車險理賠太多陷阱 糾纏不清的迷局

　　據一家專業(yè)汽車媒體的調查顯示：車主在上保險時，只有近６０％的人會大致看看保單（主要原因是太繁瑣），而有近９５％的人認為被保險人和保險公司的關系并不對等。此外，仍然有２０％的車主在理賠過程中有過上當受騙或者失望的感受。

　　事實上，相對“亂花漸欲迷人眼”的保險價格和無處不在的條款“陷阱”，被保險人感觸最深的還是理賠時所遭遇的種種麻煩。本來發(fā)生事故就已萬分懊惱，而理賠、定損過程中的際遇更讓車主們平添了許多煩惱。

　　該信誰？

　　被保險人在發(fā)生事故后，理賠的一般程序為：出險、報案、理賠、定損、修理、提交單證�囆蘩戆l(fā)票單據和事故證明��、賠付。而在整個理賠過程中，最關鍵的因素是定損環(huán)節(jié)，因為這將直接關系到理賠過程的快慢和賠付金額的多少。

　　發(fā)生相對較小的事故時，出現(xiàn)在車主身邊的往往是曾經幫助自己投保的保險代理業(yè)務人員。由于這類小事故保險公司不用出現(xiàn)場，這種由代理人全權協(xié)助理賠事宜的方式給車主理賠帶來很大的不確定性。

　　“目前市場上８０％～９０％的業(yè)務都是通過中介來完成的，甚至保險單上的報案電話都被代理人篡改為自己的電話�！碧�平洋保險公司北京分公司車險理賠部高經理告訴記者。同時，代理人為達到多簽保單的目的，往往在先期對車主做出很多承諾，但“真發(fā)生事故，很多承諾達不到�！�

　　代理人在協(xié)助處理小事故時尚顯得“游刃有余”，但面對一些大事故，就要有勞保險公司理賠員的“大駕”了�！袄碣r員就是‘大爺’，連修理廠也要巴結他們�！币晃辉诒ｋU圈“混跡”五年，如今“金盆洗手”的原某保險公司業(yè)務員�。酶嬖V記者。事實上，按照現(xiàn)有的業(yè)務流程，在由代理人協(xié)助理賠過程中，仍然會與理賠員發(fā)生關系，代理人與理賠員之間的“私交”也自然成為理賠順利與否的關鍵。

　　由于理賠員經常和修理廠及配件供應商來往，“他們比修理廠更了解市場行情�！毙。谜f道。正是由于掌握了理賠過程中的核心資源和“一筆定乾坤”的權力集中，使得部分理賠員有恃無恐，甚至可以在自己的老板（保險公司）和修理廠之間“兩頭通吃”。

　　而作為車主，出于對“座駕”的關愛，在發(fā)生事故后常常自行尋找自己信任的修理廠，修理廠在理賠過程中的地位也日益凸顯。但是，出于可以理解的原因，部分修理廠在對事故車進行定損時往往片面夸大維修程度，致使車主在拿著修理發(fā)票單據向保險公司索賠時，與保險公司產生更多的爭議。

　　尋根結

　　對于車險理賠市場的“亂象”，有業(yè)內人士總結出如下表現(xiàn)：定損價格亂、賠付周期長。

　　而造成這一現(xiàn)狀的原因又各不相同。

　　按照《保險法》規(guī)定，保險人對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險協(xié)議后１０日內，履行賠償或者給付保險義務。然而，在實際操作過程中，真正能做到這一點（特別是相對重大的事故）的保險公司可謂“鳳毛麟角”。

　　以占據國內車險份額近６０％的人保公司為例，其支公司理賠科長大約有１０萬元以內的定損權限；超過１０萬元，便要上報分公司。而規(guī)模較小的保險公司，其理賠科長的權限可能只有兩萬。如此必定影響理賠的時效。而定損價格的混亂，主要表現(xiàn)為定損評估主體多樣、定價不一致�！昂唵蔚恼f就是缺乏統(tǒng)一的標準”。上海天安保險公司理賠部王先生分析道，車主與保險公司的利益沖突永遠不可能化解，要緩和這一矛盾，惟一的出路便是盡快制定全行業(yè)的統(tǒng)一標準。

　　事實上，正是由于標準的缺失，在某種程度上造成了定損環(huán)節(jié)的極大混亂。對于這一點，保險公司并不否認。據了解，目前各保險公司在制定理賠定損標準時更多參照的是汽修行業(yè)，而汽修行業(yè)本身存有的痼疾和其混亂的標準又反過來影響了保險市場。

