車貸：想說“愛你”不容易

貸款買車，對(duì)消費(fèi)者來說早已不是新鮮事，各個(gè)汽車銷售店內(nèi)都能看到分期付款買車，日供幾十元的宣傳廣告。每天花幾十元就能擁有一輛自己的汽車？聽起來很誘人。隨著人們生活質(zhì)量的提高，大家的消費(fèi)理念也有了巨大的轉(zhuǎn)變，以分期付款購(gòu)買商品的形式開始不僅僅局限于買房子這樣的大宗消費(fèi)，汽車、電器等用品為代表的金額相對(duì)較小的生活用品分期付款方式也越來越多地見于消費(fèi)者中，尤以汽車為甚。然而，車貸是不是像廣告描述的那么美好？選擇車貸是不是適合每個(gè)準(zhǔn)車主？車貸的形式又有多少種？這些看似普通的問題其實(shí)困擾著相當(dāng)一部分消費(fèi)者，不少準(zhǔn)車主由于沒摸清情況，急于購(gòu)車，不想?yún)s被繁瑣的車貸手續(xù)攪得措手不及，幾番奔波下來，不免感嘆“辦個(gè)車貸咋就這么煩呢？”

“看廣告打得那么火熱，我也想湊個(gè)熱鬧來個(gè)貸款買車，可沒想到居然就這么難。”聽到我們小編詢問自己的車貸經(jīng)歷，某消費(fèi)者的氣就不打一處來，他告訴我們小編，自己看中了某品牌推出的新款越野車，剛巧家住安寧的他在附近某汽車銷售點(diǎn)里看到該款車有分期付款購(gòu)車的活動(dòng)，可當(dāng)他下定決心參加活動(dòng)以貸款的方式購(gòu)車時(shí)，卻遭遇了麻煩事。“為辦個(gè)車貸，我的腿都跑細(xì)了。車商先是要身份證、工作證明，后來又要半年以上的工資證明和結(jié)婚證，再后來又要我出示房產(chǎn)證明。”當(dāng)某消費(fèi)者一樣樣按車行要求提供證件后，其工作人員卻以他的戶口不在甘肅省內(nèi)為由拒絕了某消費(fèi)者的申請(qǐng)。近日，我們小編走訪了我市部分汽車銷售點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)，幾乎所有車行都或針對(duì)某款汽車，或全系汽車，都打出了“車貸牌”，不少車行更許以“零”利息的優(yōu)惠條件，但不少準(zhǔn)車主都反映，車行的車貸難以參加，即便最終成功申請(qǐng)車貸，也是耗時(shí)耗力，得不償失。

“準(zhǔn)車主在選擇分期付款方式買車時(shí)，與汽車銷售點(diǎn)合作的相關(guān)銀行都會(huì)審核消費(fèi)者消費(fèi)能力、償還能力等相關(guān)情況，符合要求的消費(fèi)者，銀行才會(huì)批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)。”MO負(fù)責(zé)車貸業(yè)務(wù)的張經(jīng)理告訴我們小編，目前，常見的車輛貸款方式有銀行貸款購(gòu)車、信用卡購(gòu)車等，無論哪種方式，銀行都會(huì)視用戶具體情況提供相關(guān)證明，比如說是國(guó)家在編工作人員，需要提供工資證明和身份證明，而其他企業(yè)工作人員或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者則除了身份證明外還需是本省戶口，并且提供房產(chǎn)證明以做質(zhì)押。同時(shí)，消費(fèi)者申請(qǐng)車貸時(shí)，其在銀行系統(tǒng)的信譽(yù)度也很重要，如果有不良的銀行紀(jì)錄，那么車貸也是不會(huì)被批準(zhǔn)的。

