簡化手續(xù)防范風(fēng)險 消費(fèi)者局部受惠車貸新規(guī)
汽車金融公司最快兩小時能辦好手續(xù)，與商業(yè)銀行的爭奪戰(zhàn)正式打響
中國人民銀行和銀監(jiān)會上周聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》，該辦法將于10月1日起正式實(shí)施。對照1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，不難發(fā)現(xiàn)，新辦法在刺激汽車消費(fèi)信貸方面做出了不少嘗試。對希望通過貸款買車的消費(fèi)者而言，汽車消費(fèi)信貸方面渠道拓寬了，申請人資格范圍也擴(kuò)大了，可貸款買車的種類也更多了。
最快兩小時辦好手續(xù)消費(fèi)者將更多受惠
根據(jù)新《辦法》，貸款人的范圍不再局限于四大國有銀行。消費(fèi)者能夠從國內(nèi)商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)獲得車貸。
貸款人之間競爭越激烈，老百姓能夠享受到的優(yōu)惠會更多。首先，消費(fèi)者將面對更多的選擇權(quán)，既可以去熟悉的商業(yè)銀行，也可以選擇剛剛進(jìn)入中國的汽車金融機(jī)構(gòu)，未來還可以選擇外資銀行。而在國外就已經(jīng)操作規(guī)范、服務(wù)周到的汽車金融機(jī)構(gòu)將給老百姓帶來更多的驚喜。
1998年的老《辦法》只允許四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，央行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
通用汽車金融服務(wù)公司總裁威廉姆·繆爾就在上周上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立儀式上表示，通用在華的合資金融公司還將提供更多的金融服務(wù)，例如保險產(chǎn)品和房屋抵押。
而上汽通用汽車金融公司總經(jīng)理魏德明表示，業(yè)務(wù)很快展開，首先是上海，然后是北京、廣州和深圳。金融公司的服務(wù)手續(xù)將比銀行快。他表示，銀行一般10天，通用最多兩天，最快兩三小時。
首付比例有新規(guī)零首付徹底清除
新《辦法》指出，發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%，換言之，自用車、商用車和二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%.按照此規(guī)定，過去一些銀行采取零首付等形式來吸引消費(fèi)者的做法將被徹底清除。
1998年公布的老《辦法》是根據(jù)抵押方式來確定首付款比例的：以質(zhì)押方式申請貸款，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，首付款比例為不低于購車款的20%；以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首付款不低于30%；以第三方保證方式申請貸款的，首付款不低于40%.這里所說的首付款比例是最底線。在實(shí)際操作中，為有效防范貸款風(fēng)險，銀行不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保車貸險，即汽車貸款保證保險。
二手車開展正當(dāng)時估算體系急需建立
隨著我國汽車保有量逐漸增加，二手車業(yè)務(wù)的展開也正當(dāng)其時。新《辦法》也對此做出了消費(fèi)者可以貸款買二手車的規(guī)定。不僅界定了二手車的范圍，規(guī)定了二手車貸款的首付款比例，還明確了二手車貸款的期限不得超過三年。
新《辦法》在風(fēng)險管理中規(guī)定，發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%，并且二手車貸款的期限(含展期)不得超過3年。還要求貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。
目前，國家正在開展二手車業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，二手車市場也更加規(guī)范，廠家在推廣此塊業(yè)務(wù)時也會推出更多優(yōu)惠。據(jù)日前商務(wù)部的消息稱，今年上半年我國累計(jì)交易各種二手車64.7萬輛，同比增長33.1%，增長速度首次超過新車交易增長幅度，高出近9個百分點(diǎn)。同時包括上海大眾等許多大型廠家也開展二手車經(jīng)營試點(diǎn)工作。例如上海通用汽車誠新二手車近期推出的“尋找誠新幸運(yùn)星，免費(fèi)置換別克君威”的活動，受到第一批購買別克轎車用戶的關(guān)注。
騙貸風(fēng)險防范更加嚴(yán)格“光車抵押”還將繼續(xù)
鑒于商業(yè)銀行在車貸業(yè)務(wù)上栽了大跟斗，新《辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明資信狀況證明等內(nèi)容。與1998年的管理辦法相比，新辦法還專門設(shè)立了一章“風(fēng)險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，例如要求貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施，以及貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。由此看出，新《辦法》對防范騙貸做出更為嚴(yán)格的規(guī)定。
新《辦法》指出，“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)�！�。這保留了之前有銀行允許資信較好的車貸借款人僅用汽車作抵押而無需其他擔(dān)保，“光車抵押”做法還將繼續(xù)。在曾經(jīng)的征求意見稿中，個人汽車消費(fèi)貸款必須提供除汽車抵押外的有效擔(dān)�；蛴善嚱�(jīng)銷商提供必要擔(dān)保
政策視點(diǎn)
“老外”可在中國貸款買車
允許“除中國公民外，在境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人也可以申請個人汽車貸款，”可以說是《新辦法》根據(jù)日益融入全球化的中國現(xiàn)狀做出的適應(yīng)性修改。1998年的老《辦法》規(guī)定，汽車消費(fèi)貸款的借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民。
貸款人要具備三大條件
按新《辦法》的要求，申請個人汽車貸款還要符合以下條件：具有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；個人信用良好；能夠支付《辦法》規(guī)定的首期付款等。
貸款參考價跟著“低價”走
生產(chǎn)商降5000元，經(jīng)銷商暗自降8000元，在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價確定的參考原則。即新車價格是指汽車實(shí)際成交價格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車生產(chǎn)商公布價格的較低者，二手車是指汽車實(shí)際成交價格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評估價格的較低者。
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