要你何用?淺談保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的影響

　　【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】車險(xiǎn)新政策已經(jīng)在國(guó)內(nèi)18個(gè)省市正式實(shí)施，其中最受關(guān)注的就是車險(xiǎn)費(fèi)率的改革。此前我們?cè)?jīng)出過(guò)一篇關(guān)于玻璃險(xiǎn)的解讀文章（可點(diǎn)擊這里查看），不過(guò)在新的車險(xiǎn)費(fèi)率下，或許像玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)這類賠付金額較少的險(xiǎn)種，將成為擺設(shè)，究竟是為什么呢？下面我們就來(lái)簡(jiǎn)單談?wù)勡囯U(xiǎn)費(fèi)率改革的利與弊。

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● 新規(guī)下保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤

    從今年1月1日開(kāi)始，車險(xiǎn)改革試點(diǎn)城市將進(jìn)一步擴(kuò)大，從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。車險(xiǎn)改革后，車輛沒(méi)掛牌出事故可獲賠；出事故后對(duì)方不賠，保險(xiǎn)公司可“代位求償”；即使遇到了冰雹、臺(tái)風(fēng)也能獲賠；出險(xiǎn)頻率高，下年保費(fèi)提高幅度增大等。

   車險(xiǎn)新規(guī)中最備受關(guān)注的就是將保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，新規(guī)下，出險(xiǎn)1次，保費(fèi)不打折；出險(xiǎn)2次，保費(fèi)上浮25%；出險(xiǎn)3次，上浮50%；出險(xiǎn)4次，上浮75%；出險(xiǎn)5次，保費(fèi)翻倍。一年內(nèi)無(wú)出過(guò)險(xiǎn)的打8.5折，兩年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)打7折，三年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)才能打6折。

    保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的出發(fā)點(diǎn)就是對(duì)于那些很少出險(xiǎn)或者幾年不出險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，將可以享受到比以前更大的優(yōu)惠。對(duì)于那些經(jīng)常出險(xiǎn)的駕駛?cè)藖?lái)說(shuō)，則需要付出更多的金錢(qián)代價(jià)，以此來(lái)規(guī)范駕駛員的駕駛行為。要想降低來(lái)年保險(xiǎn)的保費(fèi)，除了盡可能小心的開(kāi)車盡量不出事故外，唯一的方法就是出了小刮小蹭的小事故之后，盡量選擇不出險(xiǎn)，降低出險(xiǎn)次數(shù)，從而降低來(lái)年的保險(xiǎn)保費(fèi)。

● 保險(xiǎn)費(fèi)率改革后會(huì)帶來(lái)什么影響？

    相比老的車險(xiǎn)政策，費(fèi)率改革之后出事故風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高，而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險(xiǎn)的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率?？此坪苊篮?，當(dāng)對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)事實(shí)卻并不是這樣的。

1、馬路上兩車剮蹭雙方扯皮的場(chǎng)面更多

    在老的車險(xiǎn)政策下，兩車發(fā)生剮蹭，雙方確定好事故責(zé)任，，該出險(xiǎn)出險(xiǎn)，該修車修車。因?yàn)殡p方都有保險(xiǎn)，不需要自己掏錢(qián)，搞定盡快撤離馬路不擋道就行了。

    但在保險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，場(chǎng)面就沒(méi)這么和諧了，事關(guān)出險(xiǎn)次數(shù)直接與下一年的保險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤，雙方誰(shuí)都不想出險(xiǎn)，對(duì)于責(zé)任的認(rèn)定出現(xiàn)扯皮的幾率也就更大。

2、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)這類賠償金額相對(duì)較少的險(xiǎn)種將成為擺設(shè)

    保險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，每出一次險(xiǎn)都需要好好掂量掂量。如果相比出險(xiǎn)之后來(lái)年保險(xiǎn)保費(fèi)的上升比自己掏錢(qián)修車還要多，那出險(xiǎn)就反而得不償失來(lái)。而且假如算上第二年如果也不出險(xiǎn)的話，能算上的優(yōu)惠則有更多。

    以目前一輛普通家用轎車一年的保費(fèi)為5000元計(jì)算，如果第一年不出險(xiǎn)，第二年的保費(fèi)為4250元（上一年的85折），可以優(yōu)惠750元。那么也就意味著第一年修車費(fèi)用在750元以下的小刮小蹭甚至是玻璃破損也沒(méi)必要出險(xiǎn)更換了，否則會(huì)更加得不嘗失。

    再繼續(xù)往下推算，如果在第二年也沒(méi)出一次險(xiǎn)，那么在第三年的保費(fèi)為2975元（上一年的7折），三年算下來(lái)總的保險(xiǎn)費(fèi)用為12225元，如果算上第一年不出險(xiǎn)自己掏錢(qián)修車話費(fèi)的750元，三年中自己所花多費(fèi)用總和是12975元。

    如果在第一年的那一次小刮蹭中你選擇出險(xiǎn)了，那么第二年沒(méi)優(yōu)惠，保費(fèi)還是為5000元。第二年沒(méi)出險(xiǎn)，那么第三年保費(fèi)才能打85折，為4250元。三年算下來(lái)總的保險(xiǎn)費(fèi)用為14250元，相比第一年不出險(xiǎn)多花費(fèi)1275元，所以對(duì)于這些小刮小蹭你還會(huì)選擇出險(xiǎn)嗎？那么這些小額的險(xiǎn)種又有什么用？

