投保有學(xué)問 專家有話說：投保參考三要素
[2004-11-08 17:38:24]
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一般來說，參加車輛保險(xiǎn)首先應(yīng)選擇車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種，其次根據(jù)本人車輛使用情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、救助特約險(xiǎn)等附加險(xiǎn)投保。下面就從駕齡、車齡和車款三方面對購買車險(xiǎn)作些建議。
駕齡：“本本”族VS老師傅
如果您是一位剛學(xué)開車的“本本”族，由于開車的第一年難免磕磕碰碰發(fā)生事故，甚至造成比較重大的損失，因此建議您投保時(shí)要保全保足，除了自燃損失險(xiǎn)由于概率較小不必投保外，其它如車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上（人員）責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)等都要投保，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)投保較高的賠償限額。此外，不同的保險(xiǎn)公司對于不同駕齡買險(xiǎn)也有不同規(guī)定，如平安保險(xiǎn)在2004年版的車險(xiǎn)條款中就調(diào)高了大多數(shù)新手車主常購買的幾種車型的保費(fèi)費(fèi)率，“本本”族們就得留意這些規(guī)定。
如果您是駕駛技術(shù)熟練的老師傅，則可以選擇一定的絕對免賠額。一般來說，買“不計(jì)免賠”與“絕對免賠”兩者相差幾百元，即使遇到一些小麻煩，這些錢應(yīng)該夠了，小磕小碰寧愿自己花錢修車，而且只要一年內(nèi)不找保險(xiǎn)公司“麻煩”，第二年買車險(xiǎn)還可以優(yōu)惠一定比例。第三者責(zé)任險(xiǎn)只需要投保較低的額度。在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)自身情況考慮投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和其它附加險(xiǎn)。
另外，如果您的駕齡不長，只有1-5年經(jīng)驗(yàn)，就要根據(jù)自己的需求買險(xiǎn)，一般來說車輛損失險(xiǎn)、第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)都不可少，同時(shí)選擇車損險(xiǎn)不計(jì)免賠。
車齡：新購車VS二手車
如果您買的是新車，建議您最好把車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車失竊險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)種保齊。如果您的車輛是快要臨近報(bào)廢期的舊車，那么建議您只上第三者責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)檫@類臨近報(bào)廢期的車，車況較差，再去投入大量的時(shí)間對其進(jìn)行修理養(yǎng)護(hù)顯然不太劃算，一些無關(guān)大礙的小毛病可以自己處理。
如果您手中是一輛舊車，建議不要超額投保，假設(shè)評估價(jià)值不過5萬元，卻偏偏要超額投保，保額18萬元，以為自己多花點(diǎn)錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償，這是錯(cuò)誤觀點(diǎn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司只按汽車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定賠付金額。此外要注意的是，如果您已在一家保險(xiǎn)公司足額投保，即使您在另一家保險(xiǎn)公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。
車款：經(jīng)濟(jì)型車VS中級車VS高檔車
經(jīng)濟(jì)型車（如10萬元以下的車）一般車主只買三個(gè)主險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，但買經(jīng)濟(jì)型車的不少是年輕人，駕駛經(jīng)驗(yàn)不豐富，容易跟別的車發(fā)生“摩擦”，所以也可以考慮一下“車身劃痕損失險(xiǎn)”。
中高檔車（如15萬元－30萬元的車）根據(jù)4S店負(fù)責(zé)車險(xiǎn)的工作人員建議，車主最好是選擇5個(gè)險(xiǎn)種：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜損險(xiǎn)、無過錯(cuò)損失險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。還有不少車主喜歡玩玩改裝，裝個(gè)高級音響什么的，那就最好買個(gè)“新增設(shè)備損失險(xiǎn)”。
有的車雖然不算特別高檔，卻很容易遭賊，比如一些熱銷車型，這樣的車當(dāng)然得買個(gè)“全車盜搶險(xiǎn)”才安全了。
高檔車（40萬元以上的車）買價(jià)位較高的車，車主一般不會在乎保費(fèi)的多少，所以選擇全保的不在少數(shù)。但想省錢也不是沒有辦法，如果居住在高級住宅區(qū)，保安訓(xùn)練有素，管理嚴(yán)格，上班也是出入高級寫字樓，那么可以不買“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”和“全車盜搶險(xiǎn)”。
但越是高檔的車，損失了也越讓人心疼。比如進(jìn)口寶馬7系、奔馳600，一塊玻璃的價(jià)格不菲，還是買個(gè)“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”比較讓人放心。
基本險(xiǎn)可以獨(dú)立投保，附加險(xiǎn)要在相應(yīng)的主險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能投保
機(jī)動車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)部分。基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)則分為全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)等等。盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，而車上人員責(zé)任險(xiǎn)和無過失責(zé)任險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種。基本險(xiǎn)可以獨(dú)立投保，附加險(xiǎn)必須在投保了相應(yīng)的主險(xiǎn)基礎(chǔ)上才可投保。另外，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等其他附加險(xiǎn)種必須在兩項(xiàng)主險(xiǎn)都已投保基礎(chǔ)上方可投保。在所有險(xiǎn)種中，除第三者責(zé)任險(xiǎn)是國家強(qiáng)制性購買的保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種均可由車主自行決定購買與否。
一般來說，各家保險(xiǎn)公司所規(guī)定的基本險(xiǎn)都大致一樣，但是對每種基本險(xiǎn)下的附加險(xiǎn)種的規(guī)定則各有不同，如中國平安保險(xiǎn)公司會考慮車型系數(shù)計(jì)算費(fèi)率等等。
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