“傳統(tǒng)銀行貸款審查較嚴(yán)，審批流程和時(shí)間相對(duì)較慢，可能會(huì)因此影響交車時(shí)間。”某銀行工作人員王經(jīng)理告訴我們小編，消費(fèi)者通過傳統(tǒng)銀行按揭的方式購(gòu)車，或許還將遭遇到貸款困難的情況。“如果準(zhǔn)車主的收入穩(wěn)定，那么申請(qǐng)過程比較簡(jiǎn)便，如果不屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，那么放貸就會(huì)比較困難。舉例來說，如果有顧客要貸款買百萬元以上的豪車，只要條件滿足，銀行一般都很樂意放貸。但如果申請(qǐng)貸一部10萬元左右的車，在銀根收緊的情況下，我們就不愿意花太多時(shí)間做這種小額貸款。”據(jù)王經(jīng)理透露，在信貸總額有限的情況下，銀行肯定向更優(yōu)質(zhì)的客戶傾斜。好比，房貸利率上浮的貸款申請(qǐng)更容易獲批，車貸也是如此。

如果說，“挑三揀四”是傳統(tǒng)車貸流失客戶群的一大重要因素，那么利息高也成了傳統(tǒng)車貸方式被邊緣化的重要原因，一位國(guó)有銀行的工作人員告訴我們小編，目前銀行傳統(tǒng)車貸利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍會(huì)上浮10%，他們行車貸利率在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%至30%。另一家商業(yè)銀行的工作人員則說他們的傳統(tǒng)車貸利率上浮幅度不會(huì)超過25%。

通過走訪，我們小編了解到，與傳統(tǒng)車貸相比，信用卡分期購(gòu)車是當(dāng)下準(zhǔn)車主青睞的對(duì)象，成為當(dāng)下車貸的主推模式。車貸信用卡分期付款一般是在辦理車貸時(shí)一次性付出手續(xù)費(fèi)，但不需要按月支付利息。相比傳統(tǒng)銀行貸款，信用卡分期付款購(gòu)車還有辦理流程上的優(yōu)勢(shì)，只要持卡人信用額度足夠，沒有其他審核條件，其辦理速度快，門檻很低。

一位不愿透露姓名的銀行人士告訴我們小編，自從銀行聯(lián)合汽車品牌推出信用卡分期支付貸款以來，已使得傳統(tǒng)的銀行貸款方式邊緣化。目前傳統(tǒng)的銀行貸款購(gòu)車模式在蘭州實(shí)際上已經(jīng)式微?，F(xiàn)在通過傳統(tǒng)銀行信貸模式購(gòu)車的消費(fèi)者已經(jīng)比較少，主流的車貸方式已經(jīng)變成信用卡分期支付和汽車金融公司貸款兩種。目前通過傳統(tǒng)銀行貸款方式購(gòu)車的消費(fèi)者主要存在于一些未建立起自身品牌汽車金融公司的自主品牌4S店。同時(shí)，這些4S店也更多推薦消費(fèi)者選擇信用卡分期支付的貸款模式。

雖然信用卡分期購(gòu)車和傳統(tǒng)車貸相比，優(yōu)勢(shì)在于快捷、便宜，而劣勢(shì)則在于車型、貸款年限受限。“盡管現(xiàn)在不少人青睞信用卡分期購(gòu)車，但銀行的傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)也有自己的客戶。不過，對(duì)于資金不充裕又暫時(shí)申請(qǐng)不到銀行貸款的人來說，信用卡分期確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。”該工作人員這樣告訴我們小編。

銀行貸款購(gòu)車的特點(diǎn)是費(fèi)用高、申請(qǐng)額度較大、還款期長(zhǎng)、不限車型等。但其手續(xù)較為繁瑣、手續(xù)費(fèi)高昂、審批最嚴(yán)格，辦理時(shí)間一般都比較長(zhǎng)，這就適合銀行信用記錄良好、收入穩(wěn)定的準(zhǔn)車主。而信用卡購(gòu)車的特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)單、有一定的免息優(yōu)惠，但其額度相對(duì)較低、有時(shí)還限制車型，因此，信用卡貸款買車比較適合銀行長(zhǎng)期持卡用戶、缺少少量購(gòu)車資金的準(zhǔn)車主。