車(chē)輛保險(xiǎn)的內(nèi)容一直是晨報(bào)汽車(chē)周刊關(guān)注的重點(diǎn)。對(duì)于車(chē)輛保險(xiǎn)而言，有不少消費(fèi)者往往關(guān)心的是保險(xiǎn)的價(jià)格，這實(shí)際上有點(diǎn)走入一個(gè)關(guān)注誤區(qū)了。目前車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格應(yīng)該說(shuō)是相當(dāng)?shù)耐该髁�。就一家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種能打到什么樣的折扣基本上是全市統(tǒng)一價(jià)了。事實(shí)上車(chē)輛保險(xiǎn)事情最多往往是在索賠理賠過(guò)程中。所以消費(fèi)者特別是新車(chē)的車(chē)主，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的關(guān)注重點(diǎn)不妨從價(jià)格上轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)條款上來(lái)。因?yàn)橹灰錾弦患值乃髻r就會(huì)讓車(chē)主“筋疲力盡”。所以掌握一些保險(xiǎn)知識(shí)，多聽(tīng)聽(tīng)別人的索賠經(jīng)歷，未雨綢繆是有必要的。本期唐申保險(xiǎn)網(wǎng) 的張曉璐先生將為消費(fèi)者“合理沖撞”霸王條款支招。
購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛“盜搶險(xiǎn)”：先審查條款
目前，在一些保險(xiǎn)公司的“盜搶險(xiǎn)”條款中，要求丟失車(chē)輛的被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，必須出具許多證據(jù)材料。如果“被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)未能提供機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票、車(chē)輛購(gòu)置稅憑證，每缺少一項(xiàng)增加0.5%的免賠率；缺少原車(chē)鑰匙（任何一把）增加3%的免賠率�！边@項(xiàng)條款就是有爭(zhēng)議的“霸王條款”。
北京首信律師事務(wù)所的律師孫勇曾向中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)致函說(shuō)，保險(xiǎn)公司“盜搶險(xiǎn)”中的這條規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是極為不公平的。因?yàn)檐?chē)輛丟失后，公安機(jī)關(guān)根據(jù)案件偵查的需要，要求“價(jià)值16萬(wàn)元以上的車(chē)輛被盜后必須將車(chē)輛行駛證和原車(chē)鑰匙交公安部門(mén)存檔”。許多車(chē)主丟車(chē)后，按照公安機(jī)關(guān)的規(guī)定將車(chē)輛行駛證和原車(chē)鑰匙上交公安機(jī)關(guān)，公安機(jī)關(guān)也給開(kāi)具了“行駛證、鑰匙已存檔”的證明，并加蓋了公安機(jī)關(guān)的公章�？墒悄承┍ｋU(xiǎn)公司仍然按照缺少機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、缺少原車(chē)鑰匙增加免賠率的“格式條款”，減少對(duì)投保人的賠付，且免賠率普遍在5%以上，有的免賠率竟接近10%。如果是按16萬(wàn)元的車(chē)，免賠率5%計(jì)算，則損失金額已經(jīng)達(dá)到了驚人的8000元。據(jù)介紹，早在今年的1月5日，孫律師針對(duì)一些保險(xiǎn)公司“盜搶險(xiǎn)”中的這項(xiàng)不公平條款，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)作了反映，保監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部的有關(guān)負(fù)責(zé)人于1月18日打電話向他作了答復(fù)，稱(chēng)“保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中做這樣的規(guī)定是私下所為，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)監(jiān)管部發(fā)現(xiàn)后曾責(zé)令有關(guān)的保險(xiǎn)公司改正。如果今后再發(fā)現(xiàn)這類(lèi)條款，我們?nèi)詴?huì)堅(jiān)決查處”。
