新車險試行費率浮動 購險還需精打細算

　　經(jīng)過前期的輿論吹風，駕車一族們都已知曉7月1日開始實施全國統(tǒng)一的交強險�！拔液屯碌能囆筒灰粯�，出險事故頻率也不一樣，難道我們繳的交強險保費都是1050元？駕駛記錄良好的人在購買同等保額的三者險時就不能享受優(yōu)惠嗎？”剛買尼桑不久的上海車主齊先生不免有些疑惑。
 
　　齊先生的困惑代表了很多車主的心聲。但按照規(guī)定，由于缺乏出險事故數(shù)據(jù)積累，從2006年7月1日至2007年7月1日這段時間內，交強險和商業(yè)三者險暫不實行費率浮動制度。

　　不過，由于上海在兩年前就已經(jīng)開始試點強制三者險（交強險的前身），建立了上海機動車輛聯(lián)合信息平臺，積累了充分的歷史數(shù)據(jù)，因此，上海將在全國率先實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，以前實行的交通違法調整因子和賠款調整因子繼續(xù)沿用。

　　也就是說，駕駛記錄不同的車主，購買交強險和相同保障額度的商業(yè)三者險，所需繳納的保費將會有幾十元至幾百元的出入。而直接影響車主所繳保費額度的，則是上海機動車輛聯(lián)合信息平臺上車主的出險記錄。

　　交強險：

　　7月1日起實行“獎優(yōu)罰劣”

　　在這次車險大變臉中，多數(shù)市民關心的是6座以下家用車的保費漲幅。根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，7月1日起，6座以下家用車的車主必須購買的交強險保費為1050元，保額為6萬元，其中，死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元。如果車主無責任，賠償限額則為相應分項限額的20%。

　　不過，鑒于上海早先試點強制三者險并積累了歷史數(shù)據(jù)的緣故，自2006年7月1日起，上海的交強險費率將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，實行浮動費率。也就是說，車主所繳納的交強險保費并不一定就是1050元，而是跟車主的交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，實行浮動費率。據(jù)有關媒體報道稱，記錄良好的客戶可享受30%優(yōu)惠，而交通肇事者將負擔高額保費，最多上浮70%。

　　以從未違反交通事故的齊先生為例，齊先生購買交強險時可最多享受7折優(yōu)惠，至735元；而齊先生的同事王先生，由于經(jīng)常違規(guī)和發(fā)生交通事故，他所繳的交強險保費可能高于1050元，最高上浮至1785元。

　　所以，再次提醒車主們，千萬不要漠視平時的一些小違規(guī)行為，或許，正是你哪一次不經(jīng)意的闖紅燈或者超速，就使你明年的交強險保費多了幾百元。

　　三者險：

　　10月1日起全國率先浮動

　　雖說三者險并不是強制購買，但多數(shù)車主仍然覺得購買它的必要性，因為交強險6萬元的保障額度遠遠不能滿足他們的需求。

　　關心這次交強險出臺的車主，或許已經(jīng)注意到了商業(yè)三者險的同時變臉。上周六，孫先生正在太平洋保險設在南京東路世紀廣場的咨詢臺前詢問�！奥犝f今后商業(yè)三者險只實行三套方案，我想問哪套最劃算？”

　　太平洋財產(chǎn)保險公司車險部

　　副總經(jīng)理金皓告訴孫先生，“A（人保版）、B（平安版）、C（太保版）三套方案中的三者險保險責任差異不大，費率水平也基本趨同，各家保險公司的產(chǎn)品差異性將主要體現(xiàn)在其他基本險、附加險和特約條款方面，消費者在購買時應更重視保險公司的服務、品牌和信譽�！�

