并非完全受益 強制第三者險讓保險公司犯難
最近一段時間，一直有一種擔(dān)憂籠罩著中國車險業(yè)，保險的社會管理職能與商業(yè)保險公司利潤最大化之間的矛盾該如何平衡，在機動車第三者責(zé)任保險即將以立法的形式實施的時候，這種矛盾越來越突出。
5月19日，北京。位于金融街平安大廈15層的一間辦公室內(nèi)，徐漫正緊蹙著眉頭。作為平安保險北京分公司車險核保室主任，如今最令她頭痛的是，在第三者責(zé)任保險即將變成法定強制保險后，車險將失去一個重要的利潤支撐點，猶如釜底抽薪，在本已陷入虧損窘境的車險傷口上又撒了一把鹽，車險該如何突圍虧損困局？
在她看來，保險公司正面臨著挑戰(zhàn)。
2004年5月1日，備受關(guān)注的《道路交通安全法》開始施行，其中第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。”這是我國第一次用法律形式明確提出機動車必須參加第三者責(zé)任強制保險。這一規(guī)定的出臺，對車險業(yè)乃至整個保險業(yè)必將產(chǎn)生重要影響。
“保險公司正面臨著挑戰(zhàn)，整個車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要發(fā)生重大變化�！毙炻f，中國保監(jiān)會已經(jīng)明確要求保險公司對強制三者險的定位為不以盈利為目的，那么車險是否盈利主要取決于車損險的經(jīng)營狀況。對于保險公司而言，原來三者險是一塊非常不錯的業(yè)務(wù)，也是車險的重要利潤來源。而反觀車損險，所占車險的比重最大，對于客戶的保障也是最重要的，但車損險的經(jīng)營不是有沒有盈利的問題，而是虧多少的問題。原來車損險的虧損，可通過整體車險的經(jīng)營或其他險別來彌補，在三者險變成強制險種后，已不屬于商業(yè)保險公司的正常經(jīng)營范圍，給保險公司留下的經(jīng)營空間已經(jīng)很小了，在其他附加險種所占比例很小的情況下，車險的主打產(chǎn)品只有車損險了。但車損險向來是保險公司的虧損業(yè)務(wù)，如何扭虧，保證車險業(yè)務(wù)朝著良性軌道發(fā)展，除了再次調(diào)高車損險的費率之外，保險公司別無選擇。
如果徐漫所言不虛的話，由此帶來一個問題：客戶肯定不會接受。極有可能出現(xiàn)只投強制第三者險，或者通過第三者險來解決本應(yīng)屬于車損險賠付的范圍，從而引發(fā)道德風(fēng)險。比如發(fā)生追尾事故，后車是全責(zé)，本應(yīng)屬于車損險賠償范圍，現(xiàn)在可以自行解決，如果雙方商定按照第三者險賠償，就不用投車損險了。在保費收入大幅縮水的情況下，保險責(zé)任卻在加大。
強制第三者險的實施，給保險公司帶來的另一挑戰(zhàn)是理賠�！兜缆方煌ò踩ā穼τ诳焖偬幚�、自行解決都做了特別規(guī)定。徐漫認為，這種處理方式，給保險公司認定保險責(zé)任帶來很大困難。為了保證賠償是合情合理的，保險公司必須加大人力、物力的投入。以前主要是通過交警來認定事故責(zé)任，現(xiàn)在自行解決了，不需要交警出現(xiàn)場，保險公司又不能對自行解決的不去核查，否則無法控制道德風(fēng)險。
種種跡象表明，法定強制第三者險的實施，對保險公司而言，猶如一把雙刃劍。不可否認，強制第三者險制度充分發(fā)揮了保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，對于關(guān)系到人身安全和社會穩(wěn)定的風(fēng)險，強制保險是一個很好的途徑，交通事故的傷亡賠付無論是費用還是期限都更加有利于受害者，體現(xiàn)社會對生命權(quán)的尊重和減少社會矛盾。但由此給保險公司帶來的挑戰(zhàn)也不言而喻，現(xiàn)在擺在保險公司面前的是，本已陷入窘境的車險業(yè)務(wù)，該如何經(jīng)營？才能突破虧損困局，現(xiàn)在看來，難度是越來越大。
“雖然強制三者險的相關(guān)細則還沒有出臺，由誰來經(jīng)營、金額定多少、如何銜接等一系列問題還不得而知，但有跡象表明，由商業(yè)保險公司經(jīng)營法定強制三者險的可能性極大。這樣一來，保險的社會管理職能與商業(yè)保險公司利潤最大化之間的矛盾沖突會越來越明顯，車險費率的全面上調(diào)，已是必然�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險系副教授郭麗軍告訴記者。
持有不同意見的也不乏其人，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任庹國柱給予了他的詮釋。單純漲價，并不是解決問題的方法，保險公司更應(yīng)以此為契機，在管理、服務(wù)上下功夫。
最后專家提示消費者，5月1日新《道路交通法》正式實施后，強制三者險擴大了人身損害賠償責(zé)任，提高了賠償水平。以北京市場為例，假如發(fā)生交通肇事造成人員死亡，保險公司的賠償額由以前的10萬元變成了20萬元。為了自己有充分保障的話，建議消費者在選擇三者險賠償限額時，盡量選高一些。
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