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明年，各保險(xiǎn)公司自主制訂的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率將全面實(shí)施，這是我國保險(xiǎn)業(yè)首次打破由來已久的統(tǒng)一格式、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一險(xiǎn)種的大膽嘗試。中國青年報(bào)今天發(fā)表文章，援引人保車險(xiǎn)部人士談話對(duì)即將來臨的車險(xiǎn)改革進(jìn)行了詳細(xì)解讀。
文章指出，在新車險(xiǎn)改革啟動(dòng)后，保險(xiǎn)公司將首次有了選擇客戶的權(quán)利。而消費(fèi)者也有了更大空間選擇車險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司，享受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
地區(qū)不同保費(fèi)不同
據(jù)了解，長(zhǎng)期以來，我國各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)只有7個(gè)險(xiǎn)種。它們的費(fèi)率是固定的，保險(xiǎn)單據(jù)的格式也是一樣的，統(tǒng)一由國家規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能突破。
而這次首家被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的人保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)改革方案，共有8個(gè)主條款和11個(gè)附加條款。方案根據(jù)不同的客戶群體、用途、車型種類和地區(qū)設(shè)計(jì)。
例如，老司機(jī)、新司機(jī)和單位的專業(yè)司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)是不同的；用途上，分為家庭自用、非營業(yè)、營業(yè)汽車；車輛類型分為汽車、特種車輛、摩托車、拖拉機(jī)專用等；從地區(qū)上，將全國劃分為A、B、C、D四類：其中A類地區(qū)主要指深圳、大慶，B類地區(qū)包括東南沿海、華北(含北京)等地，C類地區(qū)包括新疆、云貴、華東、福建沿海等地，D類包括西藏、青海、東北、內(nèi)蒙古等地。從A類到D類地區(qū)，保費(fèi)價(jià)格逐步升高。
保費(fèi)受很多細(xì)節(jié)影響
人保車險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂說，以前，不論風(fēng)險(xiǎn)大小、司機(jī)新老、車路況如何、出不出事故、一年跑多少公里，保費(fèi)統(tǒng)統(tǒng)一樣。這對(duì)有些客戶是很不公平的。這次，我們細(xì)分了車輛用途，家庭用車的保費(fèi)肯定會(huì)降低。
一般來說，家庭用車是夫妻二人駕車，上班代步和偶爾假日郊游，出險(xiǎn)率低。但考慮到家庭用車的停車和沒有技術(shù)支持的特殊性，人保專門設(shè)計(jì)了車身劃痕險(xiǎn)和特約救助險(xiǎn)。以前機(jī)動(dòng)車擋風(fēng)玻璃不在主險(xiǎn)的范圍內(nèi)。而新的家庭用車條款主險(xiǎn)中，包括了擋風(fēng)玻璃險(xiǎn)。
駕車人和車輛新舊及車型的不同，也會(huì)影響保費(fèi)的多少。如果私家車約定固定駕駛?cè)耍ＹM(fèi)將可優(yōu)惠；如果出險(xiǎn)的不是約定的駕駛?cè)耍瑖獗ｋU(xiǎn)公司一般不賠付，但考慮到國情，人保仍給予賠付，但會(huì)加大免賠額度5%。
第三者責(zé)任險(xiǎn)這次被單獨(dú)列出。賈海茂說，以前第三者責(zé)任險(xiǎn)承保人對(duì)事故負(fù)全責(zé)的免賠20%，同等責(zé)任的免賠10%。這次考慮到一旦遇到車毀人亡的重大事故，賠付金額可能達(dá)到二三十萬元，20%的免賠額對(duì)家庭也是不小的金額，就把家庭用車第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠責(zé)任分別下調(diào)了5%，以減輕承保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
賈總經(jīng)理說，我們對(duì)以前保險(xiǎn)條款中有歧義、不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范的部分做了修改和調(diào)整。
比如，以前保險(xiǎn)條款中有這樣的規(guī)定，由于第三者造成的車輛損壞，被保險(xiǎn)人應(yīng)該向第三者追償，追償不到向法院起訴，然后才能找保險(xiǎn)公司索賠。可實(shí)際上，被保險(xiǎn)人很難做到。這些對(duì)被保險(xiǎn)人比較苛刻的條款，這次改革中去掉了。
