強(qiáng)制三者險將出臺 無責(zé)賠償保險公司買單
在交通事故中，即使車主沒有責(zé)任也要支付經(jīng)濟(jì)賠償。將來，這筆賠償金有望由保險公司“買單”。記者昨天獲悉，與現(xiàn)行《道路交通安全法》配套的《機(jī)動車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例(草案)》終于進(jìn)入了最后“沖刺”階段。3月1日，國務(wù)院常務(wù)會議審議并原則通過《機(jī)動車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例(草案)》。至此，一直備受矚目的《強(qiáng)制三者險條例》已經(jīng)完成了立法程序，出臺在即。
強(qiáng)制三者險有望下半年實施
《強(qiáng)制三者險條例》從2004年5月1日“懷胎”至今，經(jīng)過了20多個月后，終于“胎動”，但“降生”還要等到下半年。
“大的方向已經(jīng)有了，但由于涉及交管、財政等多個部門，因此強(qiáng)制三者險不會馬上推出�！蹦潮ｋU公司車險部從事精算工作的人員表示。
“目前僅是原則上通過，后面還需要對細(xì)節(jié)進(jìn)行修改。同時還要根據(jù)條例，對已經(jīng)上報的強(qiáng)制三者險的費(fèi)率和條款進(jìn)行擬定和修改。而正式公布和實施的日期，將由國務(wù)院決定。”保監(jiān)會的有關(guān)人士表示。據(jù)記者了解，《強(qiáng)制三者險條例》正式出臺后，各地區(qū)還將根據(jù)地方情況出臺更詳細(xì)的配套法規(guī)和解釋。中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，即便《強(qiáng)制三者險條例》能在5月1日前出臺，由于涉及新舊政策的銜接和磨合問題，強(qiáng)制三者險真正實施應(yīng)在下半年。
背景：交通事故中車主負(fù)全責(zé)
強(qiáng)制三者險之所以引起公眾廣泛關(guān)注，緣于去年的一起交通事故。去年，李先生開車正常行駛時，一行人違章突然橫穿馬路，被李先生的車輛撞傷。經(jīng)過交通部門現(xiàn)場勘察，判定李先生沒有責(zé)任，但按照交法規(guī)定，李先生必須把受傷的行人送到醫(yī)院，并先墊上費(fèi)用。之后，李先生找到保險公司要求賠償，保險公司的說法是，投保人無責(zé)任，保險公司不能按三者險進(jìn)行賠償。因為根據(jù)《保險法》，“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險公司才能賠付，否則不予理賠。
2004年5月1日起實施的新《道路交通安全法》規(guī)定，在我國建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(簡稱強(qiáng)制三者險)制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。但新交法實施兩年來，配套的強(qiáng)制三者險條例一直沒有出臺。主要原因是第三者強(qiáng)制險草案與新交法第76條在銜接上存在問題，其中涉及強(qiáng)制三者險限額內(nèi)如何實行無過錯責(zé)任、賠償范圍，以及社會救助基金如何落實等都成為難點(diǎn)。
解析：強(qiáng)制三者險先行賠付
強(qiáng)制三者險是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任保險。它要求所有機(jī)動車輛必須投保，同時除了投保人未履行如實告知義務(wù)外，經(jīng)營三者險的保險公司也不得拒保，不得隨意解除三者險合同，否則將追究法律責(zé)任。
京城一家保險公司有關(guān)人士介紹說，這是國內(nèi)首個通過立法予以實施的強(qiáng)制保險品種，與商業(yè)三者險——保險公司賣的機(jī)動車第三者責(zé)任保險相比，兩種“三者險”最大的區(qū)別在于：強(qiáng)制三者險處于賠付最前沿，但凡發(fā)生交通事故，只要造成人身傷亡、財產(chǎn)損失，保險公司就要先行賠付，即使投保人無責(zé)，超過限額部分，再由相關(guān)人員承擔(dān)。而商業(yè)三者險則是“有責(zé)賠付”，只在投保人有責(zé)任時才賠付。此外，未來沒按照規(guī)定投保強(qiáng)制三者險的車主將面臨高額罰款，處罰所得的款項用于國家設(shè)立的救援基金。如果發(fā)生交通事故，先由保險公司按照強(qiáng)制三者險責(zé)任限額進(jìn)行賠付，超過保險責(zé)任限額部分將由救助基金墊付。
保費(fèi)：價格可能高于商業(yè)險
