其實就在2004年10月1日，新《汽車貸款管理辦法》“風(fēng)險管理”一章中，就明確要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等。
惡性循環(huán)
事實上，當(dāng)前個人信貸政策已對車市起到了明顯的緊縮作用。賈新光介紹，國外車貸消費占汽車市場銷售的70%～80%，但中國上半年只有30%，由于4月份限貸，5月份之后就變?yōu)?0%。與此相對，4月份全國汽車銷量為24萬輛，而5月份和6月份下降到21萬輛，七八九三個月繼續(xù)下降為17萬～18萬輛。
毫無疑問，追繳不良車貸是一個及時明智的減小風(fēng)險的計劃。但銀行在擠出車界泡沫的同時，采取一刀切的手法對車市也起到了破壞作用。左大培指出，“本輪的不良車貸的追繳從短期來看，將再一次的打擊汽車消費，車市需求可能在今年年底形成一個新低�！�
據(jù)了解，自1998年之后，我國的金融機(jī)構(gòu)一直在大規(guī)模地開展人民幣個人消費貸款業(yè)務(wù)，這種貸款主要用于個人購買小汽車和商品房。我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個人消費貸款的余額，2001年底為6990.25億元，2002年底為10669.20億元，2003年底則升到15732.59億元。左大培說，個人消費貸款余額的迅速增加，給私人汽車的購買提供了機(jī)會。相反銀行收縮也會直接作用于市場，汽車業(yè)從2003年百分之幾十的增長變?yōu)樵?004年第二季度絕對銷量下降就是例證。
貸款買車在市場經(jīng)濟(jì)中是以未來收入換現(xiàn)在消費的行為，屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢所趨。但我國目前的車貸問題是，由于銀行對車貸風(fēng)險控制力差，產(chǎn)生部分騙貸現(xiàn)象和無力還貸者，導(dǎo)致銀行減低新貸發(fā)放的積極性，車市發(fā)展由此陷入僵局。當(dāng)車市需求減少，而供給放大時，新的車貸危機(jī)又會隨之降臨。
千億壞貸：銀行當(dāng)負(fù)全責(zé)
根據(jù)報道，自1998年開辦汽車消費貸款以來，截止到2003年底，全國累計放貸1800億元，而“不良貸款”的金額卻高達(dá)945億元。
按照國外汽車市場的發(fā)展經(jīng)驗和國內(nèi)的發(fā)展趨勢，專家預(yù)測，2010年前后，我國的汽車產(chǎn)銷量將達(dá)到1000萬輛。假定屆時的貸款購車比例為50%，以單車平均貸款額10萬元計，則汽車消費貸款總額將達(dá)到5000億元。但是，如果車貸的壞賬率高達(dá)五成，那么這個市場就不是“蛋糕”，甚至連“雞肋”都算不上，而是一個“陷阱”。
汽車屬于固定資產(chǎn)，它們有體積、有重量、有車牌、還有發(fā)動機(jī)號和車架號，交警部門有檔可查；還有有名、有姓、有戶口、有身份證、有工作單位的活生生的車主們，他們難道都失蹤了？
今年10月，建行與信達(dá)資產(chǎn)管理公司聯(lián)合在報紙上刊登了北京地區(qū)“債權(quán)轉(zhuǎn)讓暨催收公告”之后，兩部聯(lián)系電話響個不停，其中絕大部分都是欠款人咨詢還款事宜�？梢�，很多所謂的“不良貸款”是可以收回的。
大多數(shù)欠貸者屬于法律意識淡薄，對“契約”的嚴(yán)肅性認(rèn)識不夠，對“滯納金”的嚴(yán)厲性缺乏體驗，但并沒有逃避債務(wù)的主觀故意性。
欠貸者中還有因經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生劇變而短期內(nèi)無力還貸的，也有一些名符其實的“老賴”。對于這部分不良貸款，按照合同約定和法律規(guī)定來處理，即便最終發(fā)生壞賬，也不至于有太大的比例。
回收率最低、最容易形成死賬的，屬于那些惡意騙貸的情況。貸款購車不同于一般的商業(yè)貸款，貸款者每個月都要按約歸還一定數(shù)額的本息。因此，騙貸者得手后，銀行在一個月后就會發(fā)現(xiàn)。而銀行的報表每個月都要層層上報匯總，并進(jìn)行分析、稽核。如果車貸中的騙貸只是個別現(xiàn)象，那也罷了。如果大量發(fā)生，銀行內(nèi)部肯定能夠迅速發(fā)現(xiàn)，而且完全可以及時采取相應(yīng)措施進(jìn)行防范。雖說不可能完全杜絕，但絕對可以防止發(fā)生大面積的騙貸事件。
筆者印象中，1999年就公開報道過廣東佛山發(fā)生騙貸購車的案件：騙貸者用假證件購得兩部面包車后，將車開到廣州變賣——也就是說，騙貸購車的情況連普通民眾都早知曉了，但銀行方面不僅沒有因此而加強(qiáng)風(fēng)險防范，反而競相降低車貸門檻�！安涣假J款”額迅速攀升，直到審計署查出一些重大問題、銀監(jiān)會緊急叫停，這才決意將閘門關(guān)死。
金融是國民經(jīng)濟(jì)的命脈。因此，政府在加入世貿(mào)組織的談判中為金融業(yè)爭取了盡可能多的保護(hù)時間。但這樣的愛護(hù)，是否使國有商業(yè)銀行迅速強(qiáng)壯起來了？存貸間的利息差是銀行業(yè)傳統(tǒng)的主要盈利模式，而貸款風(fēng)險和騙貸行為屬于古已有之，不可不防。想象一下農(nóng)民們，分到一畝二分地之后，他們會全力以赴地把莊稼種好，而我們銀行家的責(zé)任田里呢，卻是雜草叢生、蟲害嚴(yán)重。
車貸的風(fēng)險真是防不勝防嗎？從有關(guān)報道間我們知道，這筆壞賬最后仍要由中央財政來埋單。這難道不是車貸不良貸款率畸高的重要根源嗎？
