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中國機動車保險領域市場化進程中歷史性的一頁即將翻開。再過兩天，各大財險公司將全部開始把自己的車險產(chǎn)品擺上柜臺，在這場新一輪的競爭中一爭高下。
數(shù)據(jù)表明，今后5至10年，中國市場每年會新增機動車400萬輛以上，如果每輛車以平均5000元的保險費來計算，每年車險市場的保費收入就有200億元。由于在各家財險公司中均占到一半以上的保費收入，車險自然成了擺在各大財險巨頭面前的一份誘人“蛋糕”。中國保監(jiān)會“允許保險公司自行制定汽車保險條款及費率”，各財險公司也是鉚足了勁兒暗自較勁。
在各家公布的方案中，在價格之外，提出“免費救援服務”、“修車期間免費提供備用車”這樣一些屬于服務范疇的條款。這意味著在新產(chǎn)品的競爭之外，服務也將成為吸引客戶的一個重要籌碼。
截至上周，北京市場上的5家財險公司已經(jīng)全部公布了自己的車險改革方案。華泰率先甩出自己的全部條款費率，在京城某報進行了詳盡介紹，贏了個頭彩。而其余各家留著點神秘色彩，有的自稱是“怕被人抄襲，到1月1日會全部公開”。盡管如此，研究過各家方案以后，各家在價格之外的賣點實際上已經(jīng)是非常清楚。
人保車險方案首家獲得保監(jiān)會批準，按地域劃分費率檔次，北京屬于其從低到高A、B、C、D四個檔次中的B檔，優(yōu)質(zhì)客戶采用A檔。平安突出個性化，在主險、附加險基準費率的基礎上引入了“從人”和“從車”的12項風險系數(shù)。而太平洋和太平公司則分別推出“車險套餐”，前者12種，后者4種，供用戶選擇。最早公布全部條款費率，“最透明”的華泰首次引入“按照車輛實際價值投�！钡母拍睿饕{(diào)整的是費率價格。（詳見附表）
保險公司之間的正面競爭似乎是第二位的，爭奪保險代理人——主要是車商，是保險公司必須共同面對的最大問題。這也是關系到是否會引發(fā)惡性競爭的重要因素之一。業(yè)內(nèi)人士估計，在新車保險上，車商掌握著80%的客戶資源。
爭奪保險代理人曾經(jīng)導致了試點城市廣州和深圳的價格戰(zhàn)�，F(xiàn)在各家公司都鼓勵消費者直接到保險公司投保，就是想要擺脫代理人左右保險公司的局面。在保險公司與車商的競爭中，現(xiàn)在分期付款購車時通常是由銷售商指定保險商，其中比較重要的一個因素也是價格問題，是價格服務相匹配的問題。這兩個因素綜合考慮的結(jié)果是，保險公司最終可能選擇消費者，把本來返給代理人的那部分收益一分為二：一部分讓利給消費者，另一部分歸自己所有。但保險公司能否從代理人手中奪走客戶資源，實在是一個未知數(shù)。而保險公司產(chǎn)品的差異到底能有多大，費率和價格還是首當其沖，這個謎底很快就會揭開了。
中央財經(jīng)大學保險精算導師組組長李曉林認為，車險市場費率市場化從理論上講，是指保險公司針對自己的客戶群，在為客戶做風險管理的時候，根據(jù)客戶群的特點，提供一些風險管理服務，并對這些風險管理服務進行收費，高風險的要多收費，多得要合理；低風險的要少收費，降低要到位，主要是這樣一個思路。
車險領域的市場化有一個前提，一是償付能力監(jiān)管要到位，第二是保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)要完善，這兩個問題解決了，在車險市場市場化的過程中，才有可能避免惡性競爭。你可以隨便降價，但監(jiān)管部門監(jiān)管著你的償付能力，如果降到償付能力不足了，監(jiān)管部門就要來說話了。法人治理結(jié)構(gòu)問題是公司的經(jīng)營者希望真正盈利，不是把賬面做出來盈利。中國監(jiān)管部門的監(jiān)管力量正在逐步加強，監(jiān)管水平還在提高。
在原來鐵板一塊的車險背后，一直比較沉默的保險咨詢公司和保險經(jīng)紀公司正在把眼光瞄準這個煥發(fā)出生機的市場。
