有讀者問(wèn):有一位購(gòu)車人分期付款購(gòu)車，在購(gòu)車人沒(méi)有還清車款之前，登記的車主依然是汽車銷售公司。投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元，也把汽車銷售公司作為被保險(xiǎn)人，但是保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是購(gòu)車人交的，可在保險(xiǎn)單上根本沒(méi)有該購(gòu)車人的名字。后，購(gòu)車人駕車發(fā)生交通事故，造成第三者傷亡，法院判決購(gòu)車人負(fù)刑事責(zé)任并連帶賠償受害方19萬(wàn)多。但是保險(xiǎn)公司拒絕賠償，購(gòu)車人無(wú)奈就起訴至法院。保險(xiǎn)公司提出:購(gòu)車人的車屬于分期付款車，被保險(xiǎn)人汽車銷售公司并不承擔(dān)責(zé)任，并且汽車銷售公司也未受到任何損失，因此保險(xiǎn)公司不會(huì)向汽車銷售公司賠償。雖然購(gòu)車人出現(xiàn)損失，但是購(gòu)車人不是被保險(xiǎn)人，所以購(gòu)車人沒(méi)有權(quán)向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利。這種情況下，車主怎樣才能很好的維護(hù)好自己的權(quán)益呢？
律師評(píng)析:
這個(gè)問(wèn)題，其實(shí)只要把真正的車主—購(gòu)車人作為第三者責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，寫(xiě)在保險(xiǎn)單上，就可以解決了。
《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益�！�
在購(gòu)車人沒(méi)有還清車款前，汽車銷售公司仍然對(duì)該車輛具有所有權(quán)，考慮到對(duì)自己的保護(hù)，汽車銷售公司希望自己作為被保險(xiǎn)人，這樣一旦車輛損壞，保險(xiǎn)公司可以給自己賠償，這是可以理解的。
但是在第三者責(zé)任險(xiǎn)中，出險(xiǎn)后，無(wú)論如何汽車銷售公司是不用賠償?shù)�，第三者受傷害的保險(xiǎn)事故與其沒(méi)有什么利害關(guān)系。所以，保險(xiǎn)公司不會(huì)給其賠償。反之，購(gòu)車人在使用車輛時(shí)候，一旦發(fā)生事故，就要賠償受害人，當(dāng)然自己就會(huì)產(chǎn)生損失。所以傷人事故與其有直接的利害關(guān)系。可是由于購(gòu)車人不是被保險(xiǎn)人，所以保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)其賠償。這種只收保費(fèi)、不用賠償、并且誰(shuí)都無(wú)權(quán)索賠的現(xiàn)象，太不合理了。
由于立法不完善，我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定了投保人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司僅僅把車輛的所有權(quán)作為保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)，誰(shuí)是車主、誰(shuí)就是被保險(xiǎn)人，卻忽視了其他人的合法權(quán)利。結(jié)果，才導(dǎo)致了本案這樣的不合理情形。這是不恰當(dāng)?shù)�，也是錯(cuò)誤的，因此必須要加以糾正。
其實(shí)更重要的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。由于購(gòu)車人與第三者傷害事故具有直接的利害關(guān)系，所以至少在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，購(gòu)車人具有完全的保險(xiǎn)利益，當(dāng)然可以作為第三者責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人了。只有把購(gòu)車人作為被保險(xiǎn)人對(duì)待，購(gòu)車人能夠保護(hù)自己的基本利益。從另外一個(gè)角度說(shuō)，也才能保護(hù)受害人的合法權(quán)益。理格豐律師事務(wù)所郭玉濤律師
