趙容奭：數(shù)字金融賦能汽車消費生態(tài)

8月19日，由中國汽車工業(yè)協(xié)會主辦、承辦的“818中國汽車新消費論壇”在線舉行。平安普惠董事長兼首席執(zhí)行官趙致辭。他說:車主和車輛的“人+車”模式，是打破汽車本身價值極限的答案。以下是這次演講的記錄:

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平安普惠是一家融資擔保公司，十多年來一直致力于為小微經(jīng)營者提供個人貸款服務。截至目前，平安普惠已與合作銀行、保險公司共同為超過1500萬小微運營商提供貸款。平安普惠的累計客戶中約有30%是車主，所以我們與汽車行業(yè)關系密切，所以我想從金融的角度向大家展示對汽車生態(tài)的洞察，發(fā)現(xiàn)更多的市場機會。

在我談論金融中的汽車之前，我想談談生活中的汽車。汽車無處不在，已經(jīng)成為我們生活的一部分。很難想象沒有汽車的生活。我們先來看一組大家比較關注的數(shù)字，看看汽車對我們?nèi)粘Ｉ畹闹匾?在中國，平均每5.8個人就有一輛車，每3個家庭就有一輛車，所以汽車似乎是必不可少的，尤其是對于家庭來說。

這個數(shù)字是中國的整體情況。如果我們把范圍縮小到大城市，個人和家庭用車的滲透率會更高。車主平均每天駕駛時間為1.5小時。汽車已經(jīng)成為繼住房和工作場所之后的第三個房間。我們大部分時間都在這些房間里度過。雖然已經(jīng)做了很多工作來嘗試使用其他交通方式來代替私家車，但私家車仍然占城市交通的50%。

旅行的情況如何？我們可以看到，78%的旅游出行選擇公路出行，所以汽車仍然是旅行者最重要的出行方式，除非他們需要穿越海洋。汽車不僅是我們的出行工具，也是我們重要的資產(chǎn)。年輕一代認為房子是居住的地方，而不是他們擁有的財產(chǎn)，因為目前的房價超出了他們的承受能力。相反，他們會計劃先買車。除此之外，我們還發(fā)現(xiàn)，人們往往會選擇不同的模式來滿足不同的需求，從而最大限度地享受生活。比如66%的SUV車主有孩子；約40%的跑車車主是高管，因為他們喜歡追求品質(zhì)生活，就像他們喜歡追求工作中的出色表現(xiàn)一樣。

從這些數(shù)字中，我們可以看到汽車已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，我們完全有理由相信汽車在未來仍然是不可或缺的，并且有著無限的潛力。近兩年來，新冠肺炎疫情給很多行業(yè)帶來了很大的影響，尤其是旅游業(yè)受到了毀滅性的打擊。但汽車行業(yè)的韌性相當強，與其他旅游相關行業(yè)的負增長趨勢相反。即使在后疫情時代，我們也不會放棄汽車。

到目前為止，我們已經(jīng)看到足夠多的數(shù)據(jù)表明，汽車是我們生活的一部分，有著無限的潛力?，F(xiàn)在我們來看看汽車金融，看看金融機構(gòu)如何為購車者和車主提供支持。

商業(yè)銀行、汽車金融公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)傾向于提供抵押貸款來促進新車的購買，其貸款產(chǎn)品以車價為主，目前已經(jīng)相當成熟。但是，除了車輛價值，車主價值在未來可能值得探索。正如我前面提到的，大約30%的平安普惠客戶是車主。通過分析，我們發(fā)現(xiàn)車主畫像與信用表現(xiàn)之間有很強的相關性。另一組來自汽車保險公司的數(shù)據(jù)也顯示，違約概率與車主畫像之間存在很強的相關性，如性別、年齡、地點等，因此車主的價值有待進一步發(fā)掘。

正如我們前面看到的，汽車在我們生活中的重要性并沒有降低，反而增加了。在汽車金融方面，了解車主比單獨評估車輛價值更重要?，F(xiàn)在，讓我們通過一組市場增長數(shù)據(jù)，進一步了解汽車金融行業(yè)的市場潛力:汽車按揭貸款方面，一方面市場增速和滲透率呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢，但增長潛力有限；另一方面，二手車金融市場潛力巨大，二手車交易增速遠超新車。2021年，中國二手車金融服務滲透率僅為10%，而美國滲透率高達53%。與美國等成熟市場相比，我們有充分的理由相信二手車市場潛力巨大。

市場潛力是有的，那么接下來的問題就是，如何才能有效滿足市場的旺盛需求？這不僅僅是為購車提供融資服務，更多的需求將來自現(xiàn)有車主。作為一個車主，如果你也是一個小微經(jīng)營者，你可能不僅需要在汽車維修上花錢，還需要在生活費用、出行或企業(yè)運營資金上花錢。每輛車的平均殘值是7萬，光是這一點就很難滿足車主的資金需求。因此，我們需要將注意力從汽車轉(zhuǎn)移到車主身上，尋找出路:車主加汽車的“人加車”模式，是打破汽車自身價值極限的答案。

為了更好地服務小微運營商，平安普惠建立了多維人像系統(tǒng)來了解我們的客戶。車輛的價值只是這幅畫像的一小部分。此外，我們還通過資產(chǎn)畫像和行為畫像進行進一步分析，以更好地了解我們的客戶，滿足他們的財務需求。那么汽車金融的未來如何呢？了解您的客戶，從依賴車輛價值到深入了解車主價值。如上所述，了解車主的價值顯然比只知道車輛的價值更重要。人們認識到，汽車金融的重點將從新車轉(zhuǎn)向二手車，從車輛價值轉(zhuǎn)向車主價值，從車輛購買轉(zhuǎn)向車輛相關服務。

未來汽車金融將有兩大重要支柱:一是數(shù)據(jù)，二是場景。只有數(shù)據(jù)和場景的結(jié)合，才能對車主提供一個完美的了解，讓我們根據(jù)不同車主和金融機構(gòu)的不同風險偏好，設計出最適合的金融產(chǎn)品。從市場實踐中，我們看到像這樣的領先平臺都在嘗試整合數(shù)據(jù)和場景，為車主提供一站式服務。他們對車主的深刻理解將有助于我們高效設計金融產(chǎn)品。

從車輛交易到車主服務、從車輛信息到金融產(chǎn)品，正在成為一個生機勃勃不斷發(fā)展的汽車生態(tài)平臺。我們平安普惠非常重視與這樣的汽車生態(tài)平臺之間的合作，因為這最終將完全改變我們滿足車主各種財務需求的方式。