現(xiàn)在距離明年一月一日還有35天，新的保險費率即將開始實施。屆時，汽車保險將打破目前統(tǒng)一格式、統(tǒng)一費率、統(tǒng)一險種的局面，汽車保險市場的變化如箭在弦，指日可待。
但是，隨著新年的臨近，即將發(fā)生改變的不僅是汽車保險。
專家預(yù)言降幅不大車商坦言要看返利客戶等待保費下降
■保險公司：車險的種類、費率、價格都會變
費率放開究竟怎么回事？這個問題各家保險公司最清楚。華泰保險公司一位業(yè)務(wù)主管告訴記者：“現(xiàn)在的車險只有7種，兩種主險，5種附加險，費率也是固定的，保險單據(jù)的格式也是一樣的，這些都是國家統(tǒng)一規(guī)定的，保險公司不能突破。而明年費率放開的含義是保險公司可以結(jié)合本公司的實力，根據(jù)對市場的判斷來自主決定做什么樣的保險，費率多少，保單的格式可以有自己公司的標(biāo)識，特色突出。”
每天直接與客戶打交道的人保公司業(yè)務(wù)員杜小姐對費率放開的看法更直接，她說：“費率放開最大的好處是對風(fēng)險的規(guī)避，保險能從車、從人、從區(qū)域，其實就是從風(fēng)險。比如，北京地區(qū)桑塔納和小面容易被盜，在上盜搶險的時候，它們就應(yīng)該比別的車費率高。還有，現(xiàn)在新車新手這么多，事故率比老司機(jī)高，這些人的保險額度也可以提高。對于那些沒有事故、違章記錄的車輛和司機(jī)保險公司可以給予獎勵，降低保費。”
正在參與設(shè)計公司保險方案的劉先生透露：現(xiàn)在各家保險公司的方案都已經(jīng)上報到中國保監(jiān)會審批：“估計12月中旬會有結(jié)果。”
據(jù)剛剛完成“中國50城市保險市場需求調(diào)查”的國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所、市場咨詢中心副主任陸刃波介紹：在對全國25000個家庭做的保險調(diào)查顯示，公眾對保險行業(yè)的滿意度只有30%，作為一個服務(wù)性行業(yè)，它比電信行業(yè)的滿意度還低。所以明年費率放開，給各家保險公司一個公平競爭的機(jī)會，擴(kuò)大了公司的自主經(jīng)營權(quán)，對保險行業(yè)是好事。
■車主：等待保費降低
“明年車險肯定會降，我現(xiàn)在不想（保）全險�！北M管剛剛買了一輛寶來，宋先生還是選擇了只買強(qiáng)制險———第三者責(zé)任險。他給記者算了一筆賬，按寶來（1.6）的車價16.88萬元計算，全險6989元，四項險（車損、盜搶、三者、不計免陪）5811元，強(qiáng)制險只有1170元。宋先生是在網(wǎng)上看到保險費率放開的消息的，他的第一個反應(yīng)就是保險要降價了：“上那么多沒用，既然還有一個月的時間就降價了，我干嗎要多花錢，上個強(qiáng)制險先把牌子上了，等明年新保險出來再說�！绷硪晃还壬ｋU12月6日到期，他打算先拖幾天，到1月1日后再上保險。據(jù)一位保險業(yè)務(wù)員介紹，他手里續(xù)保的保單數(shù)量沒有什么變化，但保險金額比去年有些下降：“很多人都認(rèn)為保險費會降，所以對上全險不是很積極，即使那些新車客戶�！�
陸刃波介紹，明年保險費率的下降是必然的。費率放開后，保險公司會推出有特色的保險服務(wù)，但降價幅度不會很大，只能更加合理。畢竟保險公司是經(jīng)營性企業(yè)，降價也要在能承受的范圍。
■車商：只看返利變多少
對于保險費率的放開，比保險公司更關(guān)心的要算是汽車經(jīng)銷商了。一位經(jīng)銷商向記者透露：如果沒有保險，他所在的公司靠賣汽車恐怕連工資都發(fā)不出來。他的公司同時與幾家保險公司簽訂了保險代理合同，在實際操作過程中，誰家給的返利高，就多做誰家的保險，特別像分期付款的客戶，公司預(yù)收客戶幾年的保費，得到的回扣比賣一輛車的利潤高得多。據(jù)一家保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，北京市目前保險市場的份額中，將近50%控制在汽車經(jīng)銷商手中，保險公司并沒有直接面對客戶，真正銷售保險產(chǎn)品的是汽車經(jīng)銷商。所以各家保險公司對汽車經(jīng)銷商抱有“又愛又恨”的矛盾心理，亞運村汽車交易市場總經(jīng)理蘇輝說出的話點明了經(jīng)銷商與保險公司的關(guān)系：“現(xiàn)在是保險養(yǎng)車市，經(jīng)銷商對保險有一定的依賴�！�
在采訪中，很多經(jīng)銷商對保險返利都諱莫如深，談到明年車險的變化，一位經(jīng)銷商說：“不管怎么變，對我們來說，只看返利變多少。”
■車市：促銷優(yōu)惠會減少
