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金融公司先苦后甜 新車貸市場(chǎng)格局來(lái)臨

[ 04-11-8 17:38 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　

　　汽車金融的利率浮動(dòng)，在國(guó)外完全是自主的，但在國(guó)內(nèi)汽車金融公司也不是不能做，可以通過(guò)變通的方法來(lái)做，現(xiàn)在汽車廠對(duì)車價(jià)是嚴(yán)格限制的，但這個(gè)堅(jiān)冰也將逐漸被打破，汽車金融公司可以通過(guò)對(duì)車價(jià)的調(diào)整、優(yōu)惠來(lái)實(shí)現(xiàn)利率的調(diào)整。汽車金融的主體已經(jīng)開(kāi)放，但是價(jià)格還沒(méi)有開(kāi)放。

　　在國(guó)外，汽車金融公司可以直接融資在市場(chǎng)上發(fā)行債券，其資金80%來(lái)自資本市場(chǎng)，如果汽車金融公司的資金完全來(lái)自商業(yè)銀行，把銀行的資金加息貸給用戶，其是沒(méi)有利潤(rùn)空間的，所以國(guó)外汽車金融公司的資金大都來(lái)自資本市場(chǎng)，國(guó)外像通用、福特這樣信譽(yù)好的汽車金融公司，資金會(huì)主動(dòng)來(lái)找它們。

　　汽車金融公司開(kāi)始的利潤(rùn)會(huì)較弱，一段時(shí)間后其利潤(rùn)可能會(huì)來(lái)自利潤(rùn)轉(zhuǎn)移，現(xiàn)在廠家對(duì)經(jīng)銷商有返點(diǎn)，也就是傭金，以后可能會(huì)有一部分利潤(rùn)返給汽車金融公司，由汽車金融公司和經(jīng)銷商之間作一次利潤(rùn)的分配，將來(lái)經(jīng)銷商的資金將會(huì)主要來(lái)自汽車金融公司，汽車金融公司由此可以獲得一部分利潤(rùn)。

　　在國(guó)外汽車金融公司通過(guò)多元化的參與資本市場(chǎng)獲取利潤(rùn)，參與保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、其他的個(gè)人信貸，可以追逐資本市場(chǎng)中的高回報(bào)，利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)比較廣泛。

　　引領(lǐng)車貸市場(chǎng)的趨勢(shì)明顯

　　龔明華副教授指出，汽車金融公司開(kāi)業(yè)后，可以發(fā)揮其專業(yè)化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，利用其與生產(chǎn)商、經(jīng)銷商“一衣帶水”的緊密關(guān)系，在政策允許的范圍內(nèi)盡量延伸服務(wù)鏈條，為客戶提供高質(zhì)量的貼身服務(wù)，來(lái)爭(zhēng)取自身的生存和發(fā)展空間。同時(shí)，也要看到，隨著利率管制的逐步放松和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，對(duì)汽車金融公司的利率和融資渠道限制會(huì)逐步取消。從長(zhǎng)期來(lái)看，汽車金融公司逐步引領(lǐng)車貸市場(chǎng)的趨勢(shì)是很明顯的。

　　汽車金融公司在初期會(huì)把主要精力放在相關(guān)制度和操作規(guī)程的建設(shè)方面，同時(shí)開(kāi)始“試水”，市場(chǎng)拓展的力度不會(huì)太大，不可能很快盈利，這一過(guò)程可能要持續(xù)三年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。但是，由于我國(guó)已成為汽車生產(chǎn)和消費(fèi)大國(guó)，而我國(guó)的貸款購(gòu)車比例目前還不到20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外平均70%的比例，車貸這塊蛋糕將越來(lái)越大。這是在我國(guó)加入WTO談判中美國(guó)等將其作為條件、急于進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的原因。有人認(rèn)為汽車金融公司在我國(guó)“水土不服”、“從銀行手里接收車貸這燙山芋”，是杞人憂天。

　　先為不健全的信用體系付點(diǎn)學(xué)費(fèi)

　　王再祥指出，中國(guó)的信用體系沒(méi)有建立起來(lái)，國(guó)外有健全的信用管理系統(tǒng)，信貸的流程管理可以通過(guò)信用評(píng)估的相關(guān)軟件來(lái)完成，在中國(guó)這樣一套軟件還沒(méi)有建立起來(lái)，國(guó)外的信用評(píng)估軟件拿到中國(guó)來(lái)并不解決問(wèn)題，汽車金融公司進(jìn)入中國(guó)開(kāi)始還是會(huì)首先通過(guò)經(jīng)銷商提供的資料，從一些優(yōu)質(zhì)的客戶入手，不斷地完善自己的模型。汽車金融公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握各個(gè)公司都不一樣，因?yàn)楦鱾�(gè)公司對(duì)人的判斷是不一樣的。

　　汽車金融公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)看其對(duì)低端客戶的開(kāi)發(fā)能力，汽車金融公司在剛開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)不良的貸款是正常的，培育一個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)幾百個(gè)億的不良資產(chǎn)也很正常，不必驚慌，汽車金融公司有潛力發(fā)展起來(lái)。

　　龔明華指出，缺乏完善、統(tǒng)一、有效的征信體系，嚴(yán)重制約國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，汽車金融公司也是如此。大家也都認(rèn)識(shí)到建立健全社會(huì)統(tǒng)一的征信體系的重要性，央行已成立了征信管理局，上海等地已經(jīng)由政府主導(dǎo)建立個(gè)人征信系統(tǒng)。我們要加快征信方面的立法工作，對(duì)信用數(shù)據(jù)采集、加工、使用做出法律界定，并在政府主導(dǎo)下盡快建立全國(guó)性的征信體系。

　　汽車金融公司不可能坐等征信體系的建立，要建立自己的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。像信用卡公司初期開(kāi)展業(yè)務(wù)一樣，為了甄別客戶，需要確定評(píng)價(jià)參數(shù)和建立評(píng)價(jià)模型，就要有一定的客戶信息做樣本。因此，在初期產(chǎn)生一定的壞賬是難免的。但是，付出會(huì)獲得回報(bào)。在建立有效的信息庫(kù)和評(píng)價(jià)體系后，通過(guò)規(guī)范管理，汽車金融公司的壞賬就能控制在一個(gè)合理的水平。而且，我國(guó)信用建設(shè)的外部環(huán)境肯定會(huì)逐步向好的方向變化。

　　豐田汽車金融(中國(guó))有限公司籌備組成員表示，他們會(huì)把在不同國(guó)家管理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)玫街袊?guó)來(lái)。

　　福特汽車金融公司表示，一方面國(guó)外的汽車金融公司都有成功的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和全球的經(jīng)驗(yàn)，另一方面，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)和銀行密切合作，共同探討如何建立健全中國(guó)的信用機(jī)制。

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