日前，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在8個省聯(lián)網(wǎng)運行。據(jù)了解，所有獲得資格的商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社都可以聯(lián)網(wǎng)查詢這個數(shù)據(jù)庫中的個人信用信息。自此汽車消費信貸業(yè)務(wù)就能“防身有術(shù)”迎接春天了么？為此記者采訪了兩位業(yè)內(nèi)專家。
汽車信貸壞賬是誰惹的禍
汽車消費信貸在中國也曾有過春暖花開的美好年代。
有關(guān)資料顯示，1998年我國開始出現(xiàn)汽車消費信貸業(yè)務(wù)，1999-2003年汽車信貸市場年均增長速度分別為55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅為58.05%；與此同時，1999-2003年我國汽車市場銷量增幅分別為7.82%、13.7%、13.3%、36.65%和35.08%，平均年增幅為21.31%。
然而，由于沒能很好的控制信貸風(fēng)險，汽車信貸違約現(xiàn)象突出，壞賬率居高不下，商業(yè)銀行和汽車金融公司因此降低了開展此業(yè)務(wù)的積極性，“車貸險”的停滯更是使其雪上加霜。據(jù)統(tǒng)計，截至2004年6月末，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右，而在北京，壞賬率更更是使其雪上加霜。高達(dá)50%以上。
“目前汽車市場價格波動比較大，這對借款人心理上造成了一定的壓力�！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長、金融與證券研究所副所長趙錫軍在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，目前車市的價格體系不穩(wěn)定抑制了汽車消費信貸的發(fā)展。而能源和原材料的漲價以及與國際市場的接軌也導(dǎo)致了汽車的售價下降，在此情況下消費者形成了一種不利的心理預(yù)期：如果價格的下跌幅度超過了汽車消費貸款的首付比重，那么就可能會有很多有還款能力的人逃廢債務(wù)。
趙錫軍認(rèn)為，在汽車消費信貸鏈條中，各方的責(zé)任和承擔(dān)的風(fēng)險不清晰也是使風(fēng)險加大、壞貸產(chǎn)生的原因。在汽車信貸市場上，涉及到銀行，經(jīng)銷商，借款人，擔(dān)保，信用評估，保險，各方的責(zé)任和各方承擔(dān)的風(fēng)險一定要清晰。銀行承擔(dān)了最主要的責(zé)任，對借款人的還債能力進行評估，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的經(jīng)營管理。然而在實際操作過程中，評估這一環(huán)節(jié)往往由經(jīng)銷商或者保險公司代理了，這樣責(zé)任就不是很清晰。另外，經(jīng)銷商和保險公司為了各自的利益，在對借款人的條件審查時有可能會降低門檻，放松條件。經(jīng)銷商想把車賣出去，保險公司想得到保險。而他們都認(rèn)為反正銀行貸款，如果銀行放得比較松，其他環(huán)節(jié)也放得比較松，這樣一來，非理性貸款甚至騙貸、逃貸等行為就會趁虛而入。
征信系統(tǒng)仍有成長的煩惱
“在汽車信貸鏈條中，對借款人的信用評估這一環(huán)節(jié)還比較薄弱�！壁w錫軍認(rèn)為，信用評估這一環(huán)節(jié)是非常重要的，目前我國的信用評估環(huán)節(jié)由銀行來完成，但是銀行做的不是很具體。在國外，有許多專門的信用評級和信用調(diào)查機構(gòu)，收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案，如消費者的信用往來、個人負(fù)債、消費模式、是否有財務(wù)欺詐行為或個人破產(chǎn)記錄等。這些機構(gòu)的存在，免去了銀行收集、鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，還有利于銀行集中精力完善風(fēng)險管理。而且銀行還可以通過許多渠道深入了解客戶的就業(yè)、報稅記錄和收入情況，決定某個消費者的信貸額度。當(dāng)然，在提供汽車消費信貸過程中，銀行還必須了解消費者的駕駛記錄，如各種違規(guī)和交通事故的記錄等，以便進一步了解提供汽車貸款的風(fēng)險。
在美國，社會高度發(fā)達(dá)的貨幣電子化也為建立個人消費信用檔案提供了極大的便利，個人的收支狀況都可以通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行和資信機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)獲得這些資料，目前一次信用查詢的在線答復(fù)僅需要幾秒鐘就可完成。
