貸款買車4種方式解讀 哪種最劃算？

　　[太平洋汽車網(wǎng) 導(dǎo)購頻道]目前，提前消費(fèi)的觀念在國內(nèi)日趨流行，早已不是當(dāng)年存款攢夠了才消費(fèi)的年代。就個(gè)人消費(fèi)者而言，除房貸之外，車貸業(yè)務(wù)可以算得上是一個(gè)熱門話題。對(duì)于手頭不是太寬松，但每月還小額款項(xiàng)基本沒有問題的年輕中高收入個(gè)人或家庭，車貸方式無疑解決了購車所需資金流的矛盾。在銀行房貸業(yè)務(wù)受限制后，車貸這一塊實(shí)際已經(jīng)成為不少金融機(jī)構(gòu)資金增值的主要方向和來源。我們今天主要針對(duì)主流車貸業(yè)務(wù)這塊為大家詳細(xì)介紹并進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，看看當(dāng)下4種主要車貸方式的利弊區(qū)別在哪里?同時(shí)也為有車貸訴求的人群解讀何種車貸方式更劃算更適宜。

　　一、信用卡分期購車：手續(xù)簡(jiǎn)便 基本無需擔(dān)保

　　眼下信用卡分期付款購車已經(jīng)成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢(shì)在于審批快速、手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。如果消費(fèi)者使用信用卡貸款購車，只需有使用一張有效期限內(nèi)且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請(qǐng)就可分期購車。即便沒有信用卡，也可以在汽車經(jīng)銷商那里辦理信用卡購車手續(xù)，一般3-7個(gè)工作日內(nèi)即可辦理完畢。

　　Q1：申請(qǐng)信用卡分期購車需要怎么做？

　　信用卡分期購車的具體步驟大致如下：

　　1.持卡人(或申請(qǐng)人)電話資詢銀行信用卡中心或去當(dāng)?shù)劂y行，了解是否能夠辦理信用卡車貸。
　　2.持卡人持本人身份證件，至經(jīng)銷商處現(xiàn)場(chǎng)填寫車購易分期訂單，交由銀行后臺(tái)實(shí)施審核。
　　3.當(dāng)訂單審核通過后，持卡人付首付款，并辦理正常購車手續(xù)。
　　4.當(dāng)車輛上完牌照以后，持卡人需要向銀行辦理抵押手續(xù)同時(shí)購買所需規(guī)定車險(xiǎn)險(xiǎn)種。
　　5.最后我們就可以順利地將愛車開走。

　　Q2：信用卡分期購車的利息是多少？

　　除審批和手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)外，信用卡購車無須提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，免除了中介公證等繁瑣手續(xù)以及額外費(fèi)用給消費(fèi)者增加的負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，所謂零利息并不是說信用卡就不產(chǎn)生支出，它是要收取手續(xù)費(fèi)用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因?yàn)槊總€(gè)城市當(dāng)?shù)氐你y行金融政策有所不同，以上手續(xù)費(fèi)用利率只能作為參考值。

　　Q3：都有哪些車型可以申請(qǐng)信用卡分期購車？

　　一般情況下，像招行的車購易和建行龍卡購車，都有指定合作汽車廠商，這雖然對(duì)消費(fèi)者可選車型方面有一定限制，但指定的汽車經(jīng)銷商還是比較廣泛，像現(xiàn)代、本田、大眾、馬自達(dá)、鈴木、雪鐵龍品牌都有涉及，可以說面對(duì)大眾消費(fèi)者而言，信用卡能夠解決相當(dāng)部分群體的車貸訴求。

廣本雅閣

　　以雅閣為例來看信用卡分期購車

　　以本田雅閣2011款2.4 EX車型為例，指導(dǎo)價(jià)格為22.98萬元，假如當(dāng)?shù)貎?yōu)惠是2萬元的話，那么我們需要付出的車款總數(shù)為20.98萬元。一般情況下，銀行限定是30-70%首付，以50%為例，那消費(fèi)者就需要支付10.98萬元首付，信用卡提供余下10萬元分期，如果是選擇12期，那么以xx銀行為例，手續(xù)費(fèi)是5000元，月還款8,333.33元，而24期手續(xù)費(fèi)是9500元，月還款4,166.67元(手續(xù)費(fèi)需首月一次性支付)。

