為什么造車的公司都開始賣保險了？

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購置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷商報價 車主點評(120條)

邁入2022年，新能源車企們開始不約而同地布局保險業(yè)務(wù)。

去年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。12月27日，經(jīng)過調(diào)整后的新能源車專屬保險產(chǎn)品正式上線，多家險企均推出了相關(guān)產(chǎn)品。

專屬保險上線，彌補了新能源車保險領(lǐng)域的諸多空白。但想必大家也都被新能源車險大漲價的消息刷屏了，有特斯拉車主稱保費一夜之間暴漲80%，多家新勢力車型的車險保費也有不同程度上漲。

面對這樣的情況，車企自己下場賣保險似乎順理成章。特斯拉已經(jīng)率先下場，小鵬汽車也加碼跟進。近日，

隨著新能源車市場在逐步擴大，新能源車險的需求也相對應(yīng)的提升。

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量突破120萬輛，滲透率也提升至9.4%。從保有量來看，2021年我國新能源汽車保有量達到784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。

根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。數(shù)據(jù)測算，到2035年，預(yù)計全行業(yè)新能源車險年度保費將提升至2000億元左右。

業(yè)內(nèi)分析人士認為，隨著新能源汽車迅猛發(fā)展帶動了以新能源汽車核心上游原材料，中游"三電"系統(tǒng)和下游整車制造全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時也推動了新能源汽車保險的發(fā)展。

在保險責(zé)任上，專屬保險既為"三電"（電池、電機和電控）系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。在多元化的保險場景方面，專屬保險既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害。

所以從保障責(zé)任來看，新能車專屬車險已經(jīng)與傳統(tǒng)的燃油汽車發(fā)生了巨大的差異，這個時候二者的價格一定的差異也基本在市場的預(yù)期之中。

一家主流保險公司人士透露，特斯拉等部分車型保費普遍較高，原因在于其出險率高、維修成本高、售價高等都增加了自主定價系數(shù)，因此修車成本更高的特斯拉成為保費"領(lǐng)漲"的代表。

事實上，除了修車成本更高，新能源汽車的"出險率"似乎也要更高一些，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的差異使得司機在駕駛初期不適應(yīng)等原因，使得新能源汽車在三者險還是車損險，賠付率都會更高。

特斯拉或?qū)⑾刃?嘗鮮"

在這樣的背景下，有不少車企開始動自己做車險的心思，與傳統(tǒng)燃油車不同，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池更是重要部分，約占整車成本的三分之一，且電池又是引發(fā)新能源車事故的一大重要影響因素。然而傳統(tǒng)車險卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車的保險帶來了巨大痛點。

特斯拉CEO馬斯克就曾表示："保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)價值將占整車業(yè)務(wù)價值的30%至40%"。

特斯拉有可能會相仿其在美國市場那樣在中國市場推出UBI車險。對于UBI車險，特斯拉此前就曾表示其UBI車險將比傳統(tǒng)車險保費要低上3-4成。

在特斯拉所推出的UBI車險里，其保費將會取決于用戶駕駛的車輛、駕駛地點、駕駛的次數(shù)、以及選擇的保險范圍和車輛的每月安全評分，其中用戶安全分數(shù)越高，就可以獲得越低的保費。

想要"邁過坎"并不容易

就目前車企涉足保險的方式來看，大多都是通過設(shè)立保險中介機構(gòu)來進行，這就一定會涉及到汽車風(fēng)險數(shù)據(jù)以及客戶數(shù)據(jù)這兩方面的沖突。

目前車企參與車險業(yè)務(wù)的途徑主要是成立代理公司，在真正的產(chǎn)品設(shè)計上，車企勢必要與具備相關(guān)牌照的險企進行合作。

所以在新能源汽車保險的開拓上，車企本身的話語權(quán)會提升，但服務(wù)網(wǎng)點等仍舊牌照只是"敲門磚"，在車輛出險后，車企也必然依托于險企的網(wǎng)點布局來進行后期的理賠事項。

新能源汽車擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，是未來車險變革創(chuàng)新的重要場景端。UBI車險是車險發(fā)展的必然趨勢，跟隨監(jiān)管腳步，未來，新能源汽車公司可根據(jù)用戶屬性、駕駛習(xí)慣等維度，推出根據(jù)"里程"、"時長"的個性化產(chǎn)品。

可見車企自己做保險是有充分的"群眾基礎(chǔ)"的，但仍舊無法將這塊市場"獨吞"。但可以預(yù)見的是，車企參與到新能源保險這個行業(yè)中來，也勢必帶來一系列正向的變化。