美欲立法揭車(chē)貸“面紗” 使購(gòu)車(chē)者明明白白購(gòu)車(chē)
經(jīng)銷(xiāo)商從汽車(chē)金融公司、銀行等母級(jí)機(jī)構(gòu)那里得到批發(fā)性庫(kù)存貸款后再核算出貸給最終用戶(hù)的零售性消費(fèi)貸款利率，這一中間過(guò)程是“灰色”區(qū)域，美國(guó)紐約州的一項(xiàng)立法建議欲“照亮”這一“灰色”地帶，使購(gòu)車(chē)者明明白白貸款購(gòu)車(chē)
在國(guó)際市場(chǎng)信貸購(gòu)買(mǎi)車(chē)已成為主流，美國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)體系更為發(fā)達(dá)，80%-85%的消費(fèi)者通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式購(gòu)車(chē)。汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)已日漸成為成熟市場(chǎng)中產(chǎn)生利潤(rùn)最大的領(lǐng)域，其中零售性消費(fèi)貸款由于占整個(gè)汽車(chē)融資的3/4以上且利潤(rùn)又遠(yuǎn)大于批發(fā)性貸款，引得分吃蛋糕者眾多。
而消費(fèi)者在選中一款?lèi)?ài)車(chē)后，如果準(zhǔn)備用消費(fèi)信貸方式購(gòu)車(chē)，在簽署貸款協(xié)議時(shí)不可能知曉經(jīng)銷(xiāo)商從中究竟獲利幾多。經(jīng)銷(xiāo)商從汽車(chē)金融公司、銀行等母級(jí)機(jī)構(gòu)那里得到批發(fā)性庫(kù)存貸款后再核算出貸給最終用戶(hù)的零售性消費(fèi)貸款利率，這一中間過(guò)程是“灰色”區(qū)域，消費(fèi)者無(wú)從得知也無(wú)法得知。而最近，美國(guó)紐約州的一項(xiàng)立法建議欲“照亮”這一“灰色”地帶，使購(gòu)車(chē)者明明白白貸款購(gòu)車(chē)。
一紙最棘手建議
日前，紐約州司法部長(zhǎng)埃里奧特·斯皮策表示，將針對(duì)汽車(chē)貸款合同擬訂要求汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商公布其從中獲取的中間利潤(rùn)的計(jì)劃方案，并盡可能地將該計(jì)劃上升為法律。斯皮策的這項(xiàng)計(jì)劃被稱(chēng)為全美最棘手的立法建議。
據(jù)知情人士透露，這項(xiàng)建議內(nèi)容中的一記重磅炸彈是要求汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不僅向消費(fèi)者提供汽車(chē)貸款的實(shí)際利率，而且還須讓貸車(chē)者明白經(jīng)銷(xiāo)商在這項(xiàng)交易中的獲利額度。
按照以往的行業(yè)慣例，經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)自己賺取的“利潤(rùn)池”當(dāng)然是保留的，不對(duì)外公開(kāi)其從真正的出借方———汽車(chē)金融公司、銀行等汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)那里享受到的原始汽車(chē)消費(fèi)貸款利率。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商根據(jù)原始利率再制定零售貸款利率從中賺取中間利潤(rùn)。
相關(guān)人士指出，如果斯皮策的該項(xiàng)立法建議獲得批準(zhǔn)，其他各州也勢(shì)必會(huì)相繼仿效之。在這以前，伊利斯諾州司法部長(zhǎng)利莎·密蒂根就曾倡議對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商獲得的最初貸款利率予以公示，因?yàn)橐晾怪Z州的法律并沒(méi)有要求銷(xiāo)售商公開(kāi)其實(shí)際的在每項(xiàng)車(chē)貸中獲得的利潤(rùn)額。
反對(duì)之聲驟起
建議提出后，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商大多表示不能接受，尤其是對(duì)公布利潤(rùn)額這項(xiàng)是原則性反對(duì)。
紐約州汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商協(xié)會(huì)已明確表示將一致反對(duì)該項(xiàng)建議。該協(xié)會(huì)主席羅伯特·凡卡維奇指出：“這項(xiàng)提議顯然過(guò)于苛刻了些，利潤(rùn)額度怎能對(duì)外公布。”他同時(shí)代表該組織表示，協(xié)會(huì)贊成消費(fèi)者與經(jīng)銷(xiāo)商能夠?qū)?chē)貸利率相互協(xié)商達(dá)成，消費(fèi)者不一定必須履行經(jīng)銷(xiāo)商單獨(dú)制定的車(chē)貸利率。
經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)此的反對(duì)態(tài)度當(dāng)然有其原因。當(dāng)國(guó)際市場(chǎng)信貸購(gòu)買(mǎi)車(chē)漸成為主流，在美國(guó)80%-85%的消費(fèi)者通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式購(gòu)車(chē)。汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)已日漸成為成熟市場(chǎng)中產(chǎn)生利潤(rùn)最大的領(lǐng)域。汽車(chē)融資是一個(gè)廣泛的概念。其主要指與汽車(chē)有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶(hù)提供的零售性消費(fèi)貸款、為經(jīng)銷(xiāo)商提供的批發(fā)性庫(kù)存貸款，以及為汽車(chē)維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。從融資金額上看，零售性消費(fèi)貸款占整個(gè)汽車(chē)融資的3/4以上，且其利潤(rùn)遠(yuǎn)大于批發(fā)性貸款，是汽車(chē)金融服務(wù)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，也無(wú)疑是汽車(chē)金融服務(wù)蛋糕中最甜的一塊�，F(xiàn)在斯皮策的立法建議等于是要求提供零售型消費(fèi)貸款的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)們告訴消費(fèi)者其分到的蛋糕到底有多甜，這當(dāng)然是他們所無(wú)法接受的。
開(kāi)墾“試驗(yàn)田”
斯皮策可能也預(yù)知到了這一點(diǎn)，他的突破口就從汽車(chē)銷(xiāo)售商那里尋找。3月，斯皮策已經(jīng)與奧爾巴尼(紐約州首府)的一家汽車(chē)銷(xiāo)售公司達(dá)成協(xié)議，率先將其建議內(nèi)容付諸實(shí)踐。實(shí)踐內(nèi)容涵蓋斯皮策立法建議的多項(xiàng)內(nèi)容，但對(duì)利潤(rùn)額的公示還是進(jìn)行了保留。
與其達(dá)成一致的是ArmoryNis鄄san公司，在雙方達(dá)成協(xié)議之前，斯皮策下屬有關(guān)車(chē)貸利率專(zhuān)門(mén)研究辦公室已經(jīng)對(duì)該公司為有色人種提供的車(chē)貸利率進(jìn)行了為期兩年的研究調(diào)查。
協(xié)議中包括要求Armory向貸車(chē)者出具其從銀行、汽車(chē)金融公司等上家那里得到的一攬子原始汽車(chē)消費(fèi)貸款利率以及其零售所需的貸款利率。Armory可以隨時(shí)對(duì)消費(fèi)者的貸款利率予以調(diào)整，但要求調(diào)整過(guò)程對(duì)每位顧客能做到一視同仁，同時(shí)還要求這些提供的所有貸款利率標(biāo)示能夠醒目，能為顧客所見(jiàn)。Armory執(zhí)行官唐納德·麥茨德對(duì)這種做法十分看好，認(rèn)為更增加了透明度，前景應(yīng)該不壞。
凡卡維奇稱(chēng)：“斯皮策有可能對(duì)紐約州的其他汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商也會(huì)要求達(dá)成類(lèi)似的協(xié)議�！彼J(rèn)為這種做法比立法建議來(lái)得更有意義。
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