　　以汽車零配件為例，保險公司在制定標準時選取的參照往往也不盡相同。有的直接依據汽車生產廠家的價格，有的則會依據一般的修理廠或４Ｓ店的市場報價，從而導致同一保險公司內部的定損價格也千差萬別。

　　找出路

　�。吩拢保踩眨瑖鴥龋矗岸嗉冶ｋU公司共同簽署了《全國機動車輛保險服務承諾》，針對理賠難現(xiàn)象，提出了“發(fā)生重大車險事故后，如發(fā)生人員傷亡或重大財產損失，責任明確但暫不能確定金額的案件，保險公司先行賠付３０％至５０％”的規(guī)定。

　　而此前，中國保監(jiān)會于５月１３日發(fā)出《關于開展２００５年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作的通知》，明確了今年保險監(jiān)管機構將大力整頓保險市場上存在的損害消費者權益的突出問題，其中對“理賠難”問題將專項治理，并將大力整治保險欺詐誤導。

　　然而，有專家指出，并不能期望通過監(jiān)管部門以通知和行業(yè)協(xié)會以“自律”形式，徹底改變保險市場理賠難的現(xiàn)狀。

　　深圳保監(jiān)局的《深圳市車險市場理賠管理與服務模式調查報告》指出：造成車險理賠效率低下、理賠不公等問題的根源在于“保險公司既是裁判員又是運動員”的傳統(tǒng)車險理賠管理與服務模式。

　　于是業(yè)內不少人士指出，引入公估公司乃大勢所趨。但中央財經大學保險系主任郝演蘇并不認同這一觀點�！澳壳爸袊�的公估市場發(fā)展相當薄弱，遠遠落后于保險行業(yè)本身的發(fā)展，裁判員水平不如運動員�！� 郝演蘇認為，寄希望于短期依靠公估，來改變某些不正常的現(xiàn)象似乎有些過于天真。同時，即便大規(guī)模引入公估，其本身的公證性依然會受到質疑�！埃ㄒ恍┬陆槿氲墓�估公司）實際上還是代表保險公司的利益，和真正意義的委托公估含義并不相同�！碧�平洋車險的高經理表達了近似的態(tài)度。

　　“在目前情況下，最主要的是建立一個全行業(yè)的服務標準�！焙卵萏K向記者表示，服務標準一旦形成之后，大家都按服務標準來進行操作、理賠。而這個標準應該是全行業(yè)的，得到各家公司統(tǒng)一認可。同時，要努力發(fā)展第三方，由政府來安排、建立定損和理賠的制度。

　　專家提示如何選擇車險公司

　　不同的保險公司提供的服務和價格是不一樣的，車險價格是需要重點考慮的因素。一般來說，保險價格與保險責任范圍是成正比的，保的項目越多保費就越高。

　　此外，車險服務也是不可忽視的。車輛一旦出險，保險公司能不能快速反應，進行及時救援和理賠，出險車輛在修理過程中保險公司能不能提供代用車輛等，對客戶來說都是至關重要的。

　　如何理賠

　　購買車險后，應認真閱讀合同條款，了解“賠什么”與“不賠什么”，這樣在日后的理賠過程中才能清楚明了。切忌上完車險后就放手不聞不問。

　　一旦發(fā)生事故，應及時向保險公司報案，并選擇有定損能力強、服務好、維修水平較高的正規(guī)修理廠進行定損、理賠和維修。正規(guī)修理廠可以進行定損、理賠和維修的“一條龍服務”，特別是對車輛的維修會比較有保障。同時目前一般與保險公司有合作關系的４Ｓ店會幫車主墊付維修費用。

　　車輛投保注意事項

　　為新車第一次購買車險時，請帶齊駕駛證、行駛證及購車發(fā)票；如屬續(xù)保車輛，除駕駛證、行駛證外，還需上一年度保單正本。

　　交清保費的同時，會得到保險公司統(tǒng)一格式的保險單正本、保險條款、保險卡和一張保費發(fā)票。

　　拿到保單正本后，請仔細核對保單上列明的個人信息：被保險人名稱、地址、聯(lián)系電話等和車輛信息車牌號、發(fā)動機號、車架號等是否正確，承保險種是否有錯漏，并對保單的真實性予以確認。