商業(yè)社會(huì)陷阱多 汽車信貸陷阱知多少
[2003-10-29 11:19:31]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
北京現(xiàn)代商報(bào)
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qisuiying
最近，有關(guān)車貸市場(chǎng)的各路消息可謂沸沸揚(yáng)揚(yáng)，先是今年６月底，人民銀行發(fā)出了整頓汽車信貸市場(chǎng)的通知，隨后各家保險(xiǎn)公司紛紛撤單，停止了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理。記者獲悉，在北京車貸市場(chǎng)上，占份額最大的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司北京分公司也已經(jīng)決定從８月１日起，停止車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，又有消息稱，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)意見相左，致使《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》遲遲不能出臺(tái)。車貸市場(chǎng)風(fēng)云變幻，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)如何各顯神通？消費(fèi)者如何理性面對(duì)？
車貸保險(xiǎn) 你該不該買
據(jù)報(bào)道，中國(guó)目前有３０％的汽車貸款無法如期償還，并呈逐年上升趨勢(shì)，顯示其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不小。記者就此咨詢中國(guó)人民保險(xiǎn)公司有關(guān)人士，得到的回答是，并不知道此數(shù)字（３０％）是如何統(tǒng)計(jì)出來的，因?yàn)閿?shù)字是動(dòng)態(tài)變化的，有的人并不是故意不還款，而是由于資金周轉(zhuǎn)不靈，無法如期償還，所以造成保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員現(xiàn)在有很大一部分精力是放在催還貸款上。
人�？偣菊J(rèn)為，人保退出汽車貸款市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高是一方面，但相關(guān)的政策不配套也是一個(gè)很大的原因。在現(xiàn)在的車貸市場(chǎng)上，銀行和保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)是不對(duì)等的，保險(xiǎn)公司幾乎承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)；銀行則是零。因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)收不回貸款的情況，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)所有賠償責(zé)任。而在對(duì)客戶貸款資格的審核上，銀行和保險(xiǎn)公司都沒有足夠的人力和物力做到不出一絲紕漏。
一些經(jīng)銷商和分期公司對(duì)保險(xiǎn)公司退出車貸市場(chǎng)的看法則是，保險(xiǎn)公司介入汽車貸款業(yè)務(wù)，讓顧客購(gòu)買汽車貸款分期付款保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)，意義并不大。北京一家汽車經(jīng)銷商表示，到現(xiàn)在為止，通過他們申請(qǐng)銀行貸款的客戶都沒有購(gòu)買保險(xiǎn)公司的車貸保險(xiǎn)，而且由于他們對(duì)購(gòu)車人的資信審核把關(guān)嚴(yán)格，現(xiàn)在也尚未發(fā)生欠款不還的案例。其實(shí)貸款購(gòu)車客戶都不愿意花錢買汽車貸款分期付款保險(xiǎn)，因?yàn)樵黾拥氖穷櫩偷慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)移的是經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)。如果顧客在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，向銀行賠付款的是保險(xiǎn)公司，如果顧客沒有購(gòu)買，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的就是經(jīng)銷商了。
保險(xiǎn)公司也承認(rèn)，銀行在面對(duì)一些所謂金領(lǐng)、白領(lǐng)階層的顧客時(shí)，并不要求他們購(gòu)買汽車貸款分期付款保險(xiǎn)，繞過保險(xiǎn)公司這一環(huán)節(jié)也就直接放貸了。據(jù)了解，在美國(guó)，由于比較健全的資信制度，個(gè)人信用記錄都有案可查，保險(xiǎn)公司根本就沒車貸險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)。