在索賠時(shí)，如果保險(xiǎn)公司再拿格式條款來(lái)“做文章”，消費(fèi)者完全可以有理有據(jù)地進(jìn)行“回?fù)簟�。另一方面，有意�?gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)的車(chē)主，請(qǐng)?jiān)谕侗Ｇ皠?wù)必了解清楚盜搶險(xiǎn)的免賠比例和免賠率設(shè)置情況，選擇向合適的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。
不同的保險(xiǎn)公司，盜搶險(xiǎn)賠償比例和免賠額差異較大，投保時(shí)務(wù)必要事先搞清楚。部分保險(xiǎn)公司盜搶險(xiǎn)有20%的絕對(duì)免賠率，而有些公司則是100%賠付的，如中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司。相對(duì)來(lái)說(shuō)，執(zhí)行100%賠償比例的保險(xiǎn)公司在該項(xiàng)目上收費(fèi)會(huì)比較貴些。
條款特別約定：必須細(xì)看
某單位7月份購(gòu)買(mǎi)了進(jìn)口車(chē)一輛，掛臨時(shí)牌照上路，并辦理了保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上特別約定：盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任待新車(chē)上正式牌照的次日生效。但由于該單位因?yàn)榕呐疲瑢?dǎo)致上牌時(shí)間拖延了2個(gè)月，到9月還沒(méi)有上成牌照，而不巧的是9月下旬車(chē)輛在一次外出辦事的過(guò)程中失竊了。車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提起索賠而遭拒，拒賠理由就是根據(jù)特別約定中的內(nèi)容。事后車(chē)主經(jīng)過(guò)法律咨詢，向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹆嗽V訟，將該保險(xiǎn)公司告上法庭。
法院經(jīng)調(diào)查后認(rèn)為，在投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)均等的義務(wù)；而“特別約定”違反了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的誠(chéng)信原則，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效且對(duì)投保人不具約束力。
法院最終支持了車(chē)主一方的訴求，判令保險(xiǎn)公司給予賠償。這個(gè)法院判例在國(guó)內(nèi)也引起了保險(xiǎn)業(yè)的廣泛關(guān)注。當(dāng)前，依然有個(gè)別保險(xiǎn)公司在單方面設(shè)置一些附加約定，這經(jīng)常被視作是保障保險(xiǎn)公司自身利益的“霸王條款”。對(duì)于辦理保險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，應(yīng)該在投保前咨詢清楚，同時(shí)在收到保險(xiǎn)單時(shí)特別注意一下在內(nèi)容上有無(wú)限制性的”特別約定”，以免日后維護(hù)自已利益時(shí)障礙重重。
漏蓋合格章小心惹麻煩
案例：某單位車(chē)輛,2004年11月份發(fā)生兩車(chē)相撞事故，負(fù)全責(zé)，車(chē)主立刻按程序通報(bào)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也派員趕赴現(xiàn)場(chǎng)及時(shí)給予了定損，雙方對(duì)修理費(fèi)用沒(méi)有異議。車(chē)輛修復(fù)完畢后，車(chē)主遞交了索陪的所有材料給保險(xiǎn)公司(包括行駛證駕駛證復(fù)印件，保險(xiǎn)單等)。結(jié)果卻出乎意料，保險(xiǎn)公司向客戶發(fā)出了拒賠通知書(shū)，原因是—行駛證年檢合格章沒(méi)有蓋。事實(shí)上車(chē)主早在8月份就辦理了年檢，而漏蓋合格章純屬車(chē)輛檢測(cè)站相關(guān)員工的工作失誤。在這種情況下，我們建議客戶立刻與檢測(cè)站聯(lián)系，調(diào)閱電腦檔案，出具證明并加蓋檢測(cè)站公章，在經(jīng)歷了近半年的與保險(xiǎn)公司的磋商之后，客戶最終獲得了應(yīng)得的賠償，雖然這份賠償來(lái)得比較晚一些。
晨報(bào)提醒：從這件事中，需要舉一反三地說(shuō)一下，作為被保險(xiǎn)人，平時(shí)應(yīng)該注意自己手頭各種車(chē)輛證件的有效性，以免在索賠時(shí)遭拒，如果確實(shí)是沒(méi)有及時(shí)參加年檢，同時(shí)車(chē)輛又出了事故的，那么請(qǐng)不要埋怨保險(xiǎn)公司，你遭拒賠是很正常的。諸如車(chē)輛過(guò)戶、轉(zhuǎn)籍、上牌等等涉及車(chē)輛主要信息變更的，被保險(xiǎn)人都要及時(shí)向保險(xiǎn)公司辦理追加的更正手續(xù)，否則就極有可能在未來(lái)的索賠中碰到困難。
