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汽車(chē)導(dǎo)購(gòu) / 保險(xiǎn)與貸款
專(zhuān)家談汽車(chē)金融：汽車(chē)信貸 是放是收
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03-8-19 16:43
] 太平洋汽車(chē)網(wǎng) 來(lái)源:
pcauto
中國(guó)汽車(chē)報(bào)
責(zé)任編輯:
qisuiying
中汽報(bào)：?jiǎn)渭儚哪硞�(gè)汽車(chē)生產(chǎn)廠家的財(cái)年來(lái)講，數(shù)字會(huì)有變化吧。
趙：這是當(dāng)然的。但我要提醒你一點(diǎn)，現(xiàn)在幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)不做汽車(chē)信貸保證保險(xiǎn)了，這是市場(chǎng)自覺(jué)的行動(dòng)，而不是國(guó)家出臺(tái)政策它才這么做的。市場(chǎng)的收縮是由于當(dāng)事方承擔(dān)不了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自己做出的決定。保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)意味著什么，意味著銀行可能也會(huì)做不了這個(gè)業(yè)務(wù)了。這是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，貸款規(guī)模自然地在縮小。所以你要明白，并不是政府政策促使了什么、影響了什么。將來(lái)政策出臺(tái)后對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售產(chǎn)生了影響，一定不要把這個(gè)賬算到政府的頭上，那樣會(huì)有失公正。
中汽報(bào)：我這樣來(lái)理解，您看對(duì)不對(duì)：是市場(chǎng)催生了政策，不是政策引導(dǎo)了市場(chǎng)。
趙：可以這樣理解。市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)在先。
中汽報(bào)：去年5月的調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車(chē)消費(fèi)信貸的壞賬率高達(dá)15%左右，比房地產(chǎn)按揭貸款還要高；而保險(xiǎn)公司車(chē)貸保證險(xiǎn)賠付率比2001年高出許多，甚至有些保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)了300%。您覺(jué)得造成銀行壞賬的原因有哪些？
趙：原因很多。信貸鏈條的銜接不夠。貸款者的資信調(diào)查，銀行不去做，而讓保險(xiǎn)公司做。保險(xiǎn)公司受到幾方面條件的牽扯和制約，不可能做好這項(xiàng)工作。首先他有利益在里面，賣(mài)出一個(gè)保險(xiǎn)，有一筆收入；同時(shí)，保險(xiǎn)公司缺乏專(zhuān)業(yè)人員對(duì)購(gòu)車(chē)者進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，它這方面的能力不及銀行；還有搶市場(chǎng)的壓力，可能故意放松一些標(biāo)準(zhǔn)。
另外一個(gè)重要的原因，還是我剛才提到的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等問(wèn)題。銀行把款放出去了，他覺(jué)得反正有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)；消費(fèi)者不還款，他覺(jué)得銀行也不能拿他怎么樣，對(duì)他今后的生活也不會(huì)產(chǎn)生太大的影響。這就等于，最后風(fēng)險(xiǎn)全都集中在保險(xiǎn)公司身上了。
中汽報(bào)：既然風(fēng)險(xiǎn)這么大，保險(xiǎn)公司一開(kāi)始時(shí)為什么還要做呢？
趙：有利益啊。只不過(guò)是當(dāng)時(shí)利益和風(fēng)險(xiǎn)他沒(méi)有看得那么清楚。承保時(shí)，他以為銀行會(huì)看住貸款人的。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，你這家保險(xiǎn)公司不做，業(yè)務(wù)就會(huì)被別的保險(xiǎn)公司搶去，市場(chǎng)份額就丟失了。