趙錫軍還指出，目前個人信用的穩(wěn)定性也存在問題。我國剛剛開始建立這個信用制度，特別是社會正處在變革期，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，個人收入穩(wěn)定性，職業(yè)穩(wěn)定性等，都可能會直接影響到還貸。雖然現(xiàn)在個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)8省份聯(lián)網(wǎng)，但是數(shù)據(jù)來源、信用評估及穩(wěn)定性等環(huán)節(jié)卻不甚清晰。我國個人征信系統(tǒng)仍然處在起步階段，有待進一步發(fā)展健全。
“征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)剛剛開始運行，很多東西還不是很完善，風(fēng)險防范的具體工作還要銀行自己來做，不是說有了這個信用系統(tǒng)銀行就可以高枕無憂了。” 中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光在接受本報記者采訪時表示，雖然信用體系可以對個人以往的基本情況有一個了解，但是因為在實際當(dāng)中會發(fā)生一些新的問題，比如貸款人下崗了，生病了，家里發(fā)生了一些大的變故，都可能影響到他的還貸情況。征信系統(tǒng)只是起到一個輔助的作用，而風(fēng)險的防范取決于信貸的管理，所以即使有了這個征信系統(tǒng)，信貸的管理也要繼續(xù)完善。
根據(jù)國外經(jīng)驗，隨著消費信貸市場的日益活躍，要想最大限度地規(guī)避高風(fēng)險的申請人和最有效地降低壞賬，除了建立和完善信用體系，還必須依靠強大的信貸風(fēng)險管理工具，包括一整套自動化的信貸風(fēng)險管理決策系統(tǒng)。事實上，信用管理價值的核心，不僅僅是通過信用局等各類信用機構(gòu)，形成信用信息的共享，還在于據(jù)此建立起客戶關(guān)系管理體系，通過高科技手段提高決策效率，降低信用和操作風(fēng)險。來自益百利的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，采用自動化決策解決方案，可以使信貸機構(gòu)壞賬率降低了15%至20%，從而獲得更高的利潤水平。
汽車信貸讓銀行走開？
“應(yīng)該扭轉(zhuǎn)一個錯誤認(rèn)識，銀行把汽車信貸當(dāng)成一個新的業(yè)務(wù)增長點，這恰恰是錯了，為什么呢？汽車消費信貸實際上是不賺錢的。汽車金融公司之所以這么做，其實是幫助實現(xiàn)整個汽車產(chǎn)銷過程，完成產(chǎn)業(yè)鏈鏈接�！� 賈新光認(rèn)為，為什么汽車公司要做信貸，其目的是要把汽車賣出去。美國的汽車公司曾經(jīng)使用零首付、零利率的辦法，很明顯這是不會賺錢的，但是汽車公司這樣做等于一種變相的優(yōu)惠。汽車賣出去后，首先生產(chǎn)資金回來了，后繼服務(wù)也都跟上了，包括以后的保養(yǎng)、修理等。
在國外，汽車消費信貸主要由汽車金融服務(wù)機構(gòu)來做，這類機構(gòu)本來是汽車公司為了自身發(fā)展而采取的措施，解決汽車工業(yè)的金融服務(wù)問題，是跨國公司的核心機構(gòu)。如福特信貸公司的名稱叫做票據(jù)貼現(xiàn)公司，最早是辦貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的，即廠家把車交給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商開出期票，票據(jù)公司予以貼現(xiàn)，保證廠家生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)和高效運作。汽車金融服務(wù)機構(gòu)在整個汽車工業(yè)中處于重要的戰(zhàn)略地位，跟汽車開發(fā)、汽車生產(chǎn)是并列的。它做消費信貸的目的不是要利差，而是為集團的發(fā)展提供服務(wù)，在做消費信貸同時也管賣車，提供兩套服務(wù)，一套是金融服務(wù)，一套是汽車消費需要的售前、售中、售后服務(wù)。
賈新光表示，一直以來，銀行認(rèn)為沒有信用體系的支持無法避免壞賬，所以汽車消費信貸做不下去，而事實上對汽車公司而言，汽車信貸虧損的彌補，主要來自它背后的汽車生產(chǎn)集團。他們會采取利益輸送的方式，把汽車銷售中應(yīng)得的利潤，補貼到汽車金融公司中，通過向下浮動汽車貸款利率來促進汽車的銷售，“是靠整個產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動來實現(xiàn)銷售的最大化，而銀行不具備這樣的優(yōu)勢�！�
