防坑指南：4S店貸款買車需防5個(gè)陷阱

貸款買車緩解了消費(fèi)者前期資金的壓力，但并不能省去各種煩惱，尤其是與全款支付相比，貸款買車的消費(fèi)者在4S門店面前相對(duì)更加被動(dòng)。對(duì)于貸款買車，我們一定要懂得防范。俗話說(shuō)路有一尺高，魔有一丈高，經(jīng)銷商設(shè)置的各種彎道，除非善于識(shí)別，巧妙避開(kāi)，否則不會(huì)造成損失。你知道在4S店借錢買車最常見(jiàn)的陷阱有哪些嗎？

坑一:推貸款方案。

一般車價(jià)談妥之后，就到了討論購(gòu)車計(jì)劃的時(shí)候了。目前大多數(shù)人買車時(shí)還是選擇貸款分期的形式。畢竟對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，一次拿出幾萬(wàn)或者幾十萬(wàn)的購(gòu)車款，壓力是很大的。

貸款分期的方案包括選擇哪類機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，貸款金額多少，還款期限多長(zhǎng)，具體還款方式是什么等。s店通常會(huì)向消費(fèi)者推薦貸款計(jì)劃，甚至直接制定貸款計(jì)劃，很少主動(dòng)詢問(wèn)消費(fèi)者的個(gè)人意見(jiàn)。S店的貸款方案選擇合作金融機(jī)構(gòu)，合作金融機(jī)構(gòu)可以是銀行、廠家金融或其他金融機(jī)構(gòu)。

反坑指南:消費(fèi)者不要接受4S店提供的所有金融購(gòu)車方案。這時(shí)，他們可以主動(dòng)詢問(wèn)4S商鋪有哪些選擇，自行比較貸款成本和還款便利性，選擇適合自己的方案。例如，4S店推薦非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品。消費(fèi)者可以詢問(wèn)是否可以辦理銀行貸款，在4S店辦理車貸業(yè)務(wù)，優(yōu)先辦理銀行貸款。即使選擇銀行貸款，不同銀行的車貸利率也有高有低。具體來(lái)說(shuō)，問(wèn)問(wèn)4S的店鋪和哪些銀行有合作，選擇利率低的銀行。其次，可以選擇廠家的金融貸款。廠家金融貸款的利率通常比銀行車貸的利率要高，但是經(jīng)常有折扣甚至零利息的優(yōu)惠，可以多關(guān)注一下。

此外，對(duì)于想購(gòu)買低首付甚至零首付汽車的消費(fèi)者，也可以選擇汽車融資租賃方案。汽車融資租賃業(yè)務(wù)書(shū)面定義為出租人根據(jù)承租人的申請(qǐng)從指定經(jīng)銷商處購(gòu)買指定車輛，并在承租人支付租金的條件下，將車輛所有權(quán)、使用權(quán)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人的業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，汽車融資租賃是消費(fèi)者通過(guò)租賃和購(gòu)買獲得汽車使用權(quán)的一種新的購(gòu)車方式。在租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)屬于融資租賃公司，還款完成后，可以轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者。租賃不是貸款，所以首付比較低。

坑二:偷擔(dān)保業(yè)務(wù)

符合條件的消費(fèi)者可以選擇銀行貸款；普通消費(fèi)者可以采取廠商融資或融資租賃的形式。如果資質(zhì)很差，很難通過(guò)銀行、廠商融資或融資租賃的審批，建議考慮其他貸款機(jī)構(gòu)或找中間擔(dān)保。實(shí)踐中，很多人明明資質(zhì)不錯(cuò)，申請(qǐng)貸款也沒(méi)有問(wèn)題。然而，在4S商鋪的經(jīng)營(yíng)下，他們申請(qǐng)了有抵押貸款，走上了一條錯(cuò)誤的道路。

所謂擔(dān)保貸款，是指以第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人為借款人提供相應(yīng)擔(dān)保為條件而發(fā)放的貸款。為借款人提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)往往收取一定的擔(dān)保費(fèi)。通俗地說(shuō)，就是需要第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人為貸款申請(qǐng)人提供擔(dān)保，讓金融機(jī)構(gòu)放心發(fā)放貸款。

S店之所以希望消費(fèi)者申請(qǐng)擔(dān)保貸款，其實(shí)是利益驅(qū)動(dòng)，想從中賺更多的錢。擔(dān)保不僅對(duì)申請(qǐng)的貸款產(chǎn)品有較高的利率，還會(huì)產(chǎn)生擔(dān)保費(fèi)等各種費(fèi)用，非常昂貴。

防坑指南:申請(qǐng)貸款買車時(shí)，要仔細(xì)查看要簽訂的各種合同和協(xié)議，明確是否擔(dān)保貸款。正常的車貸合同可以直接與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂。如果要求在貸款協(xié)議之外另行簽訂擔(dān)保協(xié)議，則為擔(dān)保貸款。如果非要拿擔(dān)保貸款，在簽訂合同時(shí)也要注意防范，尤其是要看清楚違約條款；可以質(zhì)疑極其嚴(yán)格的違約條款，實(shí)在不行可以放棄購(gòu)買。

