消費者在投保時，一定要仔細(xì)閱讀保險條款。
案例
開車誤撞家人索賠遭拒
近日，林先生在將車從車庫倒車時，沒留意到先行下車的妻子正好從車后面穿過，林先生剎車不及將自己的妻子撞倒。林先生之前已向保險公司投保了保額為10萬元的第三者責(zé)任險，在將妻子送往醫(yī)院后，就向保險公司報了案。沒想到，林先生的索賠申請卻遭到了保險公司的拒絕，理由是林先生開車誤撞的是自己的家人，不在第三者險責(zé)任范圍內(nèi)。
據(jù)了解，由于第三者責(zé)任保險屬于強制性險種，也就是說，所有的機動車輛都必須投保，因此，林先生的遭遇，是所有的車主、駕駛員們都可能遇到的問題。對于保險公司的拒賠，幾乎所有的車主們都感到十分意外，認(rèn)為保險公司這樣做是不合理的。“自己的家人只要不在車上，就屬于第三者，開車誤撞了，并不是故意行為，保險公司沒有理由不理賠�！绷窒壬鷮Υ藨崙嵅黄�，認(rèn)為保險公司這一規(guī)定純屬“霸王條款”。
第三者險的部分除外責(zé)任
1、司機開車撞了自己家人，不賠；
2、司機開車撞了自家財產(chǎn)，不賠；
3、同一個財務(wù)賬戶下的車輛(如同一單位的車輛)發(fā)生碰撞，不賠；
4、車上的一切人員受傷和財產(chǎn)發(fā)生損失；
5、車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的損失；
6、保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償。
保險公司：第三者險不能自己賠自己
對此，保險公司車險部專業(yè)人士表示，第三者責(zé)任險的承保范圍并不包括車主的家人，這一項也是在第三者責(zé)任險的條款中寫明的。據(jù)了解，目前所有的保險公司的保險條款都會將這一項列為除外責(zé)任。記者翻看了某大型保險公司的機動車第三者責(zé)任險條款，注意到在“責(zé)任免除”一欄中，明確注明“保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償”，所列出的第一條便是“被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)”。
保險公司人士解釋，第三者責(zé)任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果是駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方。“家人的保障可以通過購買其他保險產(chǎn)品來獲得�！�
有關(guān)部門：是否家庭成員按戶籍劃分
廣東省保險行業(yè)協(xié)會財產(chǎn)保險部門有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，第三者責(zé)任險在國內(nèi)有一個長期發(fā)展過程，最初中國人民保險公司推出產(chǎn)品時，條款是非常簡單的，駕駛員的家人也在第三者的范圍內(nèi)，但這樣很容易引發(fā)道德風(fēng)險，因為有投保人為了獲得不當(dāng)得利，會有意制造事故，而騙取保險金。如夫妻關(guān)系惡化的丈夫開車故意把妻子撞死，或者聯(lián)手家人制造假傷等騙取保險賠款，類似的騙保案件也曾經(jīng)發(fā)生過，保險公司因此也承擔(dān)了很大的風(fēng)險。
該負(fù)責(zé)人表示，國際上，特別是東南亞國家，在第三者責(zé)任險中，一般都會將家庭成員及自有財產(chǎn)損失等列為除外責(zé)任，于是，為了防范道德風(fēng)險，保險界開始將第三者條款進(jìn)行了修改。保險公司在具體執(zhí)行上，對是否是家庭成員的界定，一般都按戶籍來劃分，如同一戶籍的成員視為家庭成員，如果發(fā)生意外，保險公司不賠償。但對非同一戶籍的人的直系親屬來說，如子女獨立成戶后，如果誤撞了自己的父母，保險公司將根據(jù)有關(guān)部門的裁定是否是意外事故，再決定是否賠償。
律師：保險合同有待商榷
保險協(xié)會有關(guān)人士提醒，車險實行個性化改革后，眼下各家保險公司的第三者險的條款都不盡相同，消費者在投保時，一定要仔細(xì)閱讀保險條款，如有疑惑應(yīng)主動咨詢，這樣以后發(fā)生理賠時才不會產(chǎn)生誤會。
對此，記者專門采訪了正平天成律師事務(wù)所的呂暉律師，呂律師認(rèn)為，如果保險合同已有明確規(guī)定，并且雙方簽署了合同就意味著認(rèn)可了這一規(guī)定，保險公司這樣做就是嚴(yán)格執(zhí)行保險合同。但從另一個角度來講，保險公司這一條款也有值得商榷的地方，如果是意外事故，那么，駕駛員自己的家人和其他人相比，在人身權(quán)利的保障上，就應(yīng)該沒有區(qū)別，保險公司應(yīng)該賠付，事實上這種意外事故也是有可能發(fā)生的。但如果駕駛員是出于故意行為，而造成了自家人或自家財產(chǎn)的損失，保險公司完全有理由拒絕賠付。
不過，也有律師表示，保險公司的規(guī)定無可厚非，即使在法律上，直系親屬的供詞都不能作為證據(jù)，因此，如果讓保險公司理賠顯然缺乏證據(jù)。不過，也有保險公司表示，對于自家車誤傷自家人的案例，萬一發(fā)生會酌情處理。大地財產(chǎn)保險有關(guān)人士表示，該公司對這種情況會區(qū)別對待，畢竟這種意外發(fā)生的幾率非常低。
