車貸告急導致車市變緩 度透視車貸危機
[2003-08-19 09:46:14]
太平洋汽車網
pcauto
深圳特區(qū)報
責任編輯:
qisuiying
國內各大主要城市保險公司停止為車貸擔保的消息已不算最新新聞，然而此事對深圳車市影響之大，讓人始料不及。我們看到，許多現款不足、準備按揭購車的深圳人因無法貸款將購車計劃無限期推遲；我們發(fā)現，連月銷量喜人的車商們因汽車銷量在數日內銳減而笑顏盡去，憂心忡忡。對深圳而言，車貸風波已發(fā)展成為與深圳人、深圳車市密切相關的重大事件。
車貸告急車市變緩
寶安區(qū)小私營業(yè)主楊先生近日打算添置一臺SUV，公私兩用。當他看好車型并簽下定車意向后，卻得知因保險公司不再提供車貸擔保，銀行車貸業(yè)務已基本停滯。他咨詢多家銀行后發(fā)現，要想貸到車款，必須向銀行提供個人房產抵押，他自己沒有房產，只擁有一臺價值15萬的轎車，但銀行方面卻說，汽車不能作為貸款抵押。
一直以來，由于本地各大保險公司手續(xù)方便的貸款擔保及銀行快捷的車貸流程，深圳年輕的單身白領和收入不高的小家庭輕松成為“有車一族”，而中等收入的家庭通過車貸也能提前實現更新換代的“二次購車”，貸款買車已成為許多深圳人買車的首選方式。近兩年深圳私車保有量的飛速攀升，汽車貸款的普及功不可沒。
然而，成也蕭何，敗也蕭何。當深圳各銀行因保險公司停止擔保而暫停車貸后，7月份原本火爆的深圳車市遭受了不小的打擊。記者從一些經銷商處了解到，這幾天到店里看車訂車的人數較前段時間明顯減少，一些已簽下訂車協(xié)議的買主因無法順利獲得貸款，只能另作考慮。15萬以下經銷型轎車受到的影響尤為明顯，幾家暢銷小車的經銷商告訴記者，近期銷量粗估約減少了四分之一。
車貸風波中的各方
各大銀行
記者首先走訪了作為車貸直接提供方的幾家銀行。據了解，目前深圳各大銀行已基本暫停主要的汽車貸款業(yè)務。現在想要獲得汽車貸款，必須向銀行提供同等價值的財產抵押。由于目前深圳車管所無法提供汽車抵押所需的資料及檔案，深圳的各家銀行均不能接受汽車為抵押品，因此，對深圳普通家庭而言，惟一的抵押品只能是已完成按揭的房產(未完成按揭的房產已被作為房貸的抵押，就不能再成為其它貸款的抵押。)
銀行有關人士告訴記者：“車貸是一筆巨大的業(yè)務，銀行方面并不愿意輕易放棄，但目前確實無法獨立承擔車貸的高風險�！庇浾吡私獾�，深圳各家銀行正在尋求解決方法，一方面考慮對公務員、教師等一些職業(yè)收入穩(wěn)定的消費者有限度開放車貸，另一方面正同深圳部分實力較強的資金擔保機構協(xié)商合作，共擔風險。
民間擔保機構
深圳大大小小的民間擔保機構數量不算少，此前由于深圳車貸及擔保申請的寬松，沒有多少購車者會想到他們。但現在他們卻成為人們目光的焦點。最近一兩周內，深圳許多民間擔保機構都有所動作，一些較有實力的擔保公司正積極與各大銀行談判，試圖部分扮演過去保險公司的角色；而中等實力的擔保公司則嘗試在車商中尋找突破口。記者相熟的一些車商均接到了擔保公司的座談邀請，據他們透露，擔保公司提出的部分方案可行性較大，費用也并不比過去保險公司的高多少。據悉，深圳中汽華商等車商已聯合擔保公司及銀行推出了新的車貸方式。
保險公司
自上周“人�！弊詈笠粋�宣布暫停車貸擔保后，深圳所有的保險公司已暫時退出車貸領域。一位在保險公司專司車險的朋友告訴記者，國內的汽車貸款增長很快，保險公司肯定不會就此放棄這塊“肥肉”，但目前各家保險公司都沒有制定出有效的整改方案�！氨ｋU公司相關部門的全部精力都用在追查壞賬、死賬上了”。