中汽報(bào)：但事實(shí)上，即使有保險(xiǎn)公司墊底兒，銀行也不一定能夠收回錢(qián)來(lái)啊。
趙：對(duì)，所以我說(shuō)這是一個(gè)鏈條，誰(shuí)都不能逃掉。萬(wàn)一哪家保險(xiǎn)公司因此而破產(chǎn)，銀行到哪里去要錢(qián)！收車(chē)，他又不是專(zhuān)業(yè)賣(mài)車(chē)的，處理起來(lái)也不是件容易事。
中汽報(bào)：有人說(shuō)，現(xiàn)在巨大風(fēng)險(xiǎn)的始作俑者是那些見(jiàn)利忘義的經(jīng)銷(xiāo)商。
趙：經(jīng)銷(xiāo)商不會(huì)去承擔(dān)這個(gè)責(zé)任，因?yàn)闆](méi)有什么硬性規(guī)定。經(jīng)銷(xiāo)商就是要逐利的。而銀行的職責(zé)就是發(fā)放貸款、信用評(píng)估、控制風(fēng)險(xiǎn)。你不要讓經(jīng)銷(xiāo)商去幫你控制風(fēng)險(xiǎn)啊。保險(xiǎn)公司的作用是，萬(wàn)一銀行看走了眼才進(jìn)行賠付。哪知道現(xiàn)在銀行根本就不看了。
中汽報(bào)：那是銀行咎由自取了？
趙：也不能這么說(shuō)，因?yàn)樗欣嬖诶锩妫@個(gè)行業(yè)本身就是風(fēng)險(xiǎn)特別大的行業(yè)。需要注意的是，不能把利益放在前面，而將風(fēng)險(xiǎn)完全拋開(kāi)了。
中汽報(bào)：記得在前年汽車(chē)貸款剛剛興起還沒(méi)這么火時(shí)，曾有專(zhuān)家呼吁必須建立良好的個(gè)人信用體系后，這塊工作才能全面健康地發(fā)展。時(shí)至今日，我們的個(gè)人信用體系仍未建立起來(lái)�？煞裾�?wù)勀目捶ǎ?br>
趙：話是這么說(shuō)，但市場(chǎng)的發(fā)展往往是琢磨不透的事情，出乎專(zhuān)家和理論家的意料之外。事先可以提建議，但是必須是具有可操作性的，那樣才是有效的建議。比如說(shuō)建立良好的個(gè)人信用體系之后再搞汽車(chē)信貸，這就是一個(gè)操作性很差的建議，什么時(shí)候算是建立了良好的個(gè)人信用體系？難道有了這個(gè)東西，銀行一筆壞賬都不會(huì)出現(xiàn)？現(xiàn)在哪個(gè)國(guó)家敢這樣說(shuō)？
當(dāng)然，這個(gè)想法是好的。目前看來(lái)，可操作的做法是出現(xiàn)問(wèn)題解決問(wèn)題。良好的金融體系是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)，包括相應(yīng)的法律制度、司法制度，如何進(jìn)行評(píng)估、如何保證信用記錄不受到濫用等等。
中汽報(bào)：您覺(jué)得就我們目前公民的受教育程度、收入水平等因素，是不是還不具備這方面的條件？
趙：這個(gè)東西我認(rèn)為和市場(chǎng)一樣，從無(wú)到有，從小到大，任何時(shí)候都不能說(shuō)某一個(gè)市場(chǎng)是沒(méi)有條件存在的�？梢韵燃幸慌庞煤玫娜�，先建立一部分個(gè)人信用體系。
中汽報(bào)：即將出臺(tái)的《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》可能采取消費(fèi)者的資信狀況調(diào)查不再由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司進(jìn)行，而是由中介公司出面等辦法？您覺(jué)得這種辦法可行嗎？
趙：據(jù)我所知，國(guó)家有這方面的考慮。但這種機(jī)構(gòu)是要承擔(dān)責(zé)任的，不能說(shuō)拿了金融調(diào)查費(fèi)就完了，那么這與沒(méi)有中介機(jī)構(gòu)是一樣的。至于承擔(dān)什么樣的責(zé)任，要與銀行、保險(xiǎn)公司協(xié)商制定。這種中介機(jī)構(gòu)就類(lèi)似于現(xiàn)在的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，要有專(zhuān)業(yè)的技能，如果出了問(wèn)題，要承擔(dān)對(duì)等的法律責(zé)任。
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