由于汽車代理商對保險的控制和依賴，保險費率的變化將對汽車市場產(chǎn)生影響。蘇輝預(yù)計保險費率的改變，肯定要對汽車市場產(chǎn)生影響。這從今年8月北京保險市場的整頓結(jié)果可以看出。當(dāng)時，北京市保監(jiān)會做出保險代理費不能超過8%的限制，當(dāng)月即出現(xiàn)車價上漲的情況。而到明年1月1日以后，變化的不僅是代理費，還有保險險種、保單格式等，對汽車市場的影響也許不僅僅是車價了。北京勤和汽車銷售公司總經(jīng)理汪宏認(rèn)為：汽車保險費率的調(diào)整對正規(guī)經(jīng)營汽車銷售的經(jīng)銷商是好事。畢竟汽車經(jīng)銷商的利潤空間不是保險，而是給客戶提供售前售后的服務(wù)。汽車保險沒有了“暗箱”操作，經(jīng)銷商之間的競爭更是靠各自的實力。沒有了高額返利，那些擾亂車價的非常規(guī)手段就會少一些，靠“吃保險”的“車販子”也會被淘汰出局。
專家觀點：保險公司需要爭奪代理商
據(jù)中央電視臺《經(jīng)濟(jì)半小時》報道長期從事保險業(yè)務(wù)研究的人民大學(xué)保險系主任張洪濤教授向記者介紹，目前全國共有11家保險公司可以經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)，其中，中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司三家公司就占據(jù)了90%以上的市場份額。其他幾家保險公司的車險業(yè)務(wù)還不足10%。小公司為了拓展業(yè)務(wù)，大公司為了占有更大的市場份額，因此，在汽車保險市場上的競爭就日趨激烈，在保險費率沒有放開的今天，競爭的重點就集中在了車險代理商的身上。
張教授說，保險公司之所以要爭搶代理商，最主要的目的還是為了占有市場。因為在車險代理商的手中掌握著80%以上的客戶資源。于是，保險公司就通過返還高額傭金這種最直接的辦法來爭奪汽車代理商。有的保險公司返還的傭金高達(dá)30%甚至更高。那么在這種高回扣的背后，保險公司是不是有著高額的利潤呢？
張教授介紹，5—10年后，中國市場每年會新增機(jī)動車400萬輛以上，如果以平均每輛車5000元的保費來計算的話，每年就會有200億元人民幣的保費收入。面對這個巨大的汽車保險市場的“蛋糕”，各保險公司都不敢松懈，這就使得用高額回扣來爭奪代理商的競爭也日趨白熱化。
權(quán)威觀點：實惠最終給消費者
據(jù)中央電視臺《經(jīng)濟(jì)半小時》報道：中國保監(jiān)會副主席馮曉增對明年費率放開保險市場的變化做了這樣分析：設(shè)計的險種，其隨人因素、隨環(huán)境因素或者是個性化，應(yīng)該說還是不突出、不成熟，所以在改革的初期，這種費率的高低差異幅度不會很大。
無論費率發(fā)生怎樣的變化，保監(jiān)會審批的原則是要保護(hù)社會公眾的利益，防止不正當(dāng)競爭。但他坦言，這次改革雖不能直接根治傭金問題，但作為監(jiān)管部門，希望在這次改革后，通過服務(wù)的差異性和產(chǎn)品的多樣化來拉開費率的差距，從而使保險公司將注意力從傭金之爭轉(zhuǎn)移到提供更多產(chǎn)品的市場競爭上。
他認(rèn)為出現(xiàn)市場不規(guī)范的行為，這是一段時期必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。隨著今后國內(nèi)各個保險公司水平的提高、體制機(jī)制的根本變化以及改革的不斷深入，一定會解決這些問題。
馮曉增一再強(qiáng)調(diào)費率放開的目的。保監(jiān)會通過這次改革，最終會理順市場中目前還不順暢的競爭關(guān)系，而代理商傭金的問題也會慢慢解決，實惠最終會落到消費者的手中。
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日本：如何躲開保險代理人
日本SONY財產(chǎn)保險公司以“從報價到保費交付都可由網(wǎng)絡(luò)完成”的模式進(jìn)行保險業(yè)務(wù)，開辦這個業(yè)務(wù)的頭一個月，就有12000人通過網(wǎng)絡(luò)向SONY財險公司投保。這種方式的最大優(yōu)點就在于克服了保險公司受制于代理人，無法完全自由的執(zhí)行費率的缺點。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進(jìn)了保險公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。這種做法的好處是一旦投保人意識到不通過車行，可以直接到保險公司的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺投保要便宜得多的話，車行也將不得不放棄高額的代理手續(xù)費。
美國：出車禍理賠更多
當(dāng)汽車出事后，保險公司必須向駕駛?cè)藛T補(bǔ)償所謂的貶值價值，即使汽車已經(jīng)被完全修復(fù)并且功能恢復(fù)正常。理由是，曾卷入事故的汽車即使已經(jīng)完全恢復(fù)到事故損失前的狀況，其價值仍然低于未曾卷入事故的汽車。汽車交易商聲稱，曾卷入事故的汽車在轉(zhuǎn)售時通常會貶值10％至15％。如果保險公司必須為每件汽車索賠額外付出10％至15％的賠款，很顯然，汽車保險成本也隨之提高。
