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據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道：新型車險(xiǎn)費(fèi)率和條款的實(shí)施，為財(cái)險(xiǎn)公司提供了大展拳腳的最佳機(jī)會(huì)，新推出的車險(xiǎn)不僅初露個(gè)性化端倪，同時(shí)以服務(wù)延伸競(jìng)爭(zhēng)力。展現(xiàn)在消費(fèi)者面前的，不再是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)頒統(tǒng)訂的“白襯衫和藍(lán)褲子”。
1月1日起，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革已正式啟動(dòng)，各大保險(xiǎn)公司自主制定的新車險(xiǎn)條款和費(fèi)率已呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。由于車險(xiǎn)占據(jù)了財(cái) 險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的近七成以上，為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的必爭(zhēng)之地，因此一場(chǎng)在產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)方面的新車險(xiǎn)大戰(zhàn)已全面拉開。
隨人隨車定費(fèi)率
從幾大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)條款來看，地區(qū)、車輛和人的因素已成為車險(xiǎn)費(fèi)率制定的主導(dǎo)要素。比如，由于國內(nèi)各城市交通、自然環(huán)境等狀況差別很大，各財(cái)險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)，都根據(jù)不同城市的具體情況制定了不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，按照營業(yè)和非營業(yè)用車不同的養(yǎng)護(hù)狀況和出險(xiǎn)概率，分別使用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
新費(fèi)率因此更有人性化的特征。改革前的費(fèi)率基本上根據(jù)車輛類型和型號(hào)的不同而體現(xiàn)差別，新費(fèi)率則將車、人、路三者作為影響費(fèi)率的共同因素，性別、年齡、駕齡、有無固定駕駛員、無賠款記錄等都將成為投保者支付費(fèi)用高低的決定因素。高風(fēng)險(xiǎn)的駕駛者需要付出更高的保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)的保戶將可以得到更多的保費(fèi)優(yōu)惠。其中，私家車、黨政機(jī)關(guān)和事業(yè)單位等公務(wù)車由于有較完善的保養(yǎng)維護(hù)制度，車險(xiǎn)費(fèi)率大幅下降；而對(duì)于事故發(fā)生率較高的營運(yùn)貨車等車種，保險(xiǎn)費(fèi)率則將上漲。
初露個(gè)性化
比起以前粗線條的條款費(fèi)率，現(xiàn)行的新車險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)了一大飛躍，各險(xiǎn)企已著力在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上突出特色，個(gè)性化的差異已初露端倪。
例如，附加險(xiǎn)的設(shè)立，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司為了滿足投保人在投保基本險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)需求。在此次新車險(xiǎn)方案中，各家公司都已有意識(shí)地增加有特色的附加險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力。
人保新增設(shè)了“車身劃痕損失險(xiǎn)”這一獨(dú)創(chuàng)產(chǎn)品。按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，如果沒有明顯的碰撞痕跡，車身的劃痕損失不予賠付。但是由于很多私家車停放在路邊，容易發(fā)生劃痕損失�？紤]到私家車這部分客戶群體的特殊性，人保增加了這一附加險(xiǎn)種，但只限于購買3年內(nèi)的9座以下乘用車投保。人保此次還加設(shè)了“特約救助險(xiǎn)”，每年交納100多元的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在車輛半途拋錨時(shí)享受保險(xiǎn)公司提供的救援服務(wù)。又如，平安保險(xiǎn)和華泰保險(xiǎn)都在附加險(xiǎn)中增加了“車輛全損代步費(fèi)用險(xiǎn)”的條款。這樣投保人的保險(xiǎn)車輛發(fā)生被盜、被搶、事故全損等意外而無法使用時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)公司每天幾十元到幾百元不等的賠償金額。
據(jù)悉，目前還有一些財(cái)險(xiǎn)公司的新險(xiǎn)種和條款正等待保監(jiān)會(huì)審批，人保、平安等公司均稱將陸續(xù)推出一些創(chuàng)新的險(xiǎn)種和條款。
私家車主受惠大
從各家保險(xiǎn)公司自主制定的新車險(xiǎn)產(chǎn)品面市起，私家車車主發(fā)出了歡呼：價(jià)格便宜了，保障擴(kuò)大了。
