專家觀點(diǎn)：酒后駕車險(xiǎn)會(huì)引發(fā)道德危機(jī)？

　　前不久，永安保險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司準(zhǔn)備推出一個(gè)新險(xiǎn)種：“酒后駕車險(xiǎn)”，沒承想消息提前透露了出來。 “酒后駕車險(xiǎn)”是以人為本、保護(hù)受害者權(quán)益，還是會(huì)引發(fā)社會(huì)道德危機(jī)？這一險(xiǎn)種是否合乎法律，引起了一場(chǎng)激烈的爭(zhēng)論。

　　保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)理念：體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)穩(wěn)定器功能

　　由于“酒后駕車險(xiǎn)”在社會(huì)上引起了激烈爭(zhēng)論，永安保險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司總經(jīng)理宋占義承受了巨大的壓力，面對(duì)媒體的強(qiáng)力追逐，他采取了不接受任何采訪的態(tài)度。記者輾轉(zhuǎn)見到了宋占義，他終于向記者提供了這一險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)方案。

　　宋占義向記者解釋，永安保險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司之所以要申請(qǐng)開辦“酒后駕車險(xiǎn)”附加險(xiǎn)種，主要是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司社會(huì)穩(wěn)定器的服務(wù)功能，擴(kuò)大公司的知名度。煙臺(tái)中心支公司向上級(jí)公司申請(qǐng)的開辦理由為：

　　一、關(guān)心弱勢(shì)群體，建設(shè)和諧社會(huì)的需要。酒后駕車致?lián)p的第三方，尤其是個(gè)人屬于弱勢(shì)群體，酒后駕車者固然違法，但按照以前的條款，保險(xiǎn)公司予以拒賠，致使肇事者負(fù)擔(dān)能力減弱，第三方的利益無法得以維護(hù)，不少人轉(zhuǎn)而求助社會(huì)勢(shì)力私下追討，造成社會(huì)不安定因素的產(chǎn)生。

　　二、社會(huì)存在現(xiàn)實(shí)的的需要。酒后駕車這種社會(huì)現(xiàn)實(shí)存在不容回避，沒有酒后駕車險(xiǎn)，每天照樣有大量貪杯者上路。

　　三、《交通安全法》實(shí)施后，所有的交通肇事屬違法行為；酒后駕車只是違法行為的一種，與其它肇事行為并無絕然的區(qū)別。肇事者并不因?yàn)橛辛诉@一險(xiǎn)種就能逃避行政和刑事制裁。

　　四、體現(xiàn)公司服務(wù)理念的需要。永安公司的服務(wù)理念是“永遠(yuǎn)為客戶著想”。“酒后駕車險(xiǎn)”的推出，既體現(xiàn)了公司的服務(wù)理念，體現(xiàn)了公司的人文關(guān)懷，增加公司的保費(fèi)收入，又可減少暗箱操作對(duì)公司造成的不應(yīng)有損失。

　　宋占義向記者介紹，這一險(xiǎn)種條款設(shè)計(jì)為：保險(xiǎn)金額為１０萬元；保險(xiǎn)費(fèi)為２０００元；保險(xiǎn)責(zé)任：交通事故責(zé)任認(rèn)定書載明的駕駛?cè)孙嬀岂{車肇事，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失以及本車乘客遭受傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)模�保險(xiǎn)公司依照本條款的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；而對(duì)于酒醉駕車者視為除外責(zé)任，將不予理賠。

　　是悖離道德還是以人為本，專家觀點(diǎn)針鋒相對(duì)

　　山東工商學(xué)院法學(xué)院副教授于東輝女士在接受記者采訪時(shí)，明確表示贊同這一險(xiǎn)種的推出。她介紹：“我國(guó)憲法保護(hù)人權(quán)的內(nèi)容，《民法通則》保護(hù)生命的條款，到最高人民法院對(duì)人身傷害的司法解釋，都說明了我們國(guó)家的法律設(shè)計(jì)對(duì)公民生命安全的維護(hù)。目前我國(guó)交通事故頻發(fā)，而一些肇事人沒有賠償能力，如何有效保護(hù)受害者的利益，社會(huì)各方要從多種途徑來切實(shí)保護(hù)受害人的合法權(quán)益，從法律角度而言，‘酒后駕車險(xiǎn)’是以人為本、保護(hù)受害者權(quán)益的一種有效手段�！�
　　于東輝向記者介紹：“從保險(xiǎn)法的角度，‘酒后駕車險(xiǎn)’也是可操作的。商業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)要素即危險(xiǎn)存在、眾人協(xié)力、損失賠付都具備。就保險(xiǎn)公司而言，這一險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)了社會(huì)互動(dòng)的功能�！�

