監(jiān)管放寬車貸借款條件推汽車金融再繁榮

　　近年來，汽車市場規(guī)模增長了10余倍，汽車金融也迎來“風(fēng)口”。央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于修改2004版《汽車貸款管理辦法》的決定（征求意見稿），意見稿中對借款人的范圍、借款條件等都有所放寬。業(yè)內(nèi)人士直呼這一意見稿來得“重磅”，可見央行的態(tài)度從此前的趨于對車貸市場加以控制轉(zhuǎn)變?yōu)榉龀趾鸵龑?dǎo)。

　　放寬借款條件：具體來看，在2004年8月發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》基礎(chǔ)上，本次征求意見稿修改了十條細(xì)則，其中多條都是放寬借款條件。

　　例如第二十四條修改為：“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。經(jīng)貸款人審查、評估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。”而2004年的版本中沒有后一句，也就是說，如果征求意見稿通過，今后借款人只要通過貸款人審查，不提供擔(dān)保也可以獲得貸款。

　　類似的政策放寬還有，第十九條第一項(xiàng)修改為：“具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書及法人分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件。”這里增加了“具有法人分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照”的借款人，也就是說，如果一家企業(yè)之前買車只能以法人主體名義買，未來其分支機(jī)構(gòu)也可以購買。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示，這些都可以看出，央行是在擴(kuò)大借款人的領(lǐng)域和范圍，降低借款人的門檻。不僅如此，央行還將第十、十一、十七條中的“資信”修改為“信用”，將第二十三條修改為：“貸款人應(yīng)建立借款人信用評級系統(tǒng)，審慎使用外部信用評級，通過內(nèi)外評級結(jié)合，確定借款人的信用級別。對個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級別；對經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級別。”“資信評級包括資產(chǎn)和信用兩方面，信用評級更重信用。”黃震指出，這十年大家更傾向于信用貸款，這也是此次意見稿比較大的一處改動(dòng)。

　　此外，征求意見稿將第三條修改為：“本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行(601988,股吧)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。”這比2004年的版本增加了農(nóng)村信用社。

　　借款人可購買的車輛種類范圍也有所擴(kuò)大。第四條修改為：“本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完注冊登記手續(xù)到達(dá)到國家強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車；新能源汽車是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，主要包括純電動(dòng)汽車、插電式混合動(dòng)力汽車及燃料電池汽車。”這里比2004年的版本增加了新能源汽車。新能源汽車出現(xiàn)在此次征求意見稿中并不意外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016車市新能源汽車的銷量已接近40萬臺(tái)，而它更是近十年來汽車市場巨變的一個(gè)縮影。

　　當(dāng)前的車市市場也從高速增長期開始步入平穩(wěn)增長階段。值得一提的是，意見稿中還有一些沒有“敲定”的條例，可能是需要收集業(yè)內(nèi)意見的部分。例如第二十二條修改為：“汽車貸款發(fā)放實(shí)施貸款最高發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價(jià)格的比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定。”