保險(xiǎn)索賠
索賠程序：
報(bào)賠：發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，路面事故同時(shí)還要報(bào)請(qǐng)交通部門(mén)處理，非路面事故（如車(chē)輛因駕駛原因撞在樹(shù)上或墻上），應(yīng)由安委會(huì)出具證明材料。
核定：
1、保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘或到交通部門(mén)了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行定損，估算修理費(fèi)用，并通知車(chē)主到保險(xiǎn)公司指定修理廠(chǎng)修理事故車(chē)輛。如車(chē)主要求自行修理，應(yīng)辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車(chē)主自行支付超出部分費(fèi)用。
2、對(duì)第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險(xiǎn)公司對(duì)賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付，對(duì)于保戶(hù)與第三者私下談定的賠償金額，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。
賠付規(guī)定：
1、全部損失：①保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償；②保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。
2、部分損失：①保險(xiǎn)車(chē)輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按實(shí)際修理費(fèi)用賠償；②保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。
3、保險(xiǎn)車(chē)輛損失最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。
4、保險(xiǎn)車(chē)輛按全部損失的一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。但保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。
5、保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。
注意：發(fā)生交通事故的保險(xiǎn)車(chē)輛，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率。即保險(xiǎn)人根據(jù)事故鑒定結(jié)論對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行部分賠償。被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。
因此可見(jiàn)，并非出事故，保險(xiǎn)公司就全部賠償，事故中的責(zé)任大小與被保險(xiǎn)人所得到賠償金額是相關(guān)聯(lián)的。如此項(xiàng)投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，即可在任何情況下享受100％賠償。
賠付時(shí)間：在車(chē)輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起3個(gè)月內(nèi)，保戶(hù)應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書(shū)、修理清單及其他有關(guān)證件到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。保險(xiǎn)公司支付賠款一般在10天以?xún)?nèi)。賠款必須在一年內(nèi)領(lǐng)取，否則將做放棄處理。
爭(zhēng)議：如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。
投保車(chē)輛被盜搶如何索賠:
1、發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被盜搶后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向公安部門(mén)報(bào)案，同時(shí)通知保險(xiǎn)公司。三個(gè)月內(nèi)盜搶車(chē)輛未追回，保戶(hù)即可向保險(xiǎn)公司索賠。索賠時(shí)須提供保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)地公安部門(mén)出具的案件證明、行車(chē)執(zhí)照、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票、購(gòu)置費(fèi)憑證、市公路局領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車(chē)輛停駛憑證》收據(jù)等必要單證。
2、如果偷車(chē)人駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛肇事而造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，可向保險(xiǎn)公司索賠，但如發(fā)生責(zé)任事故，其經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)根據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)肇事處理的裁決來(lái)確定，保險(xiǎn)公司原則上不予賠償，但對(duì)肇事者無(wú)力賠償?shù)牟糠�，保險(xiǎn)公司可考慮酌情賠償。
