，同比下降16.5%。

2021年10月至2021年3月不到半年的時間里，每份車險平均保費收入同比下降，分別為15.6%、12.8%、19.8%、18.6%、14.9%和12.5%，導致行業(yè)收入整體減少1047億元，而浙江、廣東等傳統(tǒng)汽車消費大省的消費者。

這說明上述兩省只有90%以上的車險保單與費改前相比有不同程度的優(yōu)惠。

據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)顯示，2021年10月，車險保單承保范圍同比增長33.6%。此后，月度增速保持在同比45%以上。2021年3月，這一數(shù)字達到53%。

車險業(yè)務員宋經(jīng)理解釋，在降費前，車險賠付率基本維持在95%，這說明只有保險業(yè)務會占到車險收入的95%。

賠付率的大幅上升直接導致車險公司利潤空嚴重縮水。

海通證券發(fā)布的相關報告顯示，2021年財險行業(yè)承保利潤為-108.44億元，承保利潤率為-0.9%。

雖然車險企業(yè)整體運營成本還沒有達到“賣多賠多”的局面，但與費改前94.5%的運營成本相比，目前的運營成本已經(jīng)上升到98.5%。

“車險公司的收入下降了很多，成本也增加了一點。很多人不做這個生意?！彼谓?jīng)理說?！罢夜ぷ鞯娜嗽絹碓蕉嗔恕！?/p>

收費改革后，一個趨勢逐漸明朗。車險公司在尋求車險合作伙伴時，越來越排斥簡單的“返利”模式，更多的是尋求與合作伙伴的資源交換。

生存和淘汰的出現(xiàn)，必然導致資源的集中。

以中國P&C保險、平安P&C保險、太保P&C保險為例。這些大型保險公司有四大優(yōu)勢:品牌持續(xù)時間長、服務網(wǎng)絡覆蓋全國、數(shù)據(jù)庫深度豐富、直銷能力突出。從今年一季度的市場份額表現(xiàn)來看，三家公司分別為36%、17%和11%。

易通創(chuàng)培合伙人張表示，在這種背景下，保險公司能否“突圍”，主要取決于客戶投訴的處理、賠付率的上升、客戶運營以及差異化運營。目前市場占有率較高的保險公司會在這些方面下大功夫，因此過去幾年社會普遍關注的理賠難，如拖延時間、理賠不徹底等問題得到明顯改善。

半年后回顧這次收費改革，消費者得到實惠，車險公司變得更加合規(guī)。

售后服務領域為了獲得更高的保險賠償而“砸車維修”的案例逐漸減少，取而代之的是合理維修。曾經(jīng)的“盲目退換費”被更符合汽車經(jīng)銷商業(yè)務需求的維修合作所取代。

雖然保險公司仍然面臨著適應新環(huán)境的挑戰(zhàn)。但痛苦過后，卻是一條更加光明的“寬廣之路”。