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對于有車一族來說，給車輛投保是每年都要面對的問題。但是，很多人只把上車險作為一項上牌照前必須履行的義務來看待，投保后根本不看保單條款，只在出險或續(xù)保時才把保單翻出來，并沒有意識到車險究竟能給自己和愛車帶來什么樣的保障，自己享有哪些權(quán)利和義務。
隨著今年初車險費率條款的改革以及4月1日起舊車險條款將完全退市，各家保險公司制訂的新車險產(chǎn)品開始在市場上爭奇斗艷。面對這么多條件、價格都不同的產(chǎn)品，有車一族應該怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品，按照怎樣的順序投保才能做到“花小錢辦大事”呢？在3月29日的財富課堂上，中國人保北京分公司運輸工具險處處長兼客戶服務中心主任谷偉就此與讀者進行了面對面的交流。
投保車險順序有講究
對于一般的私家車來說，總體的原則是少花錢，多辦事。因此，在預算一定的情況下，投保車險可以按照第三者、車損、盜搶、不計免賠和其他附加險的順序進行投保。
第三者責任險是國家強制要求投保的險種，主要是為了保證交通事故中受害人的利益。第三者險的最低保額是5萬元，很多人就只上5萬元的保險。但是從保險公司理賠的經(jīng)驗看，很多情況下5萬元是不夠的，因為不能預料到開車會撞上什么，有多貴重，需要賠人家多少錢。谷偉建議，一般私家車投保10萬元的第三者責任險，大致就可以應付正常的出險賠償責任。而10萬元第三者險的保費與5萬元的相差并不是很大。
第三者責任險是只賠別人的險種，若要保證自身的車輛必須投保車損險。車損險作為一個重要的主險，這次在各家保險公司的新條款中都有比較大的價格變化，整體上看費率下調(diào)幅度平均在20%左右，這也是各家公司根據(jù)風險高低測算后調(diào)整的結(jié)果。
盜搶險也是很重要的險種。根據(jù)人保北分的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年在該公司投保的車輛丟失了2000多輛，這說明車輛遭遇盜搶風險較高，而一般的防盜裝置如拐棍鎖等根本起不到阻礙竊車賊的作用。但是如果車輛總是停放在固定停車場，又加裝了電子防盜裝置等，則可以根據(jù)自身的風險情況選擇是否投保盜搶險。
第四個需要考慮的險種是不計免賠險。在交通事故中，責任認定一般分為全責、主要責任、同等責任和次要責任四種情況。保險的賠償就是依據(jù)這四種責任來理賠。一般保險公司會設定15%或20%的免賠比例，大部分的責任由保險公司來負責，而其余的15%或20%為共擔風險。而如果在投保車損險之后再投保不計免賠，那么不論你有什么責任，保險公司百分之百賠付。當然，責任免除條款除外。
在投保上述主要險種后，如果經(jīng)濟條件允許，可以考慮玻璃單獨破碎(人保車損險中已納入玻璃單獨破碎責任)、自燃、車上人員責任險、車上貨物責任險、車身劃痕險等。此外，各家公司一般都設有個性化的產(chǎn)品，來滿足部分人群的特殊要求，比如車內(nèi)換了一個高級裝備，頂上裝架子，安VCD等，都可以投保車上的新增設備險。
買車險不能光圖價格便宜
很多人買保險首先看價格，但谷偉表示，保險是一種特殊的商品，保險的定價基于風險的高低，沒有風險就沒有價格，風險越大，價格越貴。判斷一種保險產(chǎn)品的價格是否合適，主要應該看它保障的風險責任有哪些，范圍有多大。
4月1日以后，只是舊車險停止銷售，而新的車險產(chǎn)品則會不斷地推向市場。在車險改革后，監(jiān)管部門允許保險公司隨時調(diào)整自己的產(chǎn)品和費率，之后到保監(jiān)會報備審批。隨著市場需求的變化，各家保險公司都會根據(jù)實際情況對自己的車險產(chǎn)品在價格、保障責任、服務等方面不斷地進行調(diào)整。這就意味著今后各家公司的車險產(chǎn)品會不斷地變化，車險市場的競爭也會隨著競爭主體的增加而變得更加激烈，消費者也將有越來越多的選擇。
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