　　信用卡分期購車注意事項(xiàng)：

　　當(dāng)然為了保證銀行資金安全，信用卡分期客戶還得按規(guī)定做車輛抵押和購買指定車險(xiǎn)，比如xx銀行，就需要按車價(jià)全額購買盜搶險(xiǎn)，20萬元三者險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)。保險(xiǎn)第一受益人為xx銀行信用卡中心 ，當(dāng)保險(xiǎn)賠付金額不高于5000元時(shí)(某些銀行可以達(dá)到10000元)，出險(xiǎn)時(shí)無須銀行授權(quán)。

　　二、汽車金融公司貸款：貸款期長 還息方式多樣

　　汽車金融公司貸款的便捷不僅體現(xiàn)在通過4S店就能直接申請(qǐng)辦理，更在于其對(duì)戶口和房產(chǎn)等硬性條件沒有過多要求，而這也是汽車金融公司相比銀行車貸等渠道最顯著的優(yōu)勢(shì)之一。這種汽車金融車貸方式通常比較靈活，可以采用不同分期來面對(duì)客戶的需求。一般信用卡車貸3年期還款申請(qǐng)并不太容易，但汽車金融公司相對(duì)更容易申請(qǐng)到較長還款期，通常為3年左右，一定程度上減輕了車主壓力。

　　Q1：申請(qǐng)汽車金融公司貸款需要怎么做？

　　雖然申請(qǐng)汽車金融貸款過程不算麻煩，但審批之嚴(yán)格相較于銀行信用卡分期可以說是“苛刻”，除需要提供個(gè)人身份、收入證明之外，還需提供諸如結(jié)婚證明(針對(duì)夫妻購車)，房產(chǎn)證明，銀行個(gè)人流水賬目甚至可能包括水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、個(gè)人開辦公司一些往來賬目等等。對(duì)于非公務(wù)員、律師、醫(yī)生、國企等穩(wěn)定高收入職業(yè)人群，汽車金融公司還規(guī)定必須有擔(dān)保公司擔(dān)保，甚至需要登門實(shí)地家訪，不僅手續(xù)較為繁瑣，也增加了貸款人一定擔(dān)保費(fèi)用支出。

　　有著這樣麻煩的審核流程限制，申請(qǐng)汽車貸款通過率一般不高，總之汽車金融公司在國內(nèi)目前的運(yùn)作方式還沒有達(dá)到國際化的較高水準(zhǔn)，其實(shí)，汽車金融公司胎不應(yīng)只是為推銷車型服務(wù)這么簡(jiǎn)單，縱觀大多數(shù)汽車金融公司推出的貸款方案，似乎更看重貸款資金本身的收益率。

　　Q2：汽車金融公司貸款的利息是多少？

　　利率方面，我們舉例說明，xx汽車金融公司三年期的貸款利率為10.99%，五年期的貸款利率為11.38%；相對(duì)當(dāng)前1-3年(含3年)6.65%銀行貸款利率要高出不少。當(dāng)然，這中間利潤還是金融公司與合作銀行分享了。可見消費(fèi)者買車，如果走正常汽車金融公司貸款模式，消費(fèi)者還不如考慮信用卡分期。

　　Q3：都有哪些車型可以申請(qǐng)汽車金融公司貸款？

　　目前汽車金融服務(wù)公司推出的汽車消費(fèi)貸款，最大優(yōu)勢(shì)在于降低門檻以及便利程度高，一些產(chǎn)品項(xiàng)目也非常誘人。汽車金融服務(wù)公司一般都是由汽車企業(yè)投資創(chuàng)建的，比如東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司，福特汽車金融(中國)有限公司，豐田汽車金融(中國)有限公司，上海通用汽車金融公司等等。

長安福特蒙迪歐-致勝

　　以蒙迪歐-致勝為例來看汽車金融公司貸款

　　以福特蒙迪歐2011款 2.0 GTDi200 豪華型為例，指導(dǎo)售價(jià)21.78萬元，貸款10萬元3年期的話，月還款3285.72元，本息合計(jì)118286.04元，多出了18286.04元。這其中不包括擔(dān)保費(fèi)用和一些4S手續(xù)費(fèi)用。同時(shí)還得購買以下幾種車險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)(保額應(yīng)不低于車輛重置價(jià)值)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不得少于20萬，保險(xiǎn)第一受益人必須指定是貸款人即福特汽車金融)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　汽車金融公司貸款注意事項(xiàng)：