　　據(jù)悉，三套條款的費率基本如出一轍，相當部分費率完全一致，僅由于三套費率使用性質、車齡分類等的不同而略有差異。據(jù)估算，費率差異幅度導致消費者最終保費在三套條款中的差異也就在1%左右，因此，對于消費者選擇購買來講，可以說車險保費的差異是基本可以忽略不計的。比如，記者翻閱三套條款后發(fā)現(xiàn)，A套和C套僅相差幾元，而B套因設有免賠率方案供投保人選擇，所以要比A套和C套貴20元左右。

　　與交強險“有責”、“無責”的責任劃分相比，商業(yè)三者險則進一步細化為“主要責任”、“共同責任”、“次要責任”和“無責任”四檔。根據(jù)責任的不同，賠償額度將有所區(qū)別。

　　另外，變臉后的三者險比以前多了5萬和30萬的保障額度，使投保人的選擇面更寬。

　　值得一提的是，商業(yè)三者險從10月1日起也將實行浮動費率，統(tǒng)一實行費率水平與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤的費率浮動方案。在7月1日至10月1日的3個月內，上海的三者險暫不實行費率浮動，但保單信息要錄入上海市機動車輛聯(lián)合信息平臺。據(jù)悉，上海是全國第一個實施交強險和三者險費率浮動制的地區(qū)。

　　車損險：

　　費率調整因子稍有調整

　　車損險是對車輛財產(chǎn)損失方面的保障。比如，因為碰撞、外物墜落等原因造成的車輛損失，車主如購買了車損險，都能夠得到賠付。

　　3年前，車險率先實行費率市場化，保險公司因此推出了一系列人性化、個性化的產(chǎn)品和服務，比如車損險費率調整因子，即影響車損險保費價格的因素。這些因素包括：車型、車齡、車主性別、駕齡、駕駛技術等。

　　據(jù)選用A款的人保財險上海分公司車險部負責人嚴建國介紹，A款中仍然保留了車損險的諸多費率調整因子，只是稍有調整。調整的原因是，為了符合保監(jiān)會7月1日起要求各保險公司執(zhí)行的“7折限折令”（即車險總保費的折扣不能低于7折）。

　　車上人員責任險和盜搶險：

　　從附加險變身主險

　　為了增加消費者購買時選擇險種的靈活度，A、B、C三套方案都將原來的一些附加險作為主險來承保。比如，很多“新手”關注的車上人員責任險和盜搶險，消費者可按照車輛風險狀況以及駕駛技能，選擇單獨購買，而不必像過去一樣只能附加在主險后購買。

　　車上人員責任險，顧名思義其保障的是發(fā)生事故時乘坐投保車輛的人員安全，為了規(guī)避道德風險，以往車上人員排除被保險人的家庭成員。在三套方案中，太保版C款的車上人員責任險將車上人員的概念擴展到了正在上下車的人員，并且包括了被保險人的家庭成員。并且，新條款對于駕駛人在事故中負全責、主責和同等責任的固定免賠率由原先的20%、15%和10%降低到了15%、10%和8%。

　　一般來說，車上人員責任險是按座位投保的，每座保額1000元

　　到2萬元左右，但保費相對較低，一般一輛車的車上人員責任險保費為200元左右。

　　由于變身為主險，因此，車上人員責任險和盜搶險兩個險種將不受主險捆綁銷售的影響。也就是說，車主完全可以在購買A款車損險的同時，選擇購買B款的車上人員責任險或盜搶險。因此，為了吸引客戶，選用C款的太平洋保險推出了購買“車損險+盜搶險”實行優(yōu)惠的舉措，并提供20%、30%、50%三檔免賠率讓車主在投保時根據(jù)當?shù)刂伟�、盜竊風險狀況等因素自由選擇，根據(jù)免賠率的不同，消費者可又能享受不同的保費優(yōu)惠。