3、如果保戶(hù)自公安機(jī)關(guān)出具被盜搶證明之日起，三個(gè)月內(nèi)不提交上述單證，保險(xiǎn)公司即視為保戶(hù)自愿放棄權(quán)益。
4、若保險(xiǎn)公司賠償后，被盜搶的保險(xiǎn)車(chē)輛找回，保險(xiǎn)公司可將車(chē)輛折舊給用戶(hù)，并收回相應(yīng)賠款。如果保戶(hù)不愿收回原車(chē)，則車(chē)輛所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司。
投保車(chē)輛的修理:保險(xiǎn)車(chē)輛一旦遭受意外損失，先應(yīng)明確責(zé)任范圍。如屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失并需要修理時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告，并會(huì)同有關(guān)部門(mén)進(jìn)行檢驗(yàn)，明確修理范圍及其項(xiàng)目，估計(jì)所需修理費(fèi)用，經(jīng)與保險(xiǎn)公司商定后進(jìn)行修理。修理結(jié)束后，要開(kāi)列修理費(fèi)用單據(jù)，包括材料及用工數(shù)，憑此向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠款。
對(duì)不經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司定損而被保險(xiǎn)人自行修理的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司在重新核定修理費(fèi)用時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)地向保險(xiǎn)公司提供車(chē)輛的受損情況、修理情況及有關(guān)的證明材料。如果隱瞞實(shí)情，不如實(shí)申報(bào)，保險(xiǎn)公司將部分或全部拒絕賠償。
注意保險(xiǎn)條款中的不賠責(zé)任:保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠，車(chē)主要仔細(xì)閱讀有關(guān)保險(xiǎn)公司不賠付的內(nèi)容，有針對(duì)性地避免無(wú)保障的風(fēng)險(xiǎn)。下面列舉一些常見(jiàn)的不賠付情況：
1.酒后、吸毒、藥物麻醉所致車(chē)輛損失和第三者責(zé)任。
2.無(wú)證駕車(chē)或超出準(zhǔn)駕車(chē)型。
3.第三者責(zé)任險(xiǎn)拒絕支付投保戶(hù)與第三者私下協(xié)定的賠償金額。
4.逾時(shí)報(bào)案，報(bào)案不實(shí)。
5.投保車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)賣(mài)、贈(zèng)送他人、變更用途、增加危險(xiǎn)程度而未辦理批改手續(xù)。
6.發(fā)生事故，未報(bào)保險(xiǎn)公司備案。
7.新車(chē)保險(xiǎn)單生效日以交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)，如果在行駛 證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車(chē)輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍舊不予賠償。
無(wú)賠款優(yōu)待：車(chē)主投保后，如在保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款，在第二年續(xù)保時(shí)可以享受到無(wú)賠款優(yōu)待，有些保戶(hù)不清楚這項(xiàng)條款，續(xù)保時(shí)往往忽略了應(yīng)該享有的利益。無(wú)賠款優(yōu)待內(nèi)容為：投保期內(nèi)無(wú)賠款，在第二年續(xù)保時(shí)可在保費(fèi)中享受10％的優(yōu)惠。
汽車(chē)零配件定損原則：由于近年來(lái)，汽車(chē)整車(chē)價(jià)格以及零配件的銷(xiāo)售價(jià)格不穩(wěn)定，特別是進(jìn)口汽車(chē)的整車(chē)價(jià)格和配件價(jià)格的不統(tǒng)一，且變化幅度很大。因此承保金額也不一致，很不實(shí)際。這樣，就給保險(xiǎn)汽車(chē)出險(xiǎn)后的定損、理賠工作帶來(lái)了很大困難。另外，由于沒(méi)有統(tǒng)一的配件價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，所以理賠人員在定損時(shí)的尺度很難掌握，有時(shí)同樣的車(chē)損，但保險(xiǎn)金額差別很大，而部分損失賠償時(shí)卻一樣對(duì)待，即使以比例賠償，其差別也較大。為了解決這些實(shí)際問(wèn)題，對(duì)于汽車(chē)零部件費(fèi)用的計(jì)算方法一般采用零配件價(jià)值占全車(chē)價(jià)值的比例計(jì)算方法。
零配件理賠定損應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
1、百分比率是根據(jù)不論全車(chē)及配件價(jià)值怎樣變化，而兩者之間的比值基本不變這一原則制定的。
2、百分比率表是根據(jù)同期車(chē)價(jià)（計(jì)劃價(jià)）和配件價(jià)（計(jì)劃價(jià)）計(jì)算出百分比例的。
3、全車(chē)為100％，損毀件占全車(chē)的百分率是多少，以此賠償計(jì)算損毀件占全車(chē)保險(xiǎn)金額百分之多少，即以百分率乘以保險(xiǎn)金額即為損毀件比例賠償金額。如果市場(chǎng)現(xiàn)行價(jià)超過(guò)以此法計(jì)算出的價(jià)值時(shí)，以計(jì)算金額賠付，如低于計(jì)算比例金額時(shí)，按現(xiàn)行價(jià)賠付，即以什么價(jià)值保的就以什么價(jià)值賠的精神賠付。
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