3、保險(xiǎn)只能保大額事故

    對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，只要購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、高額度（100萬(wàn)或以上）的第三者險(xiǎn)以及相應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)就足夠了，保證在自己全責(zé)、賠付金額較大的情況（例如撞到超跑豪車、涉及人員傷亡等）下可以有保險(xiǎn)公司代替賠付。至于那些小刮小蹭，反正是要自己掏錢(qián)解決，根本無(wú)需購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的險(xiǎn)種。

4、4S店售后維修業(yè)務(wù)也將受影響

    出現(xiàn)小刮小蹭，考慮到來(lái)年保險(xiǎn)保費(fèi)的優(yōu)惠幅度，車主選擇不出險(xiǎn)自己掏錢(qián)修車。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)如果自己掏錢(qián)修車，會(huì)選擇一些自己熟悉的美容店或者修理店，相比4S店價(jià)格跟便宜、更快，而且工藝也不比4S店差。如此一來(lái)，4S店賴以生存的一大收入來(lái)源就會(huì)受到較大的影響。

    有新聞報(bào)道，一些4S店為來(lái)留住保險(xiǎn)費(fèi)率改革之后的售后業(yè)務(wù)，都出臺(tái)來(lái)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，有的推出“油漆打包套餐”，顧客花1000元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)這類套餐后，一年之內(nèi)可做3次車身油漆；有的給在4S店續(xù)保的顧客贈(zèng)送維修優(yōu)惠券，車子一旦出險(xiǎn)，到店維修就能享受優(yōu)惠；有的直接給顧客打折，以此來(lái)吸引業(yè)務(wù)。

5、肇事逃逸的也會(huì)越來(lái)越多

    將車停在停車場(chǎng)被其它車輛刮到了，這種事情很多人都有遇到過(guò)。對(duì)方剮蹭之后駕車逃逸多也有，但也有一些肇事者主動(dòng)留下聯(lián)系方式并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，但在費(fèi)率改革之后，或許這種“良心發(fā)現(xiàn)”的車主將變得越來(lái)越稀少，而肇事逃逸的也將會(huì)越來(lái)越多。

● 將保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤何嘗不是一刀切？

    在新的保險(xiǎn)政策中，保險(xiǎn)費(fèi)率與包括車輛的零整比(點(diǎn)擊這里查看2016年100輛車的零整比數(shù)據(jù))在內(nèi)的多方面因素掛鉤，為的就是避免車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配一刀切的情況出現(xiàn)，因?yàn)檫@樣對(duì)保險(xiǎn)公司以及車主都不公平。例如一輛20多萬(wàn)元豪華品牌車型與一輛20多萬(wàn)元的普通品牌車型，兩者的零整比一個(gè)高一個(gè)低。豪華品牌車型修車費(fèi)用無(wú)疑更高，然而兩者的保險(xiǎn)費(fèi)用卻因?yàn)檐噧r(jià)相同導(dǎo)致保費(fèi)也相同，這對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)以及普通品牌車型的車主而言都是不公平的。

    但像這樣將保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤又何嘗不是一刀切。對(duì)于豪車來(lái)說(shuō)，可能補(bǔ)個(gè)漆需要花費(fèi)幾千元，雖然出一次險(xiǎn)來(lái)年保費(fèi)沒(méi)優(yōu)惠甚至?xí)蠞q，但至少上漲的幅度還是低于修車的費(fèi)用，是值得的。但對(duì)于普通家用車來(lái)說(shuō)，補(bǔ)個(gè)漆可能只需要花費(fèi)幾百元，但出一次險(xiǎn)保費(fèi)將上漲上千元，完全是得不嘗失，到頭來(lái)還是自己出錢(qián)劃算；保險(xiǎn)買(mǎi)了卻不能用，那又有何意義，還不如不買(mǎi)。

● 總結(jié)

    新的保險(xiǎn)政策從今年起一經(jīng)在國(guó)內(nèi)更多的省市開(kāi)始實(shí)行，未來(lái)也將會(huì)有更多的省市加入，保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤已經(jīng)成為定局，你我都無(wú)可改變，只能是選擇接受，畢竟你沒(méi)有其它選擇。對(duì)于普通車主來(lái)說(shuō)，也只能是通過(guò)減少相應(yīng)作用不大的險(xiǎn)種，從而節(jié)省相應(yīng)的費(fèi)用；而對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種也將變得越來(lái)越少有人購(gòu)買(mǎi)。此外日常開(kāi)車也只能是更加小心再小心，避免出險(xiǎn)小刮小蹭，畢竟現(xiàn)在需要自己出錢(qián)，就不能夠再任性了。對(duì)于準(zhǔn)備購(gòu)車的準(zhǔn)車主來(lái)說(shuō)，購(gòu)車時(shí)也要關(guān)注下零整比，畢竟它對(duì)保險(xiǎn)保費(fèi)的影響也是挺大的。（圖/文/攝：太平洋汽車網(wǎng) 林錫希）

 

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