　　A、B、C三套條款中，都設有價格優(yōu)惠的投保方式，因此，車主在購買保險時，一定要貨比三家，學會“精打細算”。

　　附加險：

　　推陳出新以求實用

　　在以往玻璃破碎險、自燃損失險和車身劃痕損失險等經(jīng)典附加險的基礎上，這次三套條款都增設了不少非常實用的附加險。特此重點介紹以下幾種，以供消費者參考。

　　例如針對他人惡意行為，對車輛車身外觀提供特別呵護和關懷的“車身油漆單獨損傷險”；在季節(jié)性暴雨、洪水較多的地區(qū)，對車輛被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續(xù)或慣性或未經(jīng)必要處理啟動車輛而發(fā)生的損失進行補償?shù)摹吧嫠畵p失險”；一貫以來保險公司僅對全車被盜進行保障，此次太平洋財險新推出了一款對車上零部件、附屬設備單獨被盜進行補償?shù)母郊与U“零部件、附屬設備被盜竊險”；對交通事故受害人提供更深層保障的“精神損害撫慰金責任險”以及對車主隨車攜帶行李物品提供保障的“隨車攜帶物品責任險”。

　　特約條款：

　　保障省錢兩不誤

　　人保財險上海分公司和太保財險上海分公司人士表示，以往，經(jīng)常能聽到車主抱怨，車險產(chǎn)品大同小異，可選擇產(chǎn)品較少，產(chǎn)品沒有特色。

　　為此，這次三套條款都新增了很多有特色的特約條款，力圖為消費者提供全方位多角度的立體保障。例如太保財險對駕駛技術比較有信心的客戶可以與保險公司約定一個小額的免賠，保險公司僅對超過免賠額的部分進行賠償，而消費者可以享受到一個可觀的保費折扣。

　　而開車外出的消費者可以關注一下事故附隨費用特約條款，該條款對車輛發(fā)生保險事故喪失行駛能力的情況，可以補貼駕駛人及車上其他人員臨時交通費和異地住宿費；喜歡節(jié)假日出門自駕游的車主則可以購買節(jié)假日擴展行駛區(qū)域特約條款，這款為平時約定行駛區(qū)域的私家車在節(jié)假日旅游期間提供了特別保障。

　　至于投保了修理期間費用補償特約條款的客戶，則可以在車輛修理期間得到代步費用或停駛損失的補償，最高日賠償金額可達300元，最高賠償天數(shù)達90天，且沒有任何免賠日；消費者也可以要求一個救援費用和法律服務的特別保障。

　　為鼓勵安全駕駛，特別提供了使用安全帶特約條款，對使用安全帶的車上人員給予更多保障；而多次事故免賠率特約條款是一款可以節(jié)省保費的險種，適用于車技較好、對自己充滿信心的車主。

　　最開心的恐怕是選擇了更換新車特約條款的客戶，在車損達到新車價的一定比例時，他將可以獲得一輛新車的賠償。

　　ABC三款商業(yè)車險特色一覽

　　A：是在人保財險原有車險條款上制定的一套條款。

　　A款中備受關注的是，在主險中取消了“500元絕對免賠額”的人保特有車險條款，即車損金額在500元以下的事故，保險公司不負責“埋單”。而是選擇了以特約條款的形式出現(xiàn)，名為可選免賠額特約條款，如果附加了這一特約條款，保險公司將按投保人選擇的免賠額給予相應的保險費優(yōu)惠。據(jù)人保財險上海分公司車險部人士介紹，如果6座以下的家用車的主險保費超過2000元，在選擇附加這一特約條款時將享受5折優(yōu)惠。

　　A款的新增附加險也別具特色，如精神損失險、油污污染險、異地出險住宿險、發(fā)動機損失險等。

　　另外，A款的特種車保險批單也值得一提，比如投保了車損險或者三者險的專用教練車，可附加教練車特約條款。該條款的保障范圍是，尚未取得合法機動車駕駛證，但已通過合法教練機構正式學車的學員，在固定練習場所或指定路線，并有合格教練隨車指導的情況下駕駛被保險機動車時，發(fā)生對應投保主險保險責任范圍內的事故。

