汽車消費信貸遭遇嚴冬：春天離我們還有多遠
根據(jù)人民銀行利率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，從今年１月１日起，貸款買車的消費者月還款額被相應調(diào)高。與此同時，２００５年開局不過短短半個月左右，已有１０余款車型價格再度跳水，但觀望的疑云依然籠罩在冬季車市的上空。與清冷的汽車銷售市場相映的是，汽車信貸市場似乎更是凄風苦雨。
問題重重 汽車消費信貸遭遇嚴冬
有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的６０％至７０％都依賴于貸款。１９９９至２００３年，我國汽車信貸市場年均增長速度分別為５５．５６％、７７．７２％、５３．６７％、６２．２６％和４１．０２％，平均年增幅為５８．０５％，但從２００４年汽車貸款就開始大幅下滑。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)表明，２００４年６月底，汽車類消費貸款的余額是１８３３億，而同年９月底這個數(shù)據(jù)就下降到１６００億，凈減少了２３３億。
“這種現(xiàn)象在國內(nèi)的金融歷史上是罕見的。”國家信息中心發(fā)展部副主任徐宏源認為，２００４年４月以來的宏觀調(diào)控已經(jīng)大幅度收縮了銀行貸款量，但是從總體來看，貸款的余額仍是增加的，只是增長的速度在減緩，但汽車消費貸款的不增反減的確有違常規(guī)，我國汽車金融的發(fā)展正處于一個相對艱難的時期。
實際上汽車金融的寒意已經(jīng)曼延開來。中國汽車技術(shù)研究中心汽車金融研究所所長王再祥在“冀東模式．２００４年中國汽車消費信貸發(fā)展論壇”上曾公開表示，我國汽車金融信貸直接從業(yè)機構(gòu)危機的預警已經(jīng)大面積增加：四大國有銀行占壞賬總量８０％，保險公司賬面損失達１０００億，而汽車生產(chǎn)廠商９０％利潤同比下降６０％虧損，汽車經(jīng)銷商４０％倒閉８０％虧損，實際購車消費者去年以來車價連環(huán)降價賬面直接損失８０億。
在國家發(fā)改委價格監(jiān)測中心分析師劉滿平看來，我國汽車消費信貸市場的低迷并非偶然，內(nèi)、外部各種因素使得我國汽車以及信貸市場業(yè)務受到了很大的沖擊，各種問題也逐步顯露。
據(jù)他分析，受宏觀調(diào)控和銀行信貸緊縮政策的影響，商業(yè)銀行凍結(jié)車貸，使得今年汽車信貸業(yè)務萎縮，難以拉動車市的增長，車市低迷反過來又使得車貸市場低迷。而目前我國汽車金融機構(gòu)控制信貸風險并無良策，汽車信貸違約現(xiàn)象突出，壞賬率高，商業(yè)銀行和汽車金融公司開展此業(yè)務風險高，導致積極性低。幾大外資汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務開展照樣困難，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車信貸市場的壟斷地位。車貸市場秩序還不規(guī)范，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發(fā)生。
據(jù)透露，目前我國汽車消費信貸一般都得需要經(jīng)過汽車經(jīng)銷商這個環(huán)節(jié)，部分素質(zhì)差的經(jīng)銷商利用消費者不熟悉貸款購車技術(shù)細節(jié)，其捆綁銷售、欺詐消費者等惡意行為使很多消費者“望貸卻步”；另一方面，一些汽車經(jīng)銷商與借款人勾結(jié)向銀行提供虛假資料套取貸款；還有些經(jīng)銷商虛抬車價，為借款人騙取銀行的“零首付”貸款等等，而所有這些不正�，F(xiàn)象均是社會信用獎罰機制不健全的環(huán)境下社會信用扭曲的必然表現(xiàn)。
