“洗牌”獲勝風(fēng)控成關(guān)鍵 車(chē)貸或受市場(chǎng)青睞

提要：網(wǎng)貸行業(yè)洗牌加速，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加嚴(yán)酷，目前房市動(dòng)蕩，P2P房貸屢屢遭受投資人質(zhì)疑，P2P車(chē)貸由于期限短，在短期內(nèi)抵押物不易貶值，成了尋求安全透明的投資人的首選。

網(wǎng)貸行業(yè)洗牌之說(shuō)已經(jīng)持續(xù)一段時(shí)間，2014年底大量平臺(tái)暴雷，較之2013再創(chuàng)新高，被認(rèn)為是洗牌加速的象征。2015年，由于政策、經(jīng)濟(jì)等各方面影響，網(wǎng)貸行業(yè)洗牌當(dāng)有兩個(gè)步驟，第一步已經(jīng)在進(jìn)行，正是“去其糟粕”，然而行業(yè)內(nèi)依舊屹立著千家平臺(tái)，并非各個(gè)都能稱(chēng)得上“精華”，因此洗牌第二步就是“取其精華”，也就是合乎規(guī)范、有一定基礎(chǔ)的平臺(tái)在實(shí)力層面的廝殺。

數(shù)據(jù)顯示，2015年1月份，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量共計(jì)57家，雖然較2014年12月有所下降，但仍遠(yuǎn)超去年同期（12家）水平。在1月份的57家問(wèn)題平臺(tái)中，停業(yè)4家，跑路20家，提現(xiàn)困難33家，提現(xiàn)困難平臺(tái)占比超過(guò)50%。而監(jiān)管政策出臺(tái)后，這一批老弱病殘將會(huì)迅速淘汰，洗牌第二步將會(huì)到來(lái)。同時(shí)，央行加大最小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)從銀行貸款的門(mén)檻降低；監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸“高收益”持否定態(tài)度，降息也帶來(lái)網(wǎng)貸收益率的下降。這兩點(diǎn)使得網(wǎng)貸市場(chǎng)更加嚴(yán)峻，讓廝殺更加殘酷。對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，洗牌過(guò)程是殘酷的，但對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)白熱化正是淘金時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)雖然大，利益也非常大。風(fēng)險(xiǎn)主要集中在平臺(tái)是否會(huì)在洗牌中淘汰，而收益則包含投資收益、投資獎(jiǎng)勵(lì)、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)等方方面面。洗牌的最終結(jié)果，則是讓行業(yè)與投資人共同長(zhǎng)期受益。行業(yè)中留下的都將是規(guī)范平臺(tái)中的佼佼者，風(fēng)控水平、產(chǎn)品服務(wù)都會(huì)給投資人帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)更安全的體驗(yàn)，從而促進(jìn)行業(yè)綠色健康發(fā)展。

風(fēng)控實(shí)力是核心競(jìng)爭(zhēng)力

如何在洗牌廝殺的過(guò)程中屹立不倒，是各個(gè)平臺(tái)共同的問(wèn)題。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)，還是行業(yè)洗牌，都考驗(yàn)著平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。因此，風(fēng)控實(shí)力已經(jīng)成為了決定平臺(tái)存亡的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在眾多平臺(tái)中，依然有一些網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)控方面有所創(chuàng)新和突破。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控模式包括：第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、自墊付和擔(dān)保結(jié)合、線(xiàn)下審核模式，并出現(xiàn)“去擔(dān)保化”趨勢(shì)。根據(jù)已知的監(jiān)管思路，線(xiàn)下審核模式和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式較符合發(fā)展路線(xiàn)，也更受?chē)?guó)內(nèi)投資者的歡迎。

所謂風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式，就是指平臺(tái)從收取的服務(wù)費(fèi)中提出一定比例的資金，放入一個(gè)特定的賬戶(hù)。在借款出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)法及時(shí)還款付息時(shí)，根據(jù)平臺(tái)的規(guī)定，會(huì)在一定期限內(nèi)用這筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金向投資人墊付本息。