　　汽車金融公司貸款方案往往帶有活動(dòng)期限性，不像信用卡分期有持續(xù)性，也許上一個(gè)季度你了解的汽車金融產(chǎn)品方案，下一個(gè)季度就終止了。當(dāng)然，隨著汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，各家汽車金融公司還是朝一個(gè)良性運(yùn)作模式發(fā)展，比如銀行就不提供車輛置換業(yè)務(wù)，而汽車金融公司可以靈活采取舊車置換抵首付款的方式，這是普通銀行機(jī)構(gòu)所不能比擬優(yōu)點(diǎn)。二手車客戶只需要將車輛置換給新車經(jīng)銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對(duì)二手車市場(chǎng)不能及時(shí)過戶的一些擔(dān)憂。

　　目前，各汽車金融公司也會(huì)不定期出臺(tái)一些短期低利率或免利息手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠舉措。比如第一年首付50%，第二年結(jié)清尾款就是常見的汽車金融貸款，也是比較受歡迎的模式。要申請(qǐng)這類貸款也不是沒有限制，最少申請(qǐng)人就不能享受當(dāng)前較大促銷優(yōu)惠幅度或不得不接受降低優(yōu)惠幅度的要求。

　　三、銀行車貸：車型眾多 還貸時(shí)間靈活

　　從信貸發(fā)展的角度看，汽車消費(fèi)貸款最早是從銀行開始的。不過目前銀行受到信貸規(guī)模收緊的壓力，車貸等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門目前暫時(shí)關(guān)閉。因此這也是目前幾大車貸渠道中比較難以操作的方式。

　　Q1：申請(qǐng)銀行車貸需要怎么做？

　　購車者在決定購買車型后可直接去銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。不過貸款者資格審查的手續(xù)非常繁雜，一般需要提供不動(dòng)產(chǎn)(如房產(chǎn))作為抵押，部分銀行會(huì)針對(duì)高端客戶或者高端車型網(wǎng)開一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時(shí)間周期會(huì)拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個(gè)月甚至更長。

　　Q2：銀行車貸的利息是多少？

　　至于貸款利率，普通銀行車貸更沒有優(yōu)勢(shì)，以xx銀行為例，2年期車貸利率已經(jīng)漲到了7.8%，3年期的貸款利率則是在6.65%的基礎(chǔ)上上浮30%左右。通常3年期車貸利率漲到了11.28%。目前，銀行已經(jīng)不再接受個(gè)人直接申請(qǐng)貸款，無形中又得增加3%-4%的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)用即便是車型優(yōu)惠幅度不受經(jīng)銷商影響，那么這個(gè)優(yōu)惠幅度已經(jīng)讓銀行都賺走了，并且申請(qǐng)難度還很高。所以事實(shí)上，銀行車貸這塊業(yè)務(wù)已經(jīng)慢慢萎縮，讓位于信用卡分期或者是汽車金融公司。

　　Q3：都有哪些車型可以申請(qǐng)銀行車貸？

　　從理論上而言，銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。

進(jìn)口現(xiàn)代雅尊

　　以進(jìn)口現(xiàn)代雅尊為例來看銀行車貸

　　以現(xiàn)代進(jìn)口雅尊2011款 2.4L 豪華型為例，指導(dǎo)價(jià)格為25.80萬元，貸款3年期10萬元，采用等額還款方式，月供3287.15元，三年共計(jì)需要還款118337.4元，產(chǎn)生利息18337.4元。銀行車貸需要擔(dān)保公司作為中間人，擔(dān)保手續(xù)費(fèi)增加3%-4%后，車主實(shí)際支出已經(jīng)達(dá)到了2.1萬元以上。

　　銀行車貸注意事項(xiàng)：

　　和信用卡以及金融公司車貸一樣，銀行也得對(duì)汽車財(cái)產(chǎn)安全做出保障，諸如車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率這些險(xiǎn)種是必須購買的，并且車險(xiǎn)購買時(shí)間和貸款必須捆綁同期，指定受益人同樣是銀行。

