新能源車商業(yè)保險專屬條款發(fā)布，既?！叭姟边€?！赋潆姌丁梗?/h1>

再過半個月，2021年就結(jié)束了。回顧這一年，中國汽車工業(yè)在快速發(fā)展的同時，呈現(xiàn)出諸多特點。最明顯的一個就是新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)燃油車的趨勢相比，形成了強烈的差異化，實現(xiàn)了對燃油車市場的替代效應(yīng)，推動汽車市場加速向新能源轉(zhuǎn)型。

乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，今年1-11月，我國新能源汽車零售量累計251.4萬輛，同比增長178.3%，滲透率13.9%。銷量的持續(xù)增長和滲透率的大幅提升，表明越來越多的消費者開始接受或考慮將新能源汽車納入購車選擇清單，或者已經(jīng)成為新能源車主。

新能源汽車越來越多，自然也帶來了新的挑戰(zhàn)。比如人們一直期待的新能源專屬車險，但目前還沒有有效的保障。

眾所周知，由于新能源汽車使用動力電池作為儲能裝置，其車輛輔助設(shè)備已經(jīng)延伸到充電設(shè)施。在車輛使用或自然停放過程中，除了傳統(tǒng)的交通事故風(fēng)險，包括火災(zāi)、動力電池爆燃等重大事故外，還構(gòu)成了新的危險因素。單靠原有的車險，已經(jīng)很難覆蓋新能源車主的全車周期和新車使用場景。

去年9月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，僅簡單提到將在新能源汽車和符合條件的傳統(tǒng)汽車中探索車輛里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，但拉開了我國新能源汽車專屬車險制定和實施的序幕。

那么，經(jīng)過一年多的產(chǎn)品創(chuàng)新探索，新能源汽車專屬車險的制定工作迎來了重大進(jìn)展。

新能源汽車商業(yè)保險專屬條款發(fā)布

除了上市“三電”，還首次承?！俺潆姌丁?。

昨日，經(jīng)過一年多的發(fā)展，中保協(xié)終于完成并正式發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)。

馬拉車市在查詢了相關(guān)附件后認(rèn)為，此次發(fā)布的專屬條款堪稱中國新能源車險領(lǐng)域的里程碑事件。

因為它不僅為新能源汽車的消費者提供了更有效、更有針對性的保險。在保險責(zé)任方面，不僅為“三電”系統(tǒng)提供保障，還全面覆蓋新能源汽車駕駛、停車、充電、運營等使用場景。條款開發(fā)方面，既考慮了當(dāng)前主流的技術(shù)路線，又在新能源汽車產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)上留有創(chuàng)新空的空間。

專屬條款中有兩個最大的亮點特別值得一提。一、用顯性表達(dá)突出新能源汽車“三電”系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)特征；二是在適用性和針對性較強的“附加險”中，首次將車外固定輔助設(shè)備納入承保范圍。

我們分開來看。首先，在新能源汽車損失險的保險責(zé)任條款中，明確了在保險期間，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)艘蜃匀粸?zāi)害和意外事故(包括火災(zāi)、燃燒)造成被保險新能源汽車設(shè)備的直接損失，將按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

并列出了保險范圍內(nèi)的設(shè)備名稱:

(1)身體；

(2)電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)等控制系統(tǒng)；

(3)所有其他設(shè)備出廠。

同時定義了保障用車場景，包括行駛、停車、充電、運營。

其次，在多達(dá)13個附加險條款中，首次出現(xiàn)對外部電網(wǎng)、自用充電樁等車外固定輔助設(shè)備的保險。

將自用充電樁納入保險范圍，發(fā)展自用充電樁損失保險和自用充電樁責(zé)任保險，主要解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施帶來的風(fēng)險。首次承保車外固定輔助設(shè)備，無疑是車險領(lǐng)域的又一次創(chuàng)新和探索，使投保場景更加多元化。

此外，結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險，設(shè)計的附加外電網(wǎng)故障損失險涵蓋了外電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等造成的車輛損失。通過保險機制分散了風(fēng)險，新能源車主的能源補充顧慮也大大減少。

獨家條款已經(jīng)公布。

新能源車主真的可以無憂用車嗎？

毫無疑問，專屬條款的發(fā)布，彌補了此前我國新能源車險領(lǐng)域空的白，為新能源車主的汽車生活帶來了極大的保障。

但是，新能源車主真的能做到買車無憂，用車無憂嗎？在馬拉車市看來，至少在新能源車險領(lǐng)域，還有很長的路要走。

目前，新能源汽車保險積累的歷史數(shù)據(jù)、時間和成熟經(jīng)驗仍然不足，保險行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費率厘定、銷售和風(fēng)險控制等方面仍存在較大挑戰(zhàn)。

簡單來說，新能源汽車在市場上還沒有完全普及。雖然普及率在逐年提高，但與燃油車相比，新能源車仍然只占很小的比例。同時，從車輛的風(fēng)險概率來看，相比燃油車，新能源車的風(fēng)險比例也更小。參考數(shù)據(jù)和經(jīng)驗不足，難以保證相關(guān)費率厘定和風(fēng)險控制的科學(xué)性。很可能造成保費計算不合理。

此外，國內(nèi)各大保險公司面臨的車險問題，還有各自的“難點”和令人頭疼的“成本”。

曾幾何時，一輛車一年可以出險幾十次，幾十輛車“碰巧”在同一個地方出事...雖然目前這種行業(yè)“秘密”已經(jīng)有所改善，但仍然無法完全杜絕。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)保險欺詐的比例占賠付支出的20%-30%。在全球范圍內(nèi)，這一比例僅為15%。推出專屬新能源車險會不會讓情況變得更糟，還是個未知數(shù)。

同時，激烈的同業(yè)競爭、巨額返點等等都讓無數(shù)保險公司頭疼不已。業(yè)內(nèi)也有一種聲音。中國車險行業(yè)不僅需要根據(jù)實際需要進(jìn)行創(chuàng)新，還需要解決原有的對價失衡問題。

顯然，新能源專屬車險條款不是對原有車險的簡單添加，而是整個車險體系需要更新。雖然這個排他性條款已經(jīng)考慮到了各方面的問題，但在實際操作過程中仍需要不斷完善，需要相關(guān)部門強有力的科學(xué)監(jiān)管。

馬躍:

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，伴隨其用戶的相關(guān)問題已經(jīng)被提上日程。專屬新能源車險的必要性和緊迫性毋庸置疑，但也不能太心急。在與時俱進(jìn)制定法規(guī)的同時，也需要相關(guān)部門更加科學(xué)的監(jiān)管和執(zhí)行?？傊?，只有生產(chǎn)、消費、使用端實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的健康良性循環(huán)，中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)才會達(dá)到更高的水平，在全球的主導(dǎo)地位才會更加鞏固和持久。