　　B：是在平安財險原有車險條款上制定的一套條款。

　　B款最具特色的是車上人員責任險變?yōu)榛倦U（即有四項主險：車損險、三者險、全車盜搶險和車上人員責任險），客戶可以單獨選擇投保。

　　B款同時采用多檔次絕對免賠率，客戶可以根據(jù)實際情況靈活選擇。此外，B款條款中增加了換件特約險，就是說出險后更換零件會有更大的空間。

　　此外，B款將保險期限、被保險人義務爭議處理等容易被客戶忽略的重要保險信息作為通用條款單獨列明，清楚明了地提示客戶，明確雙方權利義務，維護良好的客戶關系。

　　在B款中，將賠款計算公式明確列明，使得賠款更加透明化，讓客戶放心投保，明白理賠。

　　值得一提的是，B款中的摩托車不采用定額保單，按上海監(jiān)管部門要求統(tǒng)一進入聯(lián)合信息平臺查詢并取得浮動后的保費。

　　C：是在太平洋財險原有車險條款上制定的一套條款。

　　機動車損失險在條款責任方面增加了自燃、受車上貨物人員撞擊、臺風、熱帶風暴、雪災、冰凌、沙塵暴等風險保障，但價格沒有因此上漲。

　　在C款中消費者還可以指定專修廠，約定事故后更換外觀件，其中更換外觀件是C款的特有亮點，適合對車輛外觀有較高要求的消費者。

　　此外，C款的商業(yè)第三者責任險有個最大的亮點，在同等價格條件下，條款還將第三者的定義擴大到了被保險人和駕駛人的家庭成員，并且增加了以往作為附加險的車上貨物掉落責任的保障。為了與交強險更好地銜接，商業(yè)三責險的賠償限額沒有最高上限的規(guī)定，賠償項目也擴大到了15項之多。

　　考慮到投保人、被保險人為格式合同的接受方及弱勢方，最大限度減少了投保人、被保險人的義務，C條款中約定的投保人、被保險人義務是三套中最少的。

　　【投保小貼士】

　　1.交強險全國范圍實行統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費率、統(tǒng)一標識、統(tǒng)一限額和統(tǒng)一單證，在交強險產(chǎn)品同質化的情況下，應該如何選擇公司投保？

　　答：交強險有很強的公益性，要求對交通事故受害人進行及時有效救助，這對保險公司的現(xiàn)場查勘定損、醫(yī)療核損、賠款墊付、理賠服務都提出了更高的要求。對消費者來講，在交強險產(chǎn)品同質化的情況下，選擇具有服務口碑好的保險公司顯得尤為重要。

　　目前，選擇的標準一般有兩點：銷售網(wǎng)點和理賠服務網(wǎng)絡。通常，消費者應該選擇在全國各級地市建立銷售及理賠服務網(wǎng)絡的保險公司，這樣能夠保證隨時隨地出險時，保險公司都能保證提供365天營業(yè)、24小時接報案及咨詢的服務。

　　例如，某些大公司還提出了“3日付款”和“5日提車”服務。具體來說，對于5000元以下的車險案件，公司將在收齊索賠單證后3日內支付賠款；定損金額在5000元以下的車輛事故，公司幫助辦理所有的索賠手續(xù)，可在5日內提取車輛。

　　2.選擇購買了某公司的交強險，如想購買車損險或三者險，是否也必須在該公司購買？

　　答：購買交強險和商業(yè)車險將不實行捆綁銷售的模式。比如，你可以在A公司購買交強險、在B公司購買車損險、在C公司購買三者險。

　　但需要提醒消費者，由于目前各公司都選擇了ABC三套條款，再加上三款費率相差較小，因此，投保人選擇在多家公司投保交強險和商業(yè)車險，是不劃算的。因為，分開投保所帶來的優(yōu)惠并不多，反而造成了很多繁瑣的程序。