“越復雜越好”，聽到電話這頭的記者抱怨車險產(chǎn)品和條款變復雜了，電話那頭一家保險經(jīng)紀公司的人發(fā)出歡欣的聲音，“我們的生意會要來了”，他說道，“競爭只能使這個市場的價格更加合理，服務更優(yōu)，在這個舞臺上，誰表演得好，誰就是贏家。”他用了詩一般的語言來表達自己的看法，“明年我們準備進入這個市場�！�
另一家保險經(jīng)紀公司也透露出同樣的信息。記者以購車咨詢的名義撥通了華泰保險咨詢公司車險部的電話，一位姓楊的先生接待了記者：“以前我們只代表公司和企業(yè)集團與保險公司談判，個人方面的業(yè)務我們一般直接轉(zhuǎn)給保險公司，不過我們現(xiàn)在也打算發(fā)展個人購車咨詢方面的業(yè)務�！�
作為代理人的車商在車險市場中的中介地位似乎很難撼動。他們手中擁有大量的客戶資源�！拔覀兊氖找嬷饕寇嚨匿N售而非保險，所以保險費率的變化對我們的影響并不大�！痹趤嗊\村汽車交易市場，一位經(jīng)銷商這樣告訴記者。
“別信他們的，他們沒有代理人資格，理賠容易還是難也不是他們說了算。你要有時間還是到我們公司來自己看看吧�！币患邑旊U公司的女士給記者建議。她對這幫搶走公司利潤的人的懷恨之意溢于字里行間。
專家訪談：防止車險市場惡性競爭建立價格聯(lián)盟
記者：消費者應該如何選擇新的保險產(chǎn)品？
李曉林（中央財經(jīng)大學保險精算導師組組長）：費率和價格的差異不會太大，主要是在服務方面。你可以選擇服務綜合性強一些的險種，也可以選擇只保部分的險種，不保全險，如果貸款，必須保全險，但之后第二年就可以不投全險了。
記者：據(jù)說這次車險價格調(diào)整不僅有降價，有的價格還提高了。車險費率調(diào)整對消費者來說意味著什么？
李曉林：對買保險的人來說，就是便宜一點，服務更好一點。
記者：為了避免惡性競爭，為了保險公司持續(xù)發(fā)展，提高賠付能力，保險公司能夠做些什么？
李曉林：應該是在競爭過程中建立價格同盟，不然保險公司全死了。這個價格同盟不是人們通常說的價格同盟。通常是指商家為了維持一個利潤水平坐到一起，大家的價格都定得高一些，不許低了。這就有些壟斷的意味，但是如果大家為了避免惡性競爭，說一下，討論一下哪個是一個合理的價格，超過哪個限度，就會超出保險公司能夠承受的范圍，這樣做是可以的，有一個類似的基本協(xié)調(diào)的做法。我認為保險公司的競爭主要應該是服務上的競爭。費率的市場化是引導保險公司之間的競爭。不要光依靠價格，靠服務競爭空間很大。比如說，一輛車出事了，在修車的時候，你借車給顧客用，這是最起碼的。但國內(nèi)現(xiàn)在還沒有做到這一步。因為不這樣做，這個險種也能賣出去。它將來就有可能把這一項服務給列入其中了，類似的服務提高了，肯定會越來越好。
各財險公司新車險產(chǎn)品特點（以北京分公司為例）
| 公司名稱 | 車險產(chǎn)品特點 | | 人保 | 車身險中包括了原來需要單獨投保的自燃險和玻璃破損險，新購13．7萬元的捷達私家車全險從6070元下降到4070元，節(jié)省2000元。承諾從元月起推出365天事故車免費救援服務。 | | 太平洋 | 推出車輛損失險保險金額按照全部損失和不可分損失分別確定的方法，投保與賠付對價�？蛇x免賠額特約款，可根據(jù)自身實力選擇自己可負擔的免賠款，從1000元到10萬元10個檔次。服務。 | | 平安 | 突出6座以下客車車損的免賠條款，如一輛10萬元以下的6座客車，駕駛記錄良好的客戶可選擇2000元免賠額，在2000元以內(nèi)的損失額自己承擔，則只需交納原保費的54%。3年考核期內(nèi)任意兩年未出險即可享受20%的優(yōu)惠。第三方責任險分開設計為第三者人身傷亡責任險和第三者綜合險。 | | 華泰 | 約定女性駕駛員的優(yōu)惠幅度最大，為10%。首次引入按照車輛實際價值投保的規(guī)定。一輛按照實際價值投保的舊車，只要按華泰設定的系數(shù)適當增加一些保費，發(fā)生損失時仍舊可以按足額投保進行賠付。 | | 太平 | 根據(jù)駕車者和車的不同因素組合推出四款套餐，承諾所有的修車服務在一級修車點維修，在修車期間免費提供備用車。突出服務特色。 |
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