潛力猶在 車貸春天還有多遠
雖然我國車貸市場尚未有明顯的回暖跡象，但這一市場的巨大潛力卻為人們所共識。
劉滿平認為，“我國汽車消費信貸潛力巨大”這一觀點的依據(jù)主要在于，我國汽車消費量、通過車貸買車的比例和愿意進行信貸消費的潛在顧客群等方面還有待提高和挖掘。從我國現(xiàn)代化進程和居民消費結(jié)構(gòu)升級換代的過程看，汽車消費量一定會以較高的速度增長，即使不能再火暴一次，今后幾年保持１０％以上的速度是可以。從通過車貸買車的比例來看，目前我國的車貸還僅為買車人數(shù)的１５％～２０％，而全球７０％的私人用車通過貸款實現(xiàn)，美國高達８０％，印度的比例也達６０％。從消費者的意愿來看，根據(jù)近期的調(diào)查顯示，住房、汽車和教育依然是最適合信貸消費的前三種對象，其比例分別為７１．５％、１１．０％、１０．６％，汽車已成為超過教育的第二種最適合信貸消費的對象。
“可見汽車信貸的前景是看好的，業(yè)務萎縮也是暫時的。” 劉滿平分析，目前信貸市場業(yè)務萎縮沒有正確反映市場發(fā)展規(guī)律，而更多的是受外部政策影響所致，只是一個暫時的現(xiàn)象�！叭ツ贶囐J速度下降幅度太大，不符合正常的波動規(guī)律，我認為這主要是受２００３年車貸履約險退出、２００４年國家政策縮緊，銀行風險防范意識加強等外部因素影響，這些影響因素會隨著環(huán)境變化而變化的，只要宏觀經(jīng)濟調(diào)控取得明顯進展，個人信用制度得到加強和完善，保險公司還會重開，銀行也會繼續(xù)做這個業(yè)務�！�
但對于目前仍舊遭遇冰霜的車貸而言，巨大的市場潛力和暫時的困難似乎并不能成為回暖的理由。劉滿平坦言，“目前業(yè)務萎縮雖然是暫時的，但要想短期內(nèi)恢復甚至升溫也是比較困難的�！�
他分析指出，由于車貸市場面臨的困難更多的是體制問題，短期內(nèi)是很難解決和回復的，信貸市場短期內(nèi)要迅速升溫可能性不大：一方面，各家保險公司在車貸險上都吃過虧，何時在全國范圍內(nèi)推出新車貸險還得慎重考慮；另一方面，基于信用環(huán)境一時難以改善、暫未建立完善的個人信用體系風險、難以規(guī)避等客觀情況，國內(nèi)汽車信貸市場也難在短期內(nèi)就達成規(guī)范化運行，讓銀行、保險公司、車商、消費者實現(xiàn)共贏的局面。
我國車貸如何才能登上開往春天的地鐵？
劉滿平認為，目前汽車消費信貸市場當務之急是培育和規(guī)范市場，而不能急功近利。他表示，對于需求方來講，潛在消費者的消費觀念需要培育和轉(zhuǎn)變。對于信貸業(yè)務的提供者——銀行和汽車金融公司來說，就得打破壟斷，逐步放開對金融公司地域和業(yè)務的限制，給金融公司更寬的金融范圍，從而將供給方培育成一個充分競爭的市場，讓消費者有更多地選擇，另外也可以共同分擔風險。在信貸市場進程中，消費者資質(zhì)、個人信用制度以及供需雙方競爭行為需要強化和規(guī)范。
據(jù)介紹，在相當長的一段時間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機構(gòu)、汽車集團財務公司、其他金融機構(gòu)為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機構(gòu)與汽車集團財務公司為主，各類機構(gòu)共同參與的局面。
“這些機構(gòu)在參與經(jīng)營活動中，各自具有優(yōu)劣勢，其營銷方式各具特色，為了爭奪市場，肯定會在一些競爭行為上采取一些方式。如果行為不規(guī)范，很有可能再次出現(xiàn)惡性競爭，放寬貸款條件、惡意套保等現(xiàn)象，從而導致風險居高不下，信貸業(yè)務再次受損�！眲M平的這個觀點看來并非危言聳聽。