由于此次通過的《強(qiáng)制三者險條例》還沒有正式推出，因此強(qiáng)制三者險的價格、保障責(zé)任目前還無從得知。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，強(qiáng)制三者險應(yīng)該具有覆蓋范圍廣、保險責(zé)任大的特點(diǎn)。
“強(qiáng)制三者險的性質(zhì)就像社會保險一樣，要照顧社會大眾，還要起到救援作用，因此價格上不會太貴�！北本┍ｋU行業(yè)協(xié)會的有關(guān)人士表示。但有關(guān)專家也指出，由于強(qiáng)制三者險責(zé)任范圍大，因此在價格上有可能會高于目前各保險公司出售的商業(yè)三者險�！斑@是很有可能的，不過最終的結(jié)果要根據(jù)保險公司經(jīng)營情況和賠付情況決定。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)講師管貽升表示。
此外，根據(jù)《強(qiáng)制三者險條例》前期草案中規(guī)定，強(qiáng)制三者險的費(fèi)率如果有大的浮動就必須舉行聽證會，由公眾聽證后再確定。
【說法】
保險公司：車主可少買商業(yè)險
“實施了強(qiáng)制三者險后，保險公司會提高車險費(fèi)用�！睂τ谶@種說法，北京市多家保險公司人士在接受記者采訪時均表示，按規(guī)定保險公司經(jīng)營強(qiáng)制三者險不能以營利為目的，車主的保險費(fèi)用是否增加，還要取決于商業(yè)三者險費(fèi)率的變化。同時，保險公司的有關(guān)人士也表示，強(qiáng)制三者險并非要求機(jī)動車購買者在已購車險的基礎(chǔ)上，再多買一份保險。買了強(qiáng)制三者險，車主可以考慮不買或者少買商業(yè)第三者責(zé)任險。
商業(yè)第三者責(zé)任險簡稱“商業(yè)三者險”，指被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后費(fèi)用，保險人不予承擔(dān)。
【北京落點(diǎn)】
北京建立三者險信息庫
盡管《強(qiáng)制三者險條例》還未出臺，但據(jù)記者了解，各地區(qū)可以根據(jù)自己的實際情況，制訂相關(guān)的措施。目前，北京保險界已經(jīng)開始未雨綢繆，由北京保監(jiān)局牽頭，北京保險公司的三者險信息庫已經(jīng)初步建成。北京保監(jiān)局產(chǎn)險處盧勇表示，三者險信息庫的建立是在為《強(qiáng)制三者險條例》出臺做準(zhǔn)備，一旦《強(qiáng)制三者險條例》出臺，保險公司將很快把該系統(tǒng)投入使用。如果投保人發(fā)生了交通事故，交管局可以通過信息庫，在第一時間查到他在哪家公司投的三者險，讓保險公司先行賠付，墊付傷者救治款項，避免了現(xiàn)在保險公司和投保人扯皮的現(xiàn)象。
此外，盧勇介紹，“三者險信息庫將給北京車險市場帶來的最大改變是：根據(jù)每個客戶的風(fēng)險狀況，實施差異化費(fèi)率，獎優(yōu)罰劣，鼓勵車主安全駕駛�！币簿褪钦f，信用記錄好、出險少的客戶無論在哪家公司投保都有望享受到優(yōu)惠的保費(fèi)；反之，高風(fēng)險客戶相應(yīng)可能要多繳保費(fèi)。目前，各家保險公司的費(fèi)率基本上都差不多，沒有體現(xiàn)對投保人的差異化管理。有了三者險信息庫，保險公司就可以根據(jù)投保人的風(fēng)險狀況制定一個合理費(fèi)率。
【新聞背景】
強(qiáng)制三者險“出臺”始末
●2004年5月1日起實施的新交法首次提出，在我國建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險簡稱強(qiáng)制三者險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。
●2005年1月，國務(wù)院法制辦公室將《條例》草案向社會公布，并公開征求意見。但一年多后，這一配套制度的具體實施辦法仍未能出臺。其主要原因在于，社會各界對于強(qiáng)制三者險責(zé)任限額內(nèi)如何實行無過錯責(zé)任、賠償范圍的寬窄以及社會救助基金如何落實等問題存在較大爭議。
●2006年3月1日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，審議并原則通過《機(jī)動車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例草案》。會議決定，該條例草案經(jīng)進(jìn)一步修改后，由國務(wù)院公布施行。
