二、問(wèn)題所在

　�。ㄒ唬�、信用

　　 消費(fèi)信貸的發(fā)展是以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。中國(guó)信用機(jī)制的不完善，必然導(dǎo)致汽車信貸在中國(guó)的舉步維艱。國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城市和商業(yè)銀行都還沒(méi)有建立其完善的個(gè)人資信管理體系，這無(wú)疑給銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。曾有媒體對(duì)北京市首批發(fā)放的汽車消費(fèi)信貸還貸情況進(jìn)行了跟蹤調(diào)查報(bào)道，結(jié)果發(fā)現(xiàn)到期賴賬的不在少數(shù)；而且在廣州也集中發(fā)生了投保人、銷售商以及保險(xiǎn)代理人相互串通，虛假貸款購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金的案件。所有這些，不得不讓銀行在發(fā)放汽車消費(fèi)信貸時(shí)謹(jǐn)慎再三。

　　而且，汽車信貸還有其自身的特點(diǎn)，不論是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，還是抵押物的管理和處置，汽車消費(fèi)貸款都比住房抵押貸款難出一籌。銀行為盡量控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，總是人為抬高“門檻”，制定非�？量痰馁J款條件，如要求借款者提供足夠的擔(dān)保、進(jìn)行保險(xiǎn)、而且最高只貸給相當(dāng)于擔(dān)保物價(jià)值70%的資金。同時(shí)，現(xiàn)行的汽車消費(fèi)信貸管理辦法在貸款利率、貸款期限等方面也都有著十分嚴(yán)格的限制，規(guī)定利率還款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。這也導(dǎo)致了汽車消費(fèi)信貸目前基本上還處于問(wèn)者多，貸者少的局面。

　　(二） 服務(wù)

　　如果說(shuō)信用問(wèn)題是屬于長(zhǎng)期的一種社會(huì)沉淀現(xiàn)象，在短時(shí)期內(nèi)尚無(wú)法扭轉(zhuǎn)。那么信貸服務(wù)是人力所能及的。而我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)。

　　首先，貸款的品種較為單一。而國(guó)外的汽車信貸的品種則豐富的多。以GMAC（通用汽車財(cái)務(wù)公司）為例，其提供的汽車消費(fèi)信貸品種有：

　　1、統(tǒng)分期付款：具體方法是：在客戶與分銷商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶承諾未來(lái)支付那一部分貸款，并且支付財(cái)務(wù)費(fèi)用。

　　2、Smartbuy：這種方式可使用戶經(jīng)常擁有一輛新車。其具體方法是：客戶每月返還少量的車款，在合同期的最后有兩種選擇，一是購(gòu)買該車、一次付清所欠款，二是交納250美元手續(xù)費(fèi)，以及超過(guò)限制公里數(shù)的費(fèi)用后，交還該車。

　　3、Smartlease：這種方式適用于不愿購(gòu)買一輛車，但在一定時(shí)期內(nèi)需要用車的客戶。具體方法是：客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)。此外，GMAC公司還推出學(xué)生購(gòu)車計(jì)劃等專門針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)其對(duì)品種的忠誠(chéng)度。由此，國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)的細(xì)化程度可見(jiàn)一斑。在中國(guó)，提供汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)其利率是受中央銀行控制的，而且面對(duì)所有的客戶只提供一種償付品種，即在一定首付（或零首付）后，分期償付。

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