那么在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)公司退出車貸市場(chǎng)是否象征著車貸險(xiǎn)被淘汰的必然命運(yùn)，保險(xiǎn)公司將不會(huì)在此領(lǐng)域東山再起呢？面對(duì)記者的詢問，人保公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人統(tǒng)一口徑表示未必只要有利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司還會(huì)重新進(jìn)入。作為一個(gè)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，退出和進(jìn)入某一市場(chǎng)領(lǐng)域都是很正常的。保險(xiǎn)公司如果要重新進(jìn)入的話，對(duì)購(gòu)車群體的資信審核則會(huì)更嚴(yán)格，門檻也會(huì)提高，在首付比例、賠款金額上則會(huì)有調(diào)整。
但其實(shí)大家都心知肚明：客戶買不買車貸險(xiǎn)的賬，才是保險(xiǎn)公司能否重新進(jìn)入游戲圈的關(guān)鍵。
車貸陷阱 坑你沒商量
保險(xiǎn)公司退出車貸市場(chǎng)后，顧客直面銀行、經(jīng)銷商或者一些分期公司貸款買車又會(huì)如何呢？
據(jù)記者了解，四大國(guó)有銀行開展直客模式的有建行、農(nóng)行兩家；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行目前還沒有，汽車貸款只是直接針對(duì)經(jīng)銷商或者分期公司。
其中建行推行的直客模式只是針對(duì)建行ＶＩＰ會(huì)員的，而成為建行ＶＩＰ會(huì)員的資格是在建行有３０萬元的存款，或者有２００萬的信貸記錄。農(nóng)行的要求雖然沒有如此嚴(yán)格，但資信審核也是必要的，其中穩(wěn)定收入的多寡是審核能否通過的關(guān)鍵因素。
可見，私人直接從銀行貸款買車，門檻還是比較高的。銀行并不想承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行在減小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也流失一部分潛在客戶。相較而言，私人通過經(jīng)銷商或分期公司向銀行貸款購(gòu)車則容易一些，畢竟條件限制沒銀行嚴(yán)格。
普通的客戶，通過經(jīng)銷商或者分期公司貸到款后，并不意味著交了幾萬塊錢的首付、每月還貸就完事大吉了，要知道車貸市場(chǎng)的陷阱有時(shí)防不勝防。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一些不正規(guī)的分期公司或經(jīng)銷商做汽車分期貸款，都有一兩招坑客戶的手段，譬如，巧立名目收費(fèi)。這些買主打出的車價(jià)普遍都比市場(chǎng)上低，收取的管理費(fèi)也很低，有時(shí)甚至是零管理費(fèi)，一旦把顧客吸引過來后，那么其它名目的收費(fèi)項(xiàng)目也便紛至沓來，什么律師費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、履約擔(dān)保費(fèi)等等，最后算起來，吃虧的肯定是客戶；其二，填寫貸款額度的伎倆�，F(xiàn)在貸款額度是由經(jīng)銷商或者分期公司來填寫的，顧客只大概知道一個(gè)數(shù)字，假設(shè)顧客購(gòu)車數(shù)所需費(fèi)用是１０多萬元，首付乘上一個(gè)比例后，比如是１０％，那么顧客需要付１萬多元，一些經(jīng)銷商或者分期公司可能會(huì)在零頭上添一個(gè)２０００，由于數(shù)目小，消費(fèi)者可能不會(huì)注意這點(diǎn)小錢，而經(jīng)銷商或者分期公司則恰恰從中牟利，集沙聚塔，集腋成裘，數(shù)量多了也頗為可觀；其三，通過給顧客上保險(xiǎn)來賺錢。一般貸款買車的車主都會(huì)被要求上全險(xiǎn)，顧客交了上全險(xiǎn)的錢，經(jīng)銷商或者擔(dān)保公司會(huì)故意少算一項(xiàng)或者兩項(xiàng)，不把錢如數(shù)交給保險(xiǎn)公司，偷偷中飽私囊。比如說，經(jīng)銷商或者分期公司不給你上一個(gè)偷盜險(xiǎn)，如果你的車沒有被偷盜，那么一切都風(fēng)平浪靜，人不知鬼不覺；再比如，司機(jī)乘客險(xiǎn)有１０萬元和５萬元兩種險(xiǎn)種，你交了１０萬元的錢，但給你上的是５萬元的險(xiǎn)種，如果不發(fā)生意外的話，這些伎倆的確是不易被察覺。此外還有的經(jīng)銷商和分期公司因?yàn)榉迭c(diǎn)利潤(rùn)的問題，找個(gè)人保險(xiǎn)代理人上保險(xiǎn)，顯然個(gè)人保險(xiǎn)代理人的信譽(yù)度是很難有保障的，最后吃虧上當(dāng)?shù)倪�是客戶。
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