　　四：廠商和銀行合作車貸：審批簡(jiǎn)單　免利率及手續(xù)費(fèi)

　　這種情況多見于汽車廠商的財(cái)務(wù)公司和銀行開展的合作業(yè)務(wù)，由廠商提供貼息和手續(xù)費(fèi)，銀行操作審批和放款程序。目前最為突出的就是馬自達(dá)和建行合作的零利率零手續(xù)費(fèi)。

　　Q1：申請(qǐng)廠商和銀行合作車貸需要怎么做？

　　采用這種方式申請(qǐng)，從辦理手續(xù)到放款，大概是7-15天左右，購車人需要提供身份證、收入證明、已婚還得提供夫妻證明，當(dāng)然也少不了本地房產(chǎn)證復(fù)印件等等(如果是已經(jīng)擁有建行信用卡，那么程序可以簡(jiǎn)化)。其實(shí)這個(gè)車貸還是走的建行龍卡分期付款的模式，只不過由廠商貼息和免手續(xù)費(fèi)之后，消費(fèi)者的確得到了較大購車實(shí)惠。當(dāng)然這種貸款周期不會(huì)太長，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金額為50%，剩下的為貸款金額，但必須是以萬元為單位的整數(shù)。

　　Q2：廠商和銀行合作車貸的利息是多少？

　　唯一需要車主多增加支出是，需要購買一年的指定險(xiǎn)種，包括車損，第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，不計(jì)免賠率。從4個(gè)主要車貸模式來看，這個(gè)方式是最容易接受的，而且車主額外支出成本不高。

　　Q3：都有那些車型可以申請(qǐng)廠商和銀行合作車貸？

　　相對(duì)來講，廠商和銀行合作車貸選擇面受限制程度比較大，往往取決于某個(gè)汽車品牌的營銷策略，比如一汽馬自達(dá)和建行的合作。

一汽馬自達(dá)6

　　以一汽馬自達(dá) 轎跑為例來看廠商和銀行合作車貸

　　以馬自達(dá)2010款 轎跑 2.5 至尊版為例，指導(dǎo)價(jià)格23.98萬元，實(shí)際優(yōu)惠下來，大概21.18萬元，首付款11.18萬元，貸款10萬元，1年半分18期還款，每月還款5555.55元。另外也可以做到24期也就是2年還款，不過銀行要收取一定手續(xù)費(fèi)。通常情況下，絕大多數(shù)客戶選擇18期還款，這樣可以真正做到零利息零手續(xù)費(fèi)。

　　廠商和銀行合作車貸注意事項(xiàng)：

　　采用廠商和銀行合作車貸的方式需要注意的是，各銀行合作對(duì)象不一樣，需要在店內(nèi)進(jìn)行咨詢確認(rèn)，由于覆蓋車型面比較小，有可能中意車型不能申請(qǐng)這樣的貸款方式。另外首付必須支付50%，資金受限的朋友可以考慮其他貸款方式。

　　總結(jié)：四種常見車貸都能夠緩解消費(fèi)者用車需求和現(xiàn)金壓力不足的矛盾。在4種主流車貸業(yè)務(wù)中，最值得推薦的毫無疑問是信用卡分期方式，審批流程以及可選車型范圍都讓大多數(shù)人滿意，適合最為普通消費(fèi)群體。當(dāng)然，廠商貼息給銀行做信用卡分期肯定是產(chǎn)生費(fèi)用最少的，只不過這種車貸受車型和還貸周期以及活動(dòng)時(shí)間影響較大，不適合大多數(shù)人。

　　汽車金融公司是繼信用卡分期之后又一大汽車信貸模式，雖然期間搭車收費(fèi)以及利率較高等現(xiàn)實(shí)問題也暴露不少，但碰上優(yōu)惠促銷活動(dòng)，還是能夠做到低利率和低手續(xù)費(fèi)的實(shí)惠。形成鮮明對(duì)比的是，銀行車貸這一塊完全留給高端人士，主要為他們解決用車以及現(xiàn)金流量的問題。對(duì)于普通個(gè)人來說，銀行車貸審批周期長，搭車費(fèi)用多加上利率無優(yōu)勢(shì)已經(jīng)基本堵死了這塊業(yè)務(wù)的申請(qǐng)大門。