第三坑:各種借口下的指控

這是一個(gè)老生常談的話題，說(shuō)明4S商鋪收費(fèi)不透明的現(xiàn)象由來(lái)已久。前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“Xi安女車主維權(quán)事件”，讓所謂的“金融服務(wù)費(fèi)”浮出水面。其實(shí)，除了金融服務(wù)費(fèi)外，4S商鋪以各種借口收取的費(fèi)用也不少。

先說(shuō)金融服務(wù)費(fèi)。如果消費(fèi)者選擇銀行車貸產(chǎn)品，普通銀行只收取貸款利息；如果消費(fèi)者選擇信用卡分期購(gòu)車，一般只需承擔(dān)分期費(fèi)用；如果消費(fèi)者選擇賣方融資，同樣只需要承擔(dān)利息成本，賣方融資不會(huì)收取金融服務(wù)費(fèi)。

給大家一個(gè)參考的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn):一般價(jià)格在15萬(wàn)元以下的車型，金融服務(wù)費(fèi)在3000元左右；15-20萬(wàn)的車型金融服務(wù)費(fèi)約6000元；20-50萬(wàn)元的車型，金融服務(wù)費(fèi)將在8000-2萬(wàn)元不等。

其他典型的亂收費(fèi)包括“出境費(fèi)”。所謂出庫(kù)費(fèi)，是指車輛出倉(cāng)前要進(jìn)行PDI檢驗(yàn)，確保車輛質(zhì)量合格。這項(xiàng)服務(wù)是汽車制造商對(duì)經(jīng)銷商嚴(yán)格規(guī)定的程序和義務(wù)。也就是說(shuō)，這項(xiàng)服務(wù)包含在買車的成本中，理論上不需要單獨(dú)付費(fèi)。

防坑指南:買車前，把各種收費(fèi)項(xiàng)目問(wèn)清楚。最好能拿到4S店鋪的紙質(zhì)收費(fèi)清單，選擇收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明、價(jià)格合理的4S店鋪。

Pit 4:捆綁保險(xiǎn)、配件或其他服務(wù)

除了保險(xiǎn)，4S門店還可能捆綁一些配件、裝修、維修服務(wù)等。很多時(shí)候，以上項(xiàng)目都轉(zhuǎn)化為車價(jià)讓消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)，也就是車價(jià)比較貴，但是4S門店提供的配件或者服務(wù)比較多。

防坑指南:捆綁車險(xiǎn)方面，消費(fèi)者被4S門店捆綁購(gòu)買四大險(xiǎn)，甚至全險(xiǎn)的情況比較常見(jiàn)。一些車主認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買太多類型的保險(xiǎn)。他們只想投資其中的一個(gè)或多個(gè)。他們可以先和4S店協(xié)商，爭(zhēng)取一個(gè)更合理的保險(xiǎn)方案。如果您仍然需要購(gòu)買更多的保險(xiǎn)，在這種情況下，如果您在4S店沒(méi)有支付任何費(fèi)用，您可以選擇在第二天向保險(xiǎn)公司的當(dāng)?shù)胤止就吮?，以減少后續(xù)損失。當(dāng)接受可選的禮包時(shí)，一定要詢問(wèn)每個(gè)商店的禮包內(nèi)容。如果禮包的價(jià)值不高，可以嘗試降低車輛價(jià)格或者換一家4S店。

5號(hào)坑:空白色合同陷阱

空白合同一般是指沒(méi)有明確合同重要條款，先簽字蓋章的合同。談到貸款買車的業(yè)務(wù)，通常表現(xiàn)為貸款合同沒(méi)有明確所購(gòu)車型、價(jià)格、貸款金額、貸款期限、利息標(biāo)準(zhǔn)甚至違約條款等。

根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)你在空白色合同上簽字蓋章時(shí)，你就賦予了他人代理權(quán)，之后填寫(xiě)的合同條款代表了你自己的意愿。所以空白合同很難維權(quán)。

防坑指南:買車時(shí)一定要索要購(gòu)買合同、購(gòu)買發(fā)票等證明。簽訂合同時(shí)，確保合同中沒(méi)有空白色項(xiàng)。如果有空白色項(xiàng)目，用斜線去掉，以免被篡改。

最后:綜上所述，貸款買車一定要注意防范4S商鋪推高高成本貸款方案、竊取擔(dān)保貸款、不合理收費(fèi)、捆綁保險(xiǎn)或配件、簽訂空白合同等陷阱。貸款買車的細(xì)節(jié)瑣碎，各種暗坑難以防范。建議大家在買車前更仔細(xì)的做買車的策略，同時(shí)多和多方對(duì)比，選擇更安全可靠的渠道買車。最后，祝所有的朋友早日擁有一輛夢(mèng)想的車。