廣州私家車車主梁少萍是新車險(xiǎn)實(shí)施后人保廣州分公司的第一號(hào)保單的主人。梁少萍發(fā)現(xiàn)，新的車險(xiǎn)與原來相比，最明顯的變化就是價(jià)格便宜了。她開的是一輛奧迪A6原價(jià)48萬元，去年投保車身損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，價(jià)格是13738元，而今年的保單除了這5項(xiàng)險(xiǎn)種還添加了車身劃痕損失險(xiǎn)，價(jià)格卻降為7229元，同比便宜了47%。據(jù)人保廣州公司車險(xiǎn)部的工作人員介紹，她享受的保費(fèi)優(yōu)惠項(xiàng)目主要有：直接上門投保、有固定車庫和防盜設(shè)備、約定駕駛員、續(xù)保優(yōu)惠和投保多險(xiǎn)種的優(yōu)惠。
筆者細(xì)看各家保險(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)各家公司都爭(zhēng)奪出險(xiǎn)率小、保養(yǎng)好的私家車客戶，專門制定了更體貼的條款和優(yōu)惠條件。
人保設(shè)計(jì)的家庭自用汽車保險(xiǎn)條款將一些原來不可保的內(nèi)容納入了理賠范圍。比如，現(xiàn)行主險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中不賠風(fēng)擋玻璃的破損，消費(fèi)者想要保障玻璃破損，只能再購買單獨(dú)的玻璃損失附加險(xiǎn)。而在人保的新條款中，把玻璃破損加入主險(xiǎn)的理賠范圍。又如，自燃在現(xiàn)行條款中屬于除外責(zé)任。但實(shí)際操作中，火災(zāi)的原因很難認(rèn)定。可能有一些人為故意破壞的道德風(fēng)險(xiǎn)存在，但如果一概不賠，車主的損失很大。這次人保便將自燃放進(jìn)主險(xiǎn)的理賠范圍�！�
筆者還注意到，各家新車險(xiǎn)都在基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，引入了多項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，車齡系數(shù)、車型系數(shù)、主駕人情況系數(shù)、是否指定駕駛員、無賠優(yōu)待、是否直接投保、地區(qū)系數(shù)等，都成為私家車客戶得到優(yōu)惠的項(xiàng)目。例如，私家車如果連續(xù)三年未出險(xiǎn)，第四年續(xù)保時(shí)一般可享受30%的保費(fèi)優(yōu)惠。如果約定駕駛員為1人或2人，則可享受3%或2%左右的保費(fèi)優(yōu)惠。車主向保險(xiǎn)公司直接投保亦給予一定優(yōu)惠。
同時(shí)，各項(xiàng)優(yōu)惠措施還可以累加。據(jù)人保廣東公司車險(xiǎn)處推算，一名駕駛記錄良好、連續(xù)幾年無事故、有固定車位、車內(nèi)安全系統(tǒng)裝備齊全且約定駕駛員的私家車主享受的優(yōu)惠最高將達(dá)到40%。而根據(jù)平安車險(xiǎn)新條款，一位廣東中山的中年女性客戶為其自用的帕薩特牌轎車投保，如果她是這輛車的指定駕駛?cè)�，該�?年內(nèi)沒有賠償記錄，其要繳交的保費(fèi)就只有基準(zhǔn)保費(fèi)的52%。
以服務(wù)延伸競(jìng)爭(zhēng)力
各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都意識(shí)到，當(dāng)費(fèi)率和條款相差不大時(shí)，服務(wù)就很重要。因此，各產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)的強(qiáng)調(diào)早已經(jīng)不是在口頭上“作秀”，而是借助服務(wù)延伸其競(jìng)爭(zhēng)力。各公司都開始在服務(wù)領(lǐng)域加大投入，互相比拼服務(wù)新舉措。
中國人保：365天24小時(shí)事故免費(fèi)救援服務(wù)從1月1日正式啟動(dòng)。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)，只要撥打報(bào)案電話，中國人保的專業(yè)救援車會(huì)迅速到達(dá)。同時(shí)“異地出險(xiǎn)，就地理賠”、“投保車輛互碰快速定損業(yè)務(wù)”等方便投保人的舉措亦已全面推開。
平安保險(xiǎn)：致力開發(fā)網(wǎng)上銷售、電話銷售等新型銷售模式，借助其保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站———PA18.COM，開發(fā)了車險(xiǎn)網(wǎng)上投保系統(tǒng)�？蛻魪木W(wǎng)絡(luò)、電話投保將享受更多的價(jià)格優(yōu)惠。還正在開發(fā)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，與銀行實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)支付賠款。
太平洋保險(xiǎn)：為了完善理賠服務(wù)，每天24小時(shí)接報(bào)案、GPS衛(wèi)星定位的查勘系統(tǒng)、網(wǎng)上定損、車輛緊急救援、人傷救助等服務(wù)手段已全面鋪開。
可見預(yù)計(jì)，隨著各險(xiǎn)企在產(chǎn)品、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的深入，消費(fèi)者無論在選擇余地、可享受保障和服務(wù)方面都將成為最大的受惠者。
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