汽車信貸——“刺手的玫瑰”？
[2003-12-02 11:29:12]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
南方日報
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qisuiying
由于《汽車金融公司管理辦法實施細則》剛剛頒布，在昨日舉行的廣州汽車工業(yè)論壇上，汽車信貸成了核心議題。目前已有20多家汽車公司向銀監(jiān)會遞交了申請，其中除通用、大眾等國際汽車巨頭外，也有不少國內(nèi)汽車企業(yè)。記者昨日從參加廣州車展的南京菲亞特等廠商處獲悉，對進入汽車信貸產(chǎn)業(yè)，他們?nèi)猿稚髦貞B(tài)度，并沒有急于遞交申請。
到底汽車金融公司對于產(chǎn)業(yè)而言是福音嗎？對于銀行業(yè)影響如何？業(yè)內(nèi)人士對此看法不一。
汽車信貸難賺錢
做主題發(fā)言的中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光認為，汽車消費信貸目前不是一個能賺錢的行業(yè)，“9·１1”之后，美國汽車信貸是零首付、零利率，那是因為與產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合的原因。
他解釋，對汽車信貸虧損的彌補，主要來自它背后的汽車生產(chǎn)集團。他們會采取利益輸送的方式，把汽車銷售中應(yīng)得的利潤，補貼到汽車金融公司中，通過向下浮動汽車貸款利率來促進汽車的銷售。“是靠整個產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動來實現(xiàn)銷售的最大化，而銀行不具備這樣的優(yōu)勢�！�
有多年汽車信貸經(jīng)驗的亞飛汽車集團總裁劉路明表達了同樣的看法：汽車金融公司必須與產(chǎn)業(yè)結(jié)合才有可能發(fā)展，原因在于品牌汽車市場營銷的主導(dǎo)權(quán)掌握在汽車廠商手中，沒有品牌廠商的直接參與，汽車信貸服務(wù)在品牌汽車市場營銷中將難以發(fā)揮作用。而制約汽車金融公司的主要影響因素：一是廠商品牌的號召；二是廠商優(yōu)惠的品牌車源供給；三是廠商可隨市場變化靈活調(diào)整營銷政策支持；四是廠商的品牌營銷網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。
信貸風(fēng)險成為焦點
業(yè)內(nèi)人士認為，雖然汽車金融公司擁有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，可以為客戶提供從購買、維修到使用，甚至二手車方面完備的汽車行業(yè)支持，但這只集中在汽車一個方面。而商業(yè)銀行的優(yōu)勢則是可以在汽車金融之外，為客戶提供其它個人貸款、按揭、信用卡、代繳費用等一攬子的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
對于這一觀點，賈新光卻表示，汽車信貸風(fēng)險是銀行從事汽車金融業(yè)繞不過的瓶頸。他直言，如果出現(xiàn)故障的車拿回來處理，銀行根本無法應(yīng)付，而汽車商就可以處理；銀行做汽車信貸確實在風(fēng)險控制上成本太高，“比如很簡單的催債系統(tǒng)，銀行的員工就不可能每天打電話說你沒交錢�！�
他認為，汽車金融公司的出現(xiàn)將給商業(yè)銀行帶來壓力，但競爭并不會立刻顯現(xiàn)，原因是目前我國信用體系還不夠完善，汽車金融公司需要一個適應(yīng)的過程。
聯(lián)手做大汽車金融
記者注意到，從汽車金融公司管理辦法和實施細則的內(nèi)容來看，銀行完全可以在資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)方面給汽車金融公司提供合作，共同開拓市場。那么，銀行業(yè)真的可能與汽車金融機構(gòu)聯(lián)手嗎？
此前中國銀監(jiān)會有關(guān)人士披露，到今年9月末，國有商業(yè)銀行的全部貸款余額是96000億元，其中汽車消費貸款是16000億元，僅占1.7%左右。而按規(guī)定，汽車金融公司的資本金是5億元，即使一年后全國出現(xiàn)20家汽車金融公司，資本金總額為100億元，若干年后業(yè)務(wù)才可能做到16000億元。
雖然在最后時刻未能出現(xiàn)在廣州汽車工業(yè)論壇上，但中國銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部司長高傳捷此前曾向媒體表示，通過兩組數(shù)字看汽車金融公司不會對商業(yè)銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)形成很大的沖擊。他認為，汽車金融公司是后起的非銀行金融機構(gòu)，必然要與商業(yè)銀行進行合作。比如說結(jié)算、同業(yè)往來等都離不開商業(yè)銀行，單靠自己很難適應(yīng)中國現(xiàn)有金融機構(gòu)組織水平和組織體系。從這層意義上，銀行業(yè)確實存在與汽車金融公司聯(lián)手的可能。
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