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日前，中國人民保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司自主制定的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革方案先后獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將統(tǒng)一從明年元旦起正式生效。
最初的車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于去年3月，保監(jiān)會首次對深圳市的車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，給予其機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率20%的浮動(dòng)權(quán)；同年10月，又授權(quán)廣東省車險(xiǎn)市場自主制定車險(xiǎn)費(fèi)率。從保監(jiān)會審慎的部署中不難看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的步驟：先試點(diǎn)進(jìn)行，再全國推廣；先劃定浮動(dòng)范圍，再完全放開。
試點(diǎn)工作并非如意料中那樣一帆風(fēng)順，兩地車險(xiǎn)市場都在這次調(diào)整中經(jīng)受了市場化的洗禮。統(tǒng)計(jì)顯示，2001年10月至2002年3月，廣東省車險(xiǎn)保費(fèi)收入為20.18億元，同比增長2.8%，賠付率為52.7%，同比上升6.8%。各保險(xiǎn)公司的承保利潤大幅下降。
利潤下降的原因很簡單，強(qiáng)大的市場需求引發(fā)了各保險(xiǎn)利益主體之間的價(jià)格“惡戰(zhàn)“，各保險(xiǎn)公司通過競相壓價(jià)或給保險(xiǎn)代理更高回扣的辦法獲得更高的市場占有率。然而實(shí)際上保險(xiǎn)人并沒有因?yàn)闃I(yè)務(wù)的增長獲得收益，被保險(xiǎn)人也將面臨不得不承擔(dān)保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，只有中介人是真正的受益者。
據(jù)了解，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占有60%以上的比重，是財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)志性險(xiǎn)種，車險(xiǎn)經(jīng)營的好壞將關(guān)系到保險(xiǎn)公司整個(gè)的盈虧。專家指出，通過條款、費(fèi)率的調(diào)整來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、通過嚴(yán)格細(xì)致的核保來選擇客戶和產(chǎn)品、通過細(xì)致周到的服務(wù)來贏得消費(fèi)者的信任才是車險(xiǎn)的經(jīng)營之道。
為了讓新的車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定更加科學(xué)，各家保險(xiǎn)公司都聘請了優(yōu)秀的國際精算師，進(jìn)行了大規(guī)模的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集工作，并最終形成了客戶群體更加細(xì)分，充分體現(xiàn)出差異化思想的車險(xiǎn)條款費(fèi)率體系。
中保的車險(xiǎn)新條款由原來的1個(gè)主險(xiǎn)多個(gè)附險(xiǎn)，改為8個(gè)主險(xiǎn)11個(gè)附險(xiǎn)，并根據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)程度核收保費(fèi)，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)適當(dāng)下降，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)則適度上調(diào)。平安新車險(xiǎn)費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，引入包括車齡系數(shù)、車型系數(shù)在內(nèi)的12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。如平安新條款規(guī)定，如果自用車輛3年內(nèi)沒有賠償記錄，則保費(fèi)只有基準(zhǔn)保費(fèi)的52%；反之如果3年內(nèi)有不良駕駛記錄，則保費(fèi)最高可在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上增加34%。
新條款都不約而同地體現(xiàn)出以人為本、服務(wù)至上的思想，把保戶的需要放在了重要的位置上。如中保新條款中首次規(guī)定了“保險(xiǎn)人的義務(wù)“，例如保險(xiǎn)人在接到客戶報(bào)案后，如果在48小時(shí)內(nèi)不查勘、定損，沒有提出處理意見，那么就要以保戶提供的清單作為定損依據(jù)。平安新條款中的“代步車費(fèi)用附加險(xiǎn)”規(guī)定投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故不能使用車輛的，保險(xiǎn)公司將提供代步車服務(wù)。為被保險(xiǎn)人解除了后顧之憂。
為了使新條款得以順利實(shí)施，避免惡性價(jià)格戰(zhàn)情況出現(xiàn)，今年11月28日，包括人保、太保、平安保險(xiǎn)在內(nèi)的國內(nèi)11家產(chǎn)險(xiǎn)公司共同簽訂了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)定》，約定各省、市、縣的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作委員會將有權(quán)不定期地對各保險(xiǎn)公司的自律情況進(jìn)行檢查調(diào)研，對查實(shí)的如擅自提高手續(xù)費(fèi)、采取不正當(dāng)競爭手段等違規(guī)事件按自律公約的規(guī)定處理，同時(shí)要加強(qiáng)對中介組織的監(jiān)督管理。
在吸取了試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后，應(yīng)該說，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革有了個(gè)良好的開端。相信隨著市場化進(jìn)程的逐步加深，原來在統(tǒng)一費(fèi)率管制下的國有保險(xiǎn)公司將從一種粗放經(jīng)營的模式轉(zhuǎn)為險(xiǎn)種細(xì)化、費(fèi)率細(xì)分的精細(xì)化管理，將從低層次的價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向包括價(jià)格、服務(wù)、技術(shù)和產(chǎn)品在內(nèi)的綜合水平較量，從而使我國的車險(xiǎn)市場向著更加健康有序的方向發(fā)展。
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