央行銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)新消費(fèi) 申請(qǐng)個(gè)人車貸最低首付可破15

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭和電商們大舉布局消費(fèi)金融的同時(shí)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也迎來了政策春天。

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，在支持養(yǎng)老家政健康、信息和網(wǎng)絡(luò)、綠色消費(fèi)等多方面出臺(tái)了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

對(duì)消費(fèi)者來說，自然有“紅包”拿。比如在購車領(lǐng)域，今后購買新能源汽車和二手車，如果是在銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦貸款，可以突破目前15%和30%最低首付要求，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則由金融機(jī)構(gòu)自主決定。不僅買車可以貸款，今后買相關(guān)配件也可以貸款。

按照《意見》的要求，諸如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險(xiǎn)等無形附加產(chǎn)品和服務(wù)等，都可以在汽車金融公司辦理貸款購買。

眼下，電商平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以及消費(fèi)金融公司，都盯準(zhǔn)了消費(fèi)者的分期消費(fèi)以及貸款市場(chǎng)。而靠著龐大的客戶群體和消費(fèi)場(chǎng)景，眼下，諸如阿里巴巴和京東在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可謂風(fēng)生水起。

2014年2月京東推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品---金融白條，隨后螞蟻金服緊隨其后推出“花唄”服務(wù)和 “借唄”服務(wù)。

在《意見》中，央行和銀監(jiān)會(huì)也鼓勵(lì)銀行探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸。

此外，意見還鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，推廣“一次授信、循環(huán)使用”，打造自助式消費(fèi)貸款平臺(tái)。

中國人民銀行 銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見

中國人民銀行上海總部,各分行、營業(yè)管理部,各省會(huì)（首府）城市中心支行,各副省級(jí)城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市銀監(jiān)局；交易商協(xié)會(huì)；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用 加快培育形成新供給新動(dòng)力(310328,基金吧)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2015〕66號(hào)），創(chuàng)新金融支持和服務(wù)方式，促進(jìn)大力發(fā)展消費(fèi)金融，更好地滿足新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用，加快培育形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展新供給新動(dòng)力，經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)提出如下意見：

　一、積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系

（一）推動(dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域，設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)，完善環(huán)境設(shè)施、產(chǎn)品配置、金融服務(wù)、流程制度等配套機(jī)制，開發(fā)專屬產(chǎn)品，提供專業(yè)性、一站式、綜合化金融服務(wù)。推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。

（二）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在批發(fā)市場(chǎng)、商貿(mào)中心、學(xué)校、景點(diǎn)等消費(fèi)集中場(chǎng)所，通過新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)消費(fèi)為主的特色網(wǎng)點(diǎn)，在財(cái)務(wù)資源、人力資源等方面給予適當(dāng)傾斜。

二、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新

（三）優(yōu)化消費(fèi)信貸管理模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控并符合監(jiān)管要求的前提下，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸。優(yōu)化績效考核機(jī)制，突出整體考核，推行盡職免責(zé)制度。根據(jù)客戶的信用等級(jí)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益和擔(dān)保條件，通過貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和浮動(dòng)計(jì)息規(guī)則，合理確定消費(fèi)貸款利率水平。

（四）加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品。推動(dòng)消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，推廣“一次授信、循環(huán)使用”，打造自助式消費(fèi)貸款平臺(tái)。

（五）鼓勵(lì)汽車金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購車貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品（如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險(xiǎn)等無形附加產(chǎn)品和服務(wù)）的融資。汽車金融公司開展購車附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)時(shí)，執(zhí)行與汽車貸款一致的管理制度。

三、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持

（六）支持養(yǎng)老家政健康消費(fèi)。加快落實(shí)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策措施。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)土地使用權(quán)、房產(chǎn)、收費(fèi)權(quán)等抵質(zhì)押貸款的可行模式。加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款投放力度，支持社區(qū)小型家政、健康服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。

（七）支持信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。大力發(fā)展專利權(quán)質(zhì)押融資，支持可穿戴設(shè)備、智能家居等智能終端技術(shù)研發(fā)和推廣。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)在小額消費(fèi)領(lǐng)域開展合作，并在風(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)責(zé)明確的條件下，自主發(fā)放小額消費(fèi)信貸。

（八）支持綠色消費(fèi)。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押貸款等綠色信貸業(yè)務(wù)。

（九）支持旅游休閑消費(fèi)。探索開展旅游景區(qū)經(jīng)營權(quán)和門票收入權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。推廣旅游企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押等貸款業(yè)務(wù)。

（十）支持教育文化體育消費(fèi)。創(chuàng)新版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)等抵質(zhì)押貸款模式，積極滿足文化創(chuàng)意企業(yè)融資需求。運(yùn)用中長期固定資產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、政府和社會(huì)資本合作（PPP）模式等方式，支持影視院線、體育場(chǎng)館、大專院校等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（十一）支持農(nóng)村消費(fèi)。開展農(nóng)村住房、家電、就學(xué)、生活服務(wù)等消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。設(shè)計(jì)開發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)特點(diǎn)的信貸模式和服務(wù)方式。加大對(duì)農(nóng)村電商平臺(tái)發(fā)展的金融支持。鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)多功能綜合性農(nóng)村金融服務(wù)站。

四、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境

（十二）拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。鼓勵(lì)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等發(fā)行金融債券，簡(jiǎn)化債券發(fā)行核準(zhǔn)程序。鼓勵(lì)符合條件的汽車金融公司、消費(fèi)金融公司通過同業(yè)拆借市場(chǎng)補(bǔ)充流動(dòng)性。大力發(fā)展個(gè)人汽車、消費(fèi)、信用卡等零售類貸款信貸資產(chǎn)證券化，盤活信貸存量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提升消費(fèi)信貸供給能力。

（十三）改進(jìn)支付服務(wù)。擴(kuò)展銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能。改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市、商業(yè)聚集區(qū)銀行卡受理環(huán)境，提高用卡便捷度。促進(jìn)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付方式規(guī)范發(fā)展。

（十四）維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。引入社會(huì)征信機(jī)構(gòu)或吸收社會(huì)資本成立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，搭建消費(fèi)信用信息平臺(tái)，優(yōu)化信用環(huán)境。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，完善金融消費(fèi)糾紛受理處理機(jī)制。建立消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

請(qǐng)人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行會(huì)同所在?。▍^(qū)、市）銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)將本意見迅速轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)，并結(jié)合轄區(qū)實(shí)際研究提出具體落實(shí)措施和工作部署，做好政策的貫徹實(shí)施工作，有關(guān)進(jìn)展及時(shí)報(bào)告人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。