最后，記者走訪了深圳一些實力較強的汽車經銷商。雖然目前車貸問題對車商們的影響較大，但各家車商除了和銀行及擔保公司有些交流外，基本采取了靜觀其變的態(tài)度，汽車銷售有限的利潤讓他們不敢也無法承擔更多的金融風險。車貸，誰將站出來！
擔保公司：短期的“解渴”之水
樂觀估計，如果銀行和擔保公司能順利達成協(xié)議并進行合作，私人車貸有望在短期內部分恢復。一些工作收入穩(wěn)定，無不良信貸記錄的深圳人將再次通過貸款一圓車夢。但對于深圳車貸的巨大市場空間，各家擔保公司一方面躍躍欲試，另一方面也對存在的風險戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。擔保公司近期推出的車貸擔保業(yè)務都表現得較為保守，有的對貸款者職業(yè)及收入狀況要求極為苛刻；有的則先將汽車產權落在擔保公司，等幾年后還清貸款，再把車過戶給車主；還有的僅提供不到6成的貸款擔保，還貸期低于兩年，并且擔保費極高。
出現這樣的局面，源于目前深圳各擔保公司資金和實力甚為有限，難以同資產上億、分公司遍及全國的保險公司相比，因此無法從根本上彌補保險公司退出車貸后出現的巨大真空。對深圳車市而言，擔保公司所做的只能是短期內的“解渴”之舉。
信用評估及汽車抵押：有望實現的解決途徑
本次保險公司停止車貸擔保事件涉及到國內數個大城市，記者為此專門致電上海的一位同行。令人意外的是，此事對上海的影響竟遠小于深圳，一般消費者仍能夠順利獲得汽車貸款。原來，一方面上海的一些金融信用機構早已建立評估借貸人信用及償還能力的專門部門，讓銀行的貸款風險最小化；另一方面，由于銀行與當地車管部門合作，已經可以實現汽車抵押，對惡意欠賬賴賬的貸款人，銀行完全可以暫扣其所購汽車。
在深圳按揭買房可以將所購之房作為抵押，但按揭買車為何不能將汽車作為抵押呢？銀行有關人士對記者的解釋是由于目前深圳車管部門無法向銀行提供汽車抵押所需的全部資料及檔案，銀行無法對汽車實行監(jiān)控。他告訴記者：“深圳車管部門是汽車抵押實行的關鍵，對車管部門而言，這并不存在多少政策問題，難度只在技術層面上。”
深圳的經濟狀況及汽車市場發(fā)展程度并不遜于上海，因此，上海的做法對深圳而言也應該適用并且可行。我們有理由相信，通過此次車貸風波的推動，深圳有關汽車信貸評估機構的建全及汽車抵押的實現，并不遙遠。
后記：許多國家汽車貸款比例遠高于中國，車貸的風險卻遠小于中國，審核手續(xù)也大多比國內簡單，何以如此？主要是他們建立了成熟的個人信用評估體系。近年來，因信用體系的缺席對國內經濟發(fā)展造成的巨大影響不僅僅體現在汽車行業(yè)一方面，狀況更無法在短期內有所改變，這需要國內金融和信貸行業(yè)的全面配合和完善。
特別值得借鑒的是，在汽車信貸發(fā)達國家，主要的車貸業(yè)務不經商業(yè)銀行提供，而由通用、大眾、福特等大車商旗下的信貸機構開展。與商業(yè)銀行相比，它們政策更為靈活，也更適合于汽車市場。據了解，目前這幾家大車商正尋找進入中國市場的契機，并同政府相關部門進行密切的溝通。設想，在不久的將來，當這些外資專業(yè)汽車信貸機構大舉殺入深圳乃至全國各地，將帶給汽車市場帶來怎樣的變化，我們拭目以待。
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