央行、銀監(jiān)會(huì)再拋汽車貸款新草案
監(jiān)管分職
即便在最隆重的傳統(tǒng)節(jié)日，大年三十，中國金融變革的步伐也沒有絲毫停滯。
2004年1月21日，壬午年與甲申年之交，醞釀多日的汽車貸款管理辦法再度揭開了新的面紗。有別于往次的是，這一份征求意見稿，同時(shí)被掛到了中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站上，而其內(nèi)容也幾乎完全一致。
據(jù)某國有銀行北京分行一資深人士介紹，在此之前，央行從2001年開始已下發(fā)多次征求意見稿，并對(duì)這一管理辦法進(jìn)行修訂。
銀監(jiān)會(huì)和央行同時(shí)發(fā)布了，然而，央行和銀監(jiān)會(huì)的分家，為汽車消費(fèi)信貸的監(jiān)管帶來了微妙的變化。此次《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》（簡稱《新辦法》）的意見反饋部門，一個(gè)是銀監(jiān)會(huì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，而另一個(gè)則是央行金融市場司，但央行參與制定這一辦法的卻是貨幣政策司。
《新辦法》規(guī)定，央行和銀監(jiān)會(huì)將共同對(duì)管理辦法進(jìn)行解釋，銀監(jiān)會(huì)具有處罰的權(quán)力，央行則保留建議監(jiān)督檢查權(quán)。
前述國有銀行人士認(rèn)為，造成兩部門同時(shí)參與《新辦法》制定的原因之一是，之前參與這一法規(guī)制定的人士，很多還都在貨幣政策司和金融穩(wěn)定局工作，銀監(jiān)會(huì)成立之后頒布這一法規(guī)離不開央行參與，這是必要的過渡和銜接。
實(shí)際上，這一法規(guī)的制定，也體現(xiàn)了央行和銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)溝通的趨向，為日后兩個(gè)機(jī)構(gòu)的深度協(xié)作首開先河。央行一位人士透露，《新辦法》出臺(tái)之前，貨幣政策司與銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部進(jìn)行了多次協(xié)商，并對(duì)監(jiān)管的職責(zé)進(jìn)行了大體劃分。意見分別反饋給央行和銀監(jiān)會(huì)后，兩機(jī)構(gòu)的主管部門將綜合各方意見一起對(duì)《新辦法》進(jìn)行討論和修訂。
這位人士同時(shí)認(rèn)為，管理辦法涉及利率這一核心問題，按照央行的“三定方案”，對(duì)利率進(jìn)行監(jiān)管、防止金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡性競爭、維護(hù)金融市場穩(wěn)定屬于金融穩(wěn)定局的職責(zé)，所以央行需要保留對(duì)汽車貸款的監(jiān)管職能。但需要指出的是，《新辦法》并未對(duì)央行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的具體方面作詳細(xì)規(guī)定，主要依據(jù)將是人民銀行法和銀行監(jiān)管法，必然在具體監(jiān)管方面的形成交叉，可能會(huì)造成監(jiān)管成本的上升和標(biāo)準(zhǔn)的不一致，但如果協(xié)調(diào)得好則能避免這一問題。
央行金融穩(wěn)定局副局長張健華表示，管理辦法最終由銀監(jiān)會(huì)與央行共同會(huì)簽。大致而言，央行主要從宏觀貨幣政策方面來掌握，主要關(guān)注的問題是利率，具體對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將由銀監(jiān)會(huì)來執(zhí)行。
央行貨幣政策司一位不愿透露姓名的官員也表示，央行與銀監(jiān)會(huì)具體監(jiān)管方面不會(huì)產(chǎn)生沖突，但他認(rèn)為這確實(shí)需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)。對(duì)于具體分工，這位人士表示目前尚處于討論意見稿階段，不便多講。
滯后的現(xiàn)行辦法
1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施，距今已5年有余。
然而，從2001年開始，中國汽車消費(fèi)信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。中國銀行零售業(yè)務(wù)處人士認(rèn)為，現(xiàn)行管理辦法在制定之初，重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。但現(xiàn)在，相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。
農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)處一人士也指出，現(xiàn)行辦法根據(jù)1997年市場環(huán)境制定，當(dāng)時(shí)只規(guī)定四大行在一些城市試點(diǎn)汽車消費(fèi)信貸，在2000年才將這一業(yè)務(wù)對(duì)所有中資銀行開放。此外，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進(jìn)口車被排斥在外，對(duì)于入世后的中國而言，這實(shí)際上已不合時(shí)宜。
另一個(gè)背景是，央行正致力于逐漸推進(jìn)利率市場化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動(dòng)，而1997年《舊辦法》制定時(shí)，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動(dòng)并未得到體現(xiàn)。
而實(shí)際情況卻是，各家銀行早已突破現(xiàn)行規(guī)定的禁令，暗中對(duì)進(jìn)口車購買者放貸，實(shí)行貸款利率優(yōu)惠措施。但迄今為止，滯后的法規(guī)措施使央行又不能漠視，央行尚未對(duì)任何一家銀行的違規(guī)行為開出罰單，這雖可看作是汽車消費(fèi)信貸市場的變化使然，但仍然嚴(yán)重影響到了汽車貸款法規(guī)的嚴(yán)肅性。
更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會(huì)和央行認(rèn)識(shí)到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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