德國：車險獎優(yōu)罰劣
德國的汽車保險費也實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調(diào)低一個檔位；然而一旦出了事故并由保險公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險費就會上調(diào)3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。另外，保險公司在理賠時還實行了一條“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這兩項做法除了提醒投保人要盡量避免事故外，也能夠有效地促使投保人自己處理小的事故修理，從而降低保險公司的理賠成本。
■相關(guān)報道：廣州試點：費率放開一年間
據(jù)中央電視臺《經(jīng)濟(jì)半小時》報道去年，廣東省作為國家車險費率改革的試點，已經(jīng)在全省放開了原來統(tǒng)一的車險費率，由保險公司自行制定費率標(biāo)準(zhǔn)。費率放開已經(jīng)有一年多了，廣東省的汽車保險市場發(fā)生了什么樣的變化呢？
中介費用上漲
2001年10月1日，廣東省車險費率改革試點工作正式啟動。從這一天起，廣州車險市場的競爭，便充滿了濃烈的“火藥味”。隨后的半年時間內(nèi)，廣州市7家財險公司先后大幅度下調(diào)車險費率，最大降幅高達(dá)60%。在爭相降低車險費率的同時，為了搶占市場份額，各家保險公司繼續(xù)以暗中返還高額回扣的方式，拉攏那些掌握著龐大客戶資源的中間代理商。中國平安保險公司廣州分公司副總經(jīng)理薛峰：費率下調(diào)以后，市場環(huán)境突然間就變得惡化了。因為誰都知道要盡快搶這個市場。
中國太平洋保險公司廣州分公司總經(jīng)理周榮忠：市場放開以后，沒有完全表現(xiàn)為服務(wù)的競爭或者是我們的險種的競爭，更多地表現(xiàn)為一種價格的競爭。
中國平安保險公司廣州分公司副總經(jīng)理薛峰：中介費用是在不斷往上漲，而費率在往下調(diào)
一輪接一輪的降價風(fēng)潮并沒有給保險公司帶來市場份額的明顯增長，相反，在保費降低的同時，支付給代理商的中介費用反而居高不下。保險公司曾經(jīng)把高達(dá)40%以上返還給代理商的手續(xù)費下調(diào)到了15%和8%，但是中間商顯然對手續(xù)費的下調(diào)非常不滿意，代理商和保險公司之間的這種利益沖突，在費率改革的過程中再一次顯現(xiàn)出來了。越來越多的保險公司開始嘗到了苦頭。
車險代理“勸退”保險公司
2002年6月21日，在廣州城建大廈的一個會議室里，廣州7家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司老總及其下屬子公司共150多人齊聚一堂。在這次被業(yè)內(nèi)人士稱為廣州市保險行業(yè)有史以來最大規(guī)模的“誓師大會”上，7家公司的老總簽署了一份《廣州地區(qū)機(jī)動車輛保險行業(yè)自律公約》。核心內(nèi)容就是對車險代理商過高的代理費或者叫中介手續(xù)費進(jìn)行限制，對所有的中介代理業(yè)務(wù)手續(xù)費支付不得超過15%。
2002年7月1日，《自律公約》正式開始執(zhí)行。然而中間代理商對《自律公約》做出的對抗舉動，卻是保險公司的老總們始料未及的。就在《自律公約》正式執(zhí)行不到一個月的時間里，華泰和華安保險公司在一家汽車城的營業(yè)點，接到了一個“勸退出場”的通知。而作為廣州最大的汽車銷售商，同時也是最大的兼業(yè)保險代理商的廣東物資集團(tuán)汽貿(mào)公司，是這個通知的決定者。當(dāng)記者來到物資汽貿(mào)公司，準(zhǔn)備就此事采訪公司負(fù)責(zé)人時，遭到了辦公室工作人員婉言拒絕。而曾經(jīng)被“勸退出場”的華泰保險廣東分公司老總魏輝雄，似乎也不愿再回憶起這段往事。
盡管當(dāng)事各方都在極力回避《自律公約》出臺后發(fā)生的這起事件，但代理商與保險公司之間的利益紛爭依然沒有停止。2002年8月9日，7家保險公司再次做出決定，自9月1日起，將車險代理手續(xù)費由15%繼續(xù)下調(diào)至8%。得知這一消息，代理商的反應(yīng)更為強(qiáng)烈。一些代理商甚至準(zhǔn)備成立一個“中間代理商廣州聯(lián)盟”，以此叫板廣州7家保險公司的《自律公約》。
廣東省粵聯(lián)合保險代理有限公司副總經(jīng)理：目前來講，行業(yè)自律費率降到15%，這個我們可以接受。但再繼續(xù)降到8%，那作為代理公司來說是難以承受的，它沒法生存下去。
