車險(xiǎn)改革第一年：煮了一鍋夾生飯？

[2004-03-31 16:56:08]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 張彥武 　　 責(zé)任編輯: qisuiying

　　種種跡象表明，中國保險(xiǎn)業(yè)轟轟烈烈的車險(xiǎn)改革第一年，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都陷入了虧損境地，沒有達(dá)到改革預(yù)期的效果，車險(xiǎn)經(jīng)營的窘境并沒有得到改觀。

　　某保險(xiǎn)公司一位不愿透露姓名的車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向記者直言：“車險(xiǎn)改革一年后，車險(xiǎn)競爭的無序還在繼續(xù)，目前車險(xiǎn)經(jīng)營狀態(tài)離真正的市場化還很遙遠(yuǎn)。‘車險(xiǎn)難做，利潤趨薄’已是共識(shí)，車險(xiǎn)改革運(yùn)行到今天，各家保險(xiǎn)公司是該好好反思一下了�！�

　　車險(xiǎn)改革第一年保險(xiǎn)公司忙拒保

　　在車險(xiǎn)改革第一年，車險(xiǎn)市場出現(xiàn)頻率最高的二個(gè)字莫過于“拒�！�，各家公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的車型都給予了特別照顧。

　　一名姓洪的消費(fèi)者花5000元在某保險(xiǎn)公司上了車險(xiǎn)，一年內(nèi)共發(fā)生了5次出險(xiǎn)索賠，盡管賠款額合計(jì)只有2000多元，但是在第二年續(xù)保時(shí)卻遭到了拒保，理由是出險(xiǎn)次數(shù)太多。另外，多種車型也因保險(xiǎn)公司“提高承保條件，嚴(yán)格核保手續(xù)”而拒保。從去年秋天開始，北京的多家保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)超長、超重的運(yùn)輸大貨車車損險(xiǎn)說“不”，容易出事的大貨車面臨著無保險(xiǎn)可上的窘境。而長期以來，在北方特別容易發(fā)生丟失的桑塔納、廣本等系列車型，也在投保盜搶險(xiǎn)時(shí)遇到了麻煩，不是被保險(xiǎn)公司以容易失盜的方式婉拒，就是被要求必須加裝電子防盜設(shè)備，否則保險(xiǎn)公司不予投保盜搶險(xiǎn)。除此之外，國內(nèi)保有量極少的高檔進(jìn)口車、進(jìn)口超過10－15年的老舊車型及目前已停產(chǎn)的國產(chǎn)老舊車型、車價(jià)便宜但配件昂貴的低檔車、出租車和新手上路的私家車也成了保險(xiǎn)公司不愿意承保的車型。

　　車險(xiǎn)改革缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

　　車險(xiǎn)改革打破了原有的統(tǒng)頒費(fèi)率，由各家公司自行制定費(fèi)率，這應(yīng)是一種進(jìn)步。但在改革之初，各家公司所適用的費(fèi)率缺乏數(shù)據(jù)積累卻也是一個(gè)不爭的事實(shí)。中華聯(lián)合北京分公司車險(xiǎn)處處長李扶堅(jiān)告訴記者：“車險(xiǎn)費(fèi)率積累的不充分，這對(duì)于車險(xiǎn)改革是非常致命的。由于數(shù)據(jù)的不真實(shí)，那么各家公司所制定的費(fèi)率就缺乏精算的基礎(chǔ)，這已嚴(yán)重制約了車險(xiǎn)市場化的進(jìn)程�！�

　　持這種觀點(diǎn)的不乏其人，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹國柱就是其中的一位。他告訴記者：“保險(xiǎn)公司由于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的不完備，造成了精算出來的費(fèi)率偏離了市場的真實(shí)狀況。就連歷史最長的人保，同樣存在這樣的問題，更何況其他保險(xiǎn)公司了�！�

　　看來，精算費(fèi)率缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)已是各家公司的通病。在去年車險(xiǎn)改革之初，各家公司的費(fèi)率都不同程度地下調(diào)，其中人保的下浮幅度最大。而在改革運(yùn)行一段時(shí)間后，各家公司又開始重新調(diào)整核保政策，有些公司甚至又開始重新調(diào)高費(fèi)率。而消費(fèi)者更是茫然，一位姓陳的車友就曾向記者表示過，為什么保險(xiǎn)公司的政策總是在變，今天投保一個(gè)樣，可能明天投保就是另一樣，不是被告知拒保，就是被告知提高保費(fèi)，不知保險(xiǎn)公司在玩什么游戲。

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授郭麗軍一語中的，正是由于數(shù)據(jù)積累的匱乏，才造成了保險(xiǎn)公司不斷調(diào)整，卻又總是調(diào)整不到位。此次改革，各家公司所依賴的競爭手段還是價(jià)格，而條款的差異性并沒有充分體現(xiàn)出來。

　　保險(xiǎn)公司的兩難境地

　　前不久，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了不允許保險(xiǎn)公司拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛、車險(xiǎn)費(fèi)率上浮30%、下浮20%的規(guī)定。對(duì)此，很多保險(xiǎn)公司頗有微詞。某保險(xiǎn)公司一位不愿透露姓名的車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人就曾告訴記者：“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展，完全是一種商業(yè)運(yùn)作行為，應(yīng)該有權(quán)利根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況而自行選擇。而保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，完全束縛住了保險(xiǎn)公司的手腳，一方面要推進(jìn)市場化改革，就應(yīng)該給予我們更大的自主決定權(quán)，而一方面又要規(guī)定上限和下限，這就是自相矛盾。對(duì)于有些高風(fēng)險(xiǎn)的車輛，就是費(fèi)率上浮200%~300%，也不足以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的損失。”

　　這位人士的說法也許有一點(diǎn)點(diǎn)過激，但暴露出的卻是，車險(xiǎn)改革走到今天，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益與整個(gè)的社會(huì)效益已發(fā)生沖突，這種矛盾到底該如何解決，是有關(guān)主體必須要面對(duì)的問題。

　　車險(xiǎn)改革有點(diǎn)操之過急

　　據(jù)記者了解，歐洲一些國家的車險(xiǎn)市場化改革準(zhǔn)備期長達(dá)20年，日本、韓國、我國的臺(tái)灣地區(qū)車險(xiǎn)改革走的是循序漸進(jìn)模式，與之相比，我們的“一步到位”確實(shí)急了一些。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此也表示了擔(dān)憂，市場化改革方向絕對(duì)是正確的，這一步早晚必須要走，但我們的步子邁得過快。最起碼，車險(xiǎn)改革之前應(yīng)該建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫，這樣才能保證精算出的費(fèi)率準(zhǔn)確無誤。顯然我們沒有這樣的積累，不具備條件就倉促改革，那么在改革中出現(xiàn)問題也就在所難免了。

　　他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，有著它的客觀規(guī)律，脫離了實(shí)際就必然要受到懲罰，不能想怎么發(fā)展就怎么發(fā)展。

　　車險(xiǎn)市場的無序競爭還在繼續(xù)

　　有人將車險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)人和代理人之間的關(guān)系形象比喻為：代理人手中拿著一塊肥肉，今天到你家問你想吃嗎？明天又到他家，看誰付出的代價(jià)大，誰就會(huì)吃到肉。車險(xiǎn)市場的高額回扣一直是揮之不去的陰霾，各家保險(xiǎn)公司對(duì)此深惡痛絕，但又非常無奈。

　　車險(xiǎn)改革本應(yīng)是各家公司規(guī)范車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一劑催化劑，但實(shí)際收效甚微。我們看到，車險(xiǎn)市場的無序競爭還在繼續(xù)，財(cái)政部規(guī)定的8%代理費(fèi)猶如一紙?zhí)撐�，車險(xiǎn)回扣屢屢攀升。以北京地區(qū)為例，據(jù)記者調(diào)查，在車險(xiǎn)改革之后，回扣比例曾一度高達(dá)35%左右，有的甚至更高，20%早已是家常便飯。

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