又比如，有的被盜搶車輛，以前要求客戶交車鑰匙、提供購車的原始發(fā)票�？捎械膯挝卉囕v的發(fā)票已經(jīng)走賬了，拿不出來，有些私人購車發(fā)票時(shí)間久了，很難找到。以前規(guī)定，不能提供者就加大免賠比例，可新條款中把這些都改掉了。
用費(fèi)率選擇客戶
人保產(chǎn)品開發(fā)中心常務(wù)副主任王和說，免賠率或免賠額不是越低越好。如果定得太低，司機(jī)安全行駛的觀念就會(huì)松懈，容易肆無忌憚地開車，以前國外類似的教訓(xùn)不少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)司機(jī)一年出事故最多的是13起。對(duì)這樣的司機(jī)，今后我們將用提高保費(fèi)和增加免賠額度加以制約。
有人問，人保的保費(fèi)提高了，客戶會(huì)不會(huì)流動(dòng)到其他保險(xiǎn)公司？王和說，其實(shí)這也是人保首次能夠用條款和費(fèi)率選擇客戶。任何一家保險(xiǎn)公司接納了被其他保險(xiǎn)公司淘汰的用戶，就意味著他們的經(jīng)營承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，這是所有保險(xiǎn)公司不愿意的。而且，最終這樣的客戶也將被列入黑名單，信息共享將使所有保險(xiǎn)公司不愿意接受他。
不再給代理商高返點(diǎn)
劉先生在汽車交易市場(chǎng)買了輛帕薩特，保險(xiǎn)代理商讓他交了8600多元車險(xiǎn)保費(fèi)；高女士的奔馳車保費(fèi)高達(dá)2.4萬元；李女士用汽車貸款買的寶來轎車不僅今年的保費(fèi)是8000多元，而且以后5年的保險(xiǎn)都得在代理商這兒挨宰……因?yàn)橘J款買車，保險(xiǎn)別無選擇。
據(jù)了解，目前全國共有11家保險(xiǎn)公司經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，中國人民保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司和中國平安保險(xiǎn)公司3家公司占90%以上的市場(chǎng)份額。在保險(xiǎn)費(fèi)率沒有放開以前，保險(xiǎn)公司就通過返還高額傭金(常為30%至50%)的辦法爭(zhēng)奪汽車代理商，因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)代理商的手中掌握著80%以上的客戶資源。而從中得到實(shí)惠的汽車經(jīng)銷商卻對(duì)這份保單不承擔(dān)任何責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
代理商利用90%以上客戶首次買車對(duì)保險(xiǎn)不了解以及對(duì)新車的愛，誘導(dǎo)他們盡量多上保險(xiǎn)，多交保費(fèi)，最大限度地從客戶兜里掏出錢來。一位經(jīng)銷商直言不諱地說：如果沒有保險(xiǎn)，靠賣汽車恐怕連工資都發(fā)不出來。
這位經(jīng)銷商與幾家保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同，在實(shí)際操作過程中，誰家給的返點(diǎn)高，就做誰家的保險(xiǎn)。車險(xiǎn)的高額返點(diǎn)是經(jīng)銷商的主要收入，已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)的公開秘密。
賈海茂說，按現(xiàn)在的改革方案，保險(xiǎn)公司不可能再給中介高額的返點(diǎn)。保險(xiǎn)公司和代理商應(yīng)站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上，把注意力轉(zhuǎn)向服務(wù)，來贏得收入。
據(jù)悉，目前全國有機(jī)動(dòng)車7000萬輛，今年我國新增私人轎車100萬輛。有專家預(yù)測(cè)，今后5到10年，中國市場(chǎng)每年會(huì)新增機(jī)動(dòng)車400萬輛以上。如果以平均每輛車5000元的保費(fèi)計(jì)算，每年就會(huì)有200億元的保費(fèi)收入。
人保車險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂預(yù)言：車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將從目前低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展為價(jià)格＋產(chǎn)品＋服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而服務(wù)將成為明年車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主流。
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