　　而山東工商學(xué)院政治與社會(huì)發(fā)展學(xué)院從事社會(huì)學(xué)研究的魏春洋老師，卻對(duì)這一險(xiǎn)種持否定態(tài)度。他認(rèn)為，首先，“酒后駕車險(xiǎn)”從道德上會(huì)助長(zhǎng)酒后駕車的不良風(fēng)氣，會(huì)給這些違法駕駛的人一種心理暗示：有人在為自己分擔(dān)責(zé)任；第二，“酒后駕車險(xiǎn)”悖離常識(shí)和公德。保險(xiǎn)是針對(duì)一般意外和過失行為的一種補(bǔ)償，而酒后駕車險(xiǎn)承保的則是道德風(fēng)險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的故意行為。實(shí)際上是只考慮經(jīng)濟(jì)利益，沒有考慮社會(huì)利益，表面上對(duì)第三者受害方帶來利益補(bǔ)償，但損害的是公眾利益。第三，從社會(huì)學(xué)角度看，這一險(xiǎn)種不利于和諧社會(huì)的建設(shè)。酒后駕車影響人們的心理安全，使得公民對(duì)社會(huì)環(huán)境缺乏信任。導(dǎo)致如信任、理解等社會(huì)資源的流失，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。魏春洋老師建議，此類險(xiǎn)種的上市，是不是也搞一個(gè)社會(huì)聽證會(huì)，讓社會(huì)各界參與決策，而不是由行業(yè)主管部門一家獨(dú)斷。

　　于東輝副教授表示不認(rèn)同這種說法，她認(rèn)為，事故出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司可以債權(quán)人的身份，對(duì)肇事者進(jìn)行追償，這一險(xiǎn)種同樣會(huì)對(duì)肇事者產(chǎn)生警戒作用。

　　記者隨機(jī)采訪了幾位市民，他們對(duì)“酒后駕車險(xiǎn)”表示明顯的不理解甚至有些氣憤，一位退休干部對(duì)記者說：“酒后駕車的人簡(jiǎn)直就是殺人犯，這樣做不是鼓勵(lì)殺人嗎？”

　　但一位機(jī)關(guān)工作人員也表達(dá)了這樣的觀點(diǎn)：“不管是否酒后駕車，被撞的人總是無辜的，如何有效地救濟(jì)第三者受害人，才是關(guān)鍵�！�

　　關(guān)于這個(gè)問題，魏春洋老師認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)有商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)，應(yīng)當(dāng)由社會(huì)其它力量，如建立一些基金或非政府福利組織進(jìn)行救濟(jì)。

　　于東輝副教授則表示，以目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀而言，商業(yè)保險(xiǎn)解決這一問題是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的選擇。

　　事關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)：誰來投保“酒后駕車險(xiǎn)”？

　　記者在采訪中了解到，“酒后駕車險(xiǎn)”讓承保人和投保人的心理上，都投下“道德風(fēng)險(xiǎn)”的暗影。

　　永安保險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司總經(jīng)理宋占義，憑借他多年的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及良好的專業(yè)背景，自信自己的設(shè)計(jì)在法律和行業(yè)規(guī)范上都沒有問題。當(dāng)記者問及誰會(huì)來投保"酒后駕車險(xiǎn)"時(shí)，他沉吟了一下說，他主要的市場(chǎng)定位應(yīng)該是商業(yè)人士、私家車擁有者。

　　宋占義認(rèn)為，這一保險(xiǎn)市場(chǎng)還是很有潛力的。但他也坦誠(chéng)的對(duì)記者說,設(shè)計(jì)并實(shí)施這一險(xiǎn)種,對(duì)公司而言,的確存在著道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　煙臺(tái)市交警支隊(duì)分管法制工作的徐巖基同志向記者介紹，以往對(duì)酒后駕車發(fā)生的事故不予理賠，從執(zhí)法上看，對(duì)遏制酒后駕車現(xiàn)象是有利的。交警部門不會(huì)因?yàn)橛辛恕熬坪篑{車險(xiǎn)”就減輕對(duì)酒后駕車行為的打擊力度。但對(duì)第三者的傷害，也應(yīng)當(dāng)有一個(gè)方式進(jìn)行補(bǔ)償，所以這一險(xiǎn)種還是必要的。問題是“酒后駕車險(xiǎn)”這個(gè)名稱有誤導(dǎo)之嫌，去投保的人不是明顯要告訴大家要去酒后駕車嗎？所以這一名稱需要斟酌。

　　記者在采訪幾位當(dāng)?shù)攸h政機(jī)關(guān)的司機(jī)時(shí)，他們對(duì)記者說：“我們單位不可能讓我們保這樣一個(gè)險(xiǎn)種，這不是明擺著要酒后駕車嗎！”

　　記者連續(xù)問詢了三位出租車司機(jī)，他們對(duì)這一投保這一險(xiǎn)種似乎沒有心理準(zhǔn)備，一位司機(jī)對(duì)記者說：“要是讓警察知道我保了這個(gè)險(xiǎn)，還不天天抽我的血檢查？”

　　一位記者相熟的企業(yè)負(fù)責(zé)人說：“這個(gè)險(xiǎn)種我不打算保，就是投保了，也不能讓你知道！”而記者的另一位剛買了車朋友反問記者：“保險(xiǎn)公司會(huì)為投保戶嚴(yán)格保密嗎？”

　　業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，２００３年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一家保險(xiǎn)公司的“非常事故特約損失險(xiǎn)”，這一險(xiǎn)種就類似于“酒后駕車險(xiǎn)”。 推出兩年間，應(yīng)者寥寥，究其原因，主要還是大家難以承擔(dān)這一險(xiǎn)種帶來的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

　　專家向記者陳言，“酒后駕車險(xiǎn)”引發(fā)的爭(zhēng)論，實(shí)際上是權(quán)益、道德、法律的艱難選擇，這是我國(guó)國(guó)民公共意識(shí)、道德意識(shí)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)日益增強(qiáng)的表現(xiàn)。如何尋求這三者的平衡點(diǎn)，使我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)保障機(jī)制逐漸完善，其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了這一險(xiǎn)種本身。