車險(xiǎn)不能一味漲價(jià) 內(nèi)部管控尤為重要
車險(xiǎn)：不應(yīng)只盯著漲價(jià)
進(jìn)入7月，車險(xiǎn)又開始了新一輪漲價(jià)，這是一年多來車險(xiǎn)的第4次漲價(jià)，漲價(jià)如此頻繁，讓車險(xiǎn)消費(fèi)者們很不適應(yīng)，保險(xiǎn)公司和有關(guān)部門稱車險(xiǎn)漲價(jià)是市場的要求，并且還有上漲空間。不可否認(rèn)，車險(xiǎn)漲價(jià)是市場調(diào)整的結(jié)果，也是保險(xiǎn)公司防范自身風(fēng)險(xiǎn)的需求，可是賠付費(fèi)用的增加，不能全由車險(xiǎn)消費(fèi)者承擔(dān)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)當(dāng)做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作，降低賠付率。
不能以一味漲價(jià)來解決問題
車險(xiǎn)的市場導(dǎo)向性越來越強(qiáng)，經(jīng)過混亂的市場競爭后，保險(xiǎn)公司普遍面臨虧損，這讓保險(xiǎn)公司變得理性——自己尚且不保險(xiǎn)，又怎能保障被保險(xiǎn)人的利益?所以，保險(xiǎn)公司不能任由車險(xiǎn)虧損下去，有的保險(xiǎn)公司曾經(jīng)一度拒保出險(xiǎn)率高的營運(yùn)車輛。可保險(xiǎn)畢竟起著社會(huì)管理功能，不可能將車險(xiǎn)一停了之，況且，丟掉車險(xiǎn)等于失去了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的半壁江山。2003年新修訂的《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款，開啟了車險(xiǎn)調(diào)價(jià)之門。保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)費(fèi)率，開始了漲價(jià)的嘗試，但第一輪提價(jià)并未能挽住車險(xiǎn)虧損的頹勢。保險(xiǎn)公司在價(jià)格戰(zhàn)中承保的一批高風(fēng)險(xiǎn)車輛，使虧損保持了慣性，出險(xiǎn)率居高不下，特別是營運(yùn)車和新手駕駛的私家車出險(xiǎn)率甚高，這引發(fā)了去年底的一次提價(jià)。
而今年的這一次漲價(jià)源于汽車價(jià)格下降，但汽車配件的價(jià)格并沒有下降，致使賠付增加，保險(xiǎn)公司只有再次以漲價(jià)來解決“瓶頸”。
車險(xiǎn)漲價(jià)確實(shí)因?yàn)橘r付過高引起，可我們發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司似乎把虧損的原因都?xì)w于市場，認(rèn)定是外因?qū)е铝塑囯U(xiǎn)虧損，因而應(yīng)由外部承擔(dān)增長的費(fèi)用，漲價(jià)自然成為理所當(dāng)然的事情。但是保險(xiǎn)公司有一個(gè)繞不開的事實(shí)：現(xiàn)有的管理方式不能適應(yīng)快速增長的車險(xiǎn)市場是導(dǎo)致車險(xiǎn)虧損的內(nèi)因。從承保來看，近兩年，車險(xiǎn)市場迅速擴(kuò)張，保險(xiǎn)公司的“進(jìn)口關(guān)”出現(xiàn)了缺口，有時(shí)因?yàn)楹吮Ｈ藛T專業(yè)知識(shí)有限，無法預(yù)測到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，或者出于完成年度保費(fèi)任務(wù)的考慮，放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，結(jié)果承保進(jìn)來的車輛魚龍混雜，出險(xiǎn)率提高就不是怪事了。
把好理賠關(guān)至關(guān)重要
而理賠這個(gè)“出口關(guān)”并沒有被把好，直接導(dǎo)致了賠付費(fèi)用增加。在快速增長的車險(xiǎn)市場面前，保險(xiǎn)公司的理賠力量顯得很薄弱，突出表現(xiàn)在人力不足、素質(zhì)良莠不齊上。2002年以前一個(gè)理賠員一天只查勘4、5個(gè)賠案，到2002年以后就要查勘10幾個(gè)賠案，高峰時(shí)段則要查勘20個(gè)賠案，理賠員往往疲于應(yīng)付，無奈之下只能采納修車廠的定價(jià)。修車廠一直把購有保險(xiǎn)的事故車視為一塊“肥肉”，定價(jià)自然高。另外，有的理賠員濫用職權(quán)，定價(jià)不規(guī)范，這也導(dǎo)致了賠付費(fèi)用大幅增加。這使得保險(xiǎn)公司賠付支出增加，也為客戶所詬病。
應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制管理
因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，在把好承保關(guān)、減少賠付支出方面，有很多可以施展拳腳的地方——增加承保、理賠人員，提高專業(yè)技能；實(shí)行抽查、客戶回訪等有效監(jiān)督方式，減少不必要的費(fèi)用支出；定期更換查勘區(qū)域，防止理賠員濫用職權(quán)，給保險(xiǎn)公司造成損失；建立報(bào)價(jià)中心，為理賠人員提供價(jià)格參考和約束機(jī)制。從長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，則需要進(jìn)行核保核賠集中管理，把承保理賠的審核權(quán)力上收，避免因內(nèi)控不嚴(yán)造成的費(fèi)用損失。
漲價(jià)是把“雙刃劍”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該慎用。車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整要以科學(xué)為依據(jù)，但頻繁的漲價(jià)讓人有朝令夕改的感覺，這讓公眾如何相信保險(xiǎn)公司?保險(xiǎn)產(chǎn)品本來就是信心產(chǎn)品，失掉了公眾信心，又如何得到市場?何況，由于價(jià)格的發(fā)展根基不牢，如果有一天，某家保險(xiǎn)公司內(nèi)控做好了，首先降價(jià)，那么車險(xiǎn)的高價(jià)體系又如何維持下去?那時(shí)保險(xiǎn)公司的處境恐怕不是一個(gè)尷尬所能形容的。只有價(jià)格浮動(dòng)和加強(qiáng)內(nèi)控并舉，才能促進(jìn)車險(xiