車險(xiǎn)齊漲價(jià) 我們應(yīng)該如何買

　編輯按：今年4月1日，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，新車商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠已經(jīng)從七折上調(diào)到九折，而續(xù)保的老車也在一定程度上浮動了保險(xiǎn)費(fèi)用。咱們車主拿行業(yè)集體漲價(jià)真的沒有太多辦法，畢竟分散的個(gè)體是無法和強(qiáng)勢行業(yè)做對抗的，不過也有合理的節(jié)省途徑，關(guān)鍵一點(diǎn)是要根據(jù)自己情況合理選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)類型以及保險(xiǎn)公司。下面我們就從自身經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，教教大家如何合理購買車險(xiǎn)。

　　注：鑒于網(wǎng)友的閱讀習(xí)慣，我們把最實(shí)用的兩篇放在前頭，而把一些車險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識放在第三、第四頁，如果對車險(xiǎn)沒有任何概念的網(wǎng)友可以先閱讀3、4頁，其他網(wǎng)友只需要閱讀1、2頁就夠了。

　　新手或老手如何選擇車險(xiǎn)？

　　剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對于新手車主，我們一般建議多買幾個(gè)險(xiǎn)種。而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強(qiáng)險(xiǎn)完事。要知道，一但出了事故，所需要花的錢比當(dāng)時(shí)節(jié)約的買保險(xiǎn)的投入要多得多。新手應(yīng)該選擇“車輛損失險(xiǎn)”，以保障自己的車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬或者20萬之間為佳。如果不是很有把握，50萬保額也是可以的。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以購買三者責(zé)任險(xiǎn)以后就可以提供超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。

　　需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”。這個(gè)花錢不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿士赡軗p失就只有數(shù)百元而已，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，特別是對于新手小事故比較頻繁的情況。

　　為了進(jìn)一步降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，新手也可以購買車上座位責(zé)任險(xiǎn)。值得注意的是新版車險(xiǎn)對車上人員責(zé)任險(xiǎn)的條款也做了一定的修改。將車上人員責(zé)任險(xiǎn)分為駕駛員和乘客座位，投保人可以購買單獨(dú)承保駕駛員或者單獨(dú)承保乘客的險(xiǎn)種。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn)；如果車上經(jīng)常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

　　因而針對新手，我們推薦險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬（50萬最佳）＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn)），有需要的話，可以適當(dāng)根據(jù)自身情況投保“車上座位責(zé)任險(xiǎn)”。和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)更足，相應(yīng)的回避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率也更高。因此我們針對老手的推薦則更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全性。推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬＋車輛損失險(xiǎn)（可不保）＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（車損，三責(zé)）。另外，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司。不僅投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，同時(shí)對小事故賠也較為積極。

　　在這些車輛投保險(xiǎn)種中，容易讓人糊涂的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是對交強(qiáng)的補(bǔ)充，無論新老手我們建議投保額在10萬以上，也不是越多越好。比如投保50萬第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果事故損失在20萬左右，交警認(rèn)定責(zé)任承擔(dān)比例是50%,那么保險(xiǎn)公司也就最多給予10萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付（交強(qiáng)險(xiǎn)賠付另算）。

　　另外，第三者責(zé)任險(xiǎn)也有一個(gè)鑒定損失的問題。比如某人開一輛SUV車因彎道不慎闖入路邊民居，保險(xiǎn)公司鑒定全責(zé)，但修復(fù)民居賠付至多肯賠付1.5萬元，而房主堅(jiān)持索要3萬元（因?yàn)樗�房子租給其他人開店，租房人要賠償修復(fù)帶來的損失），直接損失大概可能就是2萬元左右。那么最后多余的賠付還是得車主承擔(dān)。

　　所以我們腦袋中要有一個(gè)概念，首先不是所有的損失保險(xiǎn)公司會在保額內(nèi)承擔(dān)，還得依據(jù)交警開出第責(zé)任認(rèn)定。如果責(zé)任認(rèn)定被保險(xiǎn)人是30%，而70%責(zé)任方是行人，那么保險(xiǎn)公司就承擔(dān)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的30%責(zé)任，而行人的傷病治療和恢復(fù)還得車主自掏腰包了。其次就是第三者責(zé)任險(xiǎn)也不是萬能的，不是一些人想象的是投保100萬元，保險(xiǎn)公司就給你承擔(dān)100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。保險(xiǎn)是資本發(fā)展的產(chǎn)物，資本在市場運(yùn)作不盈利是不可能的。既然要盈利，它就盡可能限制理賠范圍和額度，所以多看看免責(zé)條則或賠償范圍以及具體事例對新老手都適應(yīng)。

　　新車或老車如何選擇車險(xiǎn)？

　　新車上保險(xiǎn)理所當(dāng)然齊全一點(diǎn)，但不宜過于盲目。要根據(jù)自己的實(shí)際情況來正確選擇險(xiǎn)種，不是什么險(xiǎn)種都買了就放心。比如自燃險(xiǎn)，這個(gè)是附加的，錢不多但新車沒有必要，質(zhì)量擔(dān)保期內(nèi)直接找生產(chǎn)車企就行了，如果真是1-2年內(nèi)新車自燃，如果消防鑒定是發(fā)動機(jī)電線或油路什么不合格，保險(xiǎn)公司也可以免賠的。

　　至于盜搶險(xiǎn)，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門的車庫停放車輛，車輛一般不停放在無人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不購買此險(xiǎn)種。有時(shí)買一部方向盤鎖或者加裝GPS定位服務(wù)或雙向防盜器比盜搶險(xiǎn)更為有效。對于一些價(jià)值較高的中高級車型或新車，如果經(jīng)常要去一些公共場合或者當(dāng)?shù)赝当I車輛多，還是購買上盜搶險(xiǎn)比較穩(wěn)妥。

　　我們推薦新車購買最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率（車損，第三者責(zé)任險(xiǎn)）＋盜搶險(xiǎn),再根據(jù)適當(dāng)情況是否加上車身劃痕險(xiǎn)。

　　而推薦舊車購買最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元或者20萬元＋車輛損失險(xiǎn)（可不保）＋不計(jì)免賠率（車損，第三者責(zé)任險(xiǎn)）＋自燃險(xiǎn)（如果不買車損，就不能投保）

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有了新的規(guī)定，就是舊車也得按新車價(jià)格投保車損額度，實(shí)際上，即便是全車損毀嚴(yán)重需要賠付，那么即便3年前價(jià)值10萬元的汽車，現(xiàn)在到手也恐怕就能賠付4-5萬元左右了。保險(xiǎn)公司給出的理由是，舊車車輛損失險(xiǎn)要按新車價(jià)格投保。因?yàn)闊o論新車還是舊車，在修理時(shí)都要更換新零件，即新車和舊車在受損后的修理費(fèi)用是一樣的。所以有些車型用了好幾年，折舊后價(jià)值就很低，所以舊車車主買不買車損險(xiǎn)就看自己實(shí)際情況了。

　　另外，車損險(xiǎn)即便加了不計(jì)免賠也不一定就給車主全部賠付。比如4S定損保險(xiǎn)桿大燈什么的需要3000元，保險(xiǎn)公司一般不會全部都承擔(dān)（除非你在4S的保險(xiǎn)代辦點(diǎn)投保，肯定價(jià)格更高一些），定損員通常會介紹你去他們保險(xiǎn)公司指定的修理廠，至于修理水平和采用副廠零件與否，就得看當(dāng)?shù)匦蘩韽S了。如果你堅(jiān)持4S修理，那么保險(xiǎn)公司也會給你打個(gè)折扣下來，差額部分還得車主承擔(dān)。至于有些部件4S如果以更換為主，那么部分保險(xiǎn)公司不會太爽快答應(yīng)的，他們愿意出工時(shí)修理。像前翼子板車門等等，碰撞損壞就需要更換，保險(xiǎn)公司如果只是修理，鈑金修理出來外觀差別不大，強(qiáng)度和耐用就降低不少了。因此買何種保險(xiǎn)，還是根據(jù)情況掂量著辦。

　　也不一定是保險(xiǎn)鑒定工作人員為難大家，他們即便滿足你全部索賠要求，也無濟(jì)于事，保險(xiǎn)公司有專門核損部門，他們那里有修理價(jià)格也有市場行情，不過一般不會按4S維修報(bào)價(jià)操作，基本和在其指定修理廠能弄好的價(jià)格差不多。其實(shí)這中間細(xì)節(jié)就多了去，在這里也說不完，大家心理清楚就可以了。

　　車險(xiǎn)大致有哪些種類

　　除了要找正規(guī)保險(xiǎn)公司的營業(yè)場所或得到確認(rèn)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員辦理保險(xiǎn)外，在購買保險(xiǎn)的過程中，選擇購買的保險(xiǎn)的種類和數(shù)量也是關(guān)鍵。這關(guān)系到你荷包的鈔票問題。全險(xiǎn)肯定是更好的了，但全險(xiǎn)也不是萬能的，比如你買了全險(xiǎn)，但恰恰沒有買涉水險(xiǎn)種的話，像暴雨洪水或廣州前不久那種水淹城區(qū)的情況如果車輛當(dāng)時(shí)是涉水就無法獲得有效理賠。

　　A.交強(qiáng)險(xiǎn)

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。目前新車交強(qiáng)險(xiǎn)是950元，這個(gè)正常情況不打折，如果是老車，又沒有太多保險(xiǎn)報(bào)案，逐年會有降低，也就是每年折扣10%。比如第一年后950元交強(qiáng)險(xiǎn)沒有出險(xiǎn)第二年是855元，第二年到第三年沒有出險(xiǎn)是760元，第三年以后是665元也就是最低的價(jià)錢了，幾乎所有保險(xiǎn)公司都是這個(gè)價(jià)錢。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)可以和車船稅一起買，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在代理車船稅繳納業(yè)務(wù)，也可以去當(dāng)?shù)毓芾聿块T單獨(dú)買，一般車主都是合并交給保險(xiǎn)公司。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)也可以和商業(yè)險(xiǎn)比如車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)分開買，但大多數(shù)人時(shí)候都是去一家保險(xiǎn)購買，一起買的好處就是省事，打一個(gè)電話來一家保險(xiǎn)公司完事。而如果分別投保兩家公司，就像上次筆者碰到的情況一樣，肇事車主不僅先通知投保交強(qiáng)險(xiǎn)公司過來定損對方車輛損失，然后還得通知投保商業(yè)險(xiǎn)公司過來定損自身車輛損失。損失金額雖然不大，但別提多麻煩，足足等了3個(gè)小時(shí)。交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅一樣，都是必買險(xiǎn)種，任何汽車只要上路，都得購買交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　B.車輛損失險(xiǎn)

　　車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。比如車輛碰撞刮擦這些都可以給保險(xiǎn)公司報(bào)案。但記住一條，損失不大的情況，比如僅僅是油漆刮花，那就得考慮是否報(bào)案，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)報(bào)案頻繁，第二年保險(xiǎn)費(fèi)用可能會有上漲。以前被保險(xiǎn)人信息沒有上網(wǎng)之前，我們還可以換一個(gè)保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在都上網(wǎng)備案了，即便換保險(xiǎn)公司也可能會增加保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　C.第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

　　D.盜搶險(xiǎn)

　　機(jī)動車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用�？梢�，機(jī)動車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。以前盜搶是附加險(xiǎn)，要買主險(xiǎn)后才能附加，現(xiàn)在變成主險(xiǎn)，可以單獨(dú)買。

　　E.車上座位責(zé)任險(xiǎn)

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。

　　F.自燃險(xiǎn)

　　車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。對于超出汽車質(zhì)量保證期的老車最好購買這個(gè)自燃險(xiǎn)，不過保險(xiǎn)公司規(guī)定這是附加險(xiǎn)，所以前提是得買車損。

　　G.計(jì)免賠特約險(xiǎn)——是車損險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會有一定的免賠，一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任時(shí)就要自己承擔(dān)20％。所以不計(jì)免賠大概也是相當(dāng)于加了20%價(jià)格的車損以及商業(yè)三者險(xiǎn)。

　　H.劃痕險(xiǎn)

　　在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。很多保險(xiǎn)公司并沒有這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，對于一些經(jīng)濟(jì)車型來說，也無須投保此險(xiǎn)種。

　　I.新增設(shè)備損失險(xiǎn)

　　新增設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。

　　如何選擇保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)方式

　　現(xiàn)在大家比較了解的大保險(xiǎn)公司有以下幾家，諸如人民保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)公司，太平洋保險(xiǎn)公司，陽光保險(xiǎn)公司等等。其次是大地保險(xiǎn)公司，都邦保險(xiǎn)公司等等，從去年開始，中國人壽保險(xiǎn)公司也加入了車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　大保險(xiǎn)公司對于大的理賠會比較及時(shí)到位，很少有推諉現(xiàn)象。小的保險(xiǎn)公司在大案理賠方面動作比較慢一些。還有部分異地堪損也得委托大保險(xiǎn)公司進(jìn)行，未免手續(xù)變得更復(fù)雜。結(jié)合本地情況來看，一些二類保險(xiǎn)公司對于小賠償卻比大保險(xiǎn)公司更積極。

　　至于購買保險(xiǎn)，我們可以通過以下幾種方式給愛車投保。首先，直接找當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，包括4S以及各保險(xiǎn)公司還有車管所，都可以找到保險(xiǎn)公司的代辦處。這樣的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是比較可靠，對于一些保險(xiǎn)項(xiàng)目可以了解比較清楚后再買，不過缺點(diǎn)也存在，就是比較麻煩，從辦理手續(xù)以及后續(xù)出險(xiǎn)報(bào)案都得自己出面，對于一些新車新手來說可能不是太清楚運(yùn)作程序。

　　其次，我們可以找一些代理辦車險(xiǎn)的公司，在北京、廣州、上海等大城市，60％的汽車保險(xiǎn)是由代理公司做的。不管用戶愿意與否，代理公司都在不知不覺地與我們打交道。也正是代理公司，使這幾年汽 車保險(xiǎn)的服務(wù)有明顯改善。比較好的選擇是：找大一點(diǎn)兒的代理公司去投保。

　　再者我們可以選擇網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，各大保險(xiǎn)公司都有網(wǎng)站，只要你填好相關(guān)信息以及聯(lián)系方式，對方保險(xiǎn)公司就會主動和你聯(lián)系。我們也可以直接打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，比如平安就是95512，然后按自身要求購買保險(xiǎn)并核對費(fèi)用，自然有人會送保單上門。這類保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用最低，因?yàn)樗麤]有代理或其他渠道產(chǎn)生的費(fèi)用。缺點(diǎn)也很明顯，出險(xiǎn)后沒有人給車主提供服務(wù)，定損以及領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)用都得親力親為。

　　最后我們也可以選擇單位集體購?fù)侗７绞�，這種方式優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也會比較痛快，因?yàn)橐�考慮將來的投保利益，因此不會像個(gè)人投保那般斤斤計(jì)較。但是，現(xiàn)在國家對掛靠單位車險(xiǎn)有嚴(yán)格的規(guī)定，有時(shí)還會遇到理賠費(fèi)用轉(zhuǎn)賬賠付給單位，個(gè)人如果不是本單位員工，支取通常存在手續(xù)麻煩的問題。

　　保險(xiǎn)是一種資本商業(yè)社會的重要保障，但保險(xiǎn)公司也是效益單位，所以很多細(xì)則需要我們購買保險(xiǎn)時(shí)多看看多問問，否則弄不好就會發(fā)生被拒賠或者減少賠付的情況。

　　編輯結(jié)語：漲價(jià)對于車險(xiǎn)來說是預(yù)料之中的事情，畢竟保險(xiǎn)又不是福利，他是要賺錢盈利的，盡可能增加保費(fèi)降低賠付是他們保險(xiǎn)公司考慮的問題。那我們再漲價(jià)以后如何選擇車險(xiǎn)就得具體事情具體分析了，就想我們上面分析介紹的一樣，總之一個(gè)原則，盡可能符合自身用車保障的前提下，節(jié)省一些不必要的費(fèi)用開支。我們在這里只是介紹一些常識和方法，具體如何投保操作，大家可以結(jié)合自身以及當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司情況來選擇。