三大產(chǎn)險(xiǎn)公司亮出車險(xiǎn)方案
[2002-12-28 14:47:35]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
謝美琴/南方日?qǐng)?bào)
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robert
離車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革全國(guó)啟動(dòng)的日子只有數(shù)天，占全國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)90%以上市場(chǎng)份額的人保、平安、太平洋三大產(chǎn)險(xiǎn)公司近日已陸續(xù)公開了車險(xiǎn)新方案。而業(yè)內(nèi)擔(dān)心可能出來(lái)攪局的“小弟弟”華泰亦亮出了新方案的底牌。業(yè)內(nèi)人士分析，目前各公司總體車險(xiǎn)費(fèi)率相差不大，市場(chǎng)原先擔(dān)心的車險(xiǎn)費(fèi)率大戰(zhàn)在短期內(nèi)還打不起來(lái)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，價(jià)格戰(zhàn)的隱憂仍難消除。
調(diào)控之下費(fèi)率水平相差不大
車險(xiǎn)費(fèi)率因人因車因地區(qū)而異，有升有降，但總體水平是下降的。這是各保險(xiǎn)公司已亮相的車險(xiǎn)方案的共同特征，但總體費(fèi)率水平似乎相差不大。業(yè)內(nèi)人士指出，這基本上體現(xiàn)了監(jiān)管部門的調(diào)控意圖。
事實(shí)上，廣東車險(xiǎn)市場(chǎng)化試點(diǎn)引發(fā)的價(jià)格戰(zhàn)已對(duì)行業(yè)盈利造成重創(chuàng)。監(jiān)管部門吸取這一教訓(xùn)，對(duì)各保險(xiǎn)公司上報(bào)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率已采取一定的調(diào)控措施。日前，在車險(xiǎn)改革的專項(xiàng)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馮曉增便透露，有保險(xiǎn)公司上報(bào)的新方案大幅降低費(fèi)率，已被保監(jiān)會(huì)退回重新設(shè)計(jì)。據(jù)說(shuō)，有的公司在報(bào)批方案中打出二折、三折的明折，但保監(jiān)會(huì)的底線是“不能低于五折”。
保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任丁小燕近日在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，保監(jiān)會(huì)在啟動(dòng)全國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)化之前，已對(duì)德、美、英等國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)查，向各保險(xiǎn)公司提供了數(shù)據(jù)指標(biāo)。在各公司上報(bào)新方案時(shí)，亦要求它們提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作支撐。
據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)已測(cè)算出明年產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率為0.５%到5%，并且要求各公司上報(bào)方案不能低于0.５%的利潤(rùn)底線。
丁小燕稱，由于各保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制在數(shù)據(jù)積累上不充分，在經(jīng)營(yíng)上亦缺乏經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)化初期總體費(fèi)率應(yīng)力求平穩(wěn)，各公司費(fèi)率水平不應(yīng)相差太大。在目前中保、平安、太平洋主導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，保監(jiān)會(huì)對(duì)三公司的車險(xiǎn)方案適當(dāng)調(diào)控，可使市場(chǎng)總體費(fèi)率不致出現(xiàn)大幅震蕩。
以差異化拉大價(jià)格空間
無(wú)論是三巨頭還是“小弟弟”，原來(lái)“千人一面”只有寥寥數(shù)頁(yè)的車險(xiǎn)費(fèi)率表，已一下子增加到百頁(yè)以上，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的客戶進(jìn)一步拉大費(fèi)率差異。如人保公司對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶給出高達(dá)40%的優(yōu)惠。而華泰新方案中，私車客戶最高與最低的費(fèi)率相差3倍。
為了使差異程度更為合理，各大公司對(duì)于車險(xiǎn)的精算投入了大量的人力和物力。人保建立起國(guó)內(nèi)最大的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)；平安保險(xiǎn)則請(qǐng)來(lái)了具有12年產(chǎn)險(xiǎn)精算經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際知名精算師祝光建主持車險(xiǎn)方案的制訂；太平洋為了設(shè)計(jì)“神行車�！边@一新車險(xiǎn)方案，與瑞士再保險(xiǎn)、科隆再保險(xiǎn)、韓國(guó)三星火災(zāi)保險(xiǎn)等國(guó)際一流保險(xiǎn)公司合作。
太平洋財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部副總經(jīng)理王之卓表示，今年車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)已令全行業(yè)瀕臨虧損。目前該公司車險(xiǎn)的平均利潤(rùn)率僅為2%，已在同業(yè)中處于較高水平。如果明年再度爆發(fā)價(jià)格戰(zhàn)，即便是大公司也將難言盈利。因此，各公司在新方案中都有意細(xì)分不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的費(fèi)率差異，在高低之間拉開價(jià)格空間，從而避免以前由中介代理人隨意打折的現(xiàn)象。
降價(jià)戰(zhàn)隱憂難消
盡管各財(cái)險(xiǎn)公司都堅(jiān)稱，個(gè)性化條款、差異化費(fèi)率是車險(xiǎn)改革的主旨。在監(jiān)管部門的調(diào)控下，短期車險(xiǎn)總體水平亦相差不大，但價(jià)格戰(zhàn)是否就不再重演呢？對(duì)此，盡管不少險(xiǎn)企聲稱車險(xiǎn)已進(jìn)入微利時(shí)代，難有降價(jià)空間，但也有不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，車險(xiǎn)占據(jù)著產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)50%以上，在競(jìng)爭(zhēng)加劇后，險(xiǎn)企可能會(huì)將繁雜的車險(xiǎn)費(fèi)率方案拋在一邊，再度以高折讓、高回扣爭(zhēng)搶市場(chǎng)。
丁小燕說(shuō)，如果各公司仍以保費(fèi)收入為主要考核指標(biāo)，如果工資、獎(jiǎng)金、福利均與保費(fèi)規(guī)模掛鉤，以價(jià)格戰(zhàn)拼搶市場(chǎng)的行為就難以遏止。即使在監(jiān)管的高壓下，亦不排除“上有政策、下有對(duì)策”。
按規(guī)定，明年各公司車險(xiǎn)方案可在3個(gè)月后作出調(diào)整。有險(xiǎn)企稱，風(fēng)險(xiǎn)較低的私家車、行政公務(wù)和大型企事業(yè)用車以及管理良好的大型車隊(duì)，將是各家公司搶奪的重點(diǎn)市場(chǎng)。隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，不排除各公司在這些重點(diǎn)領(lǐng)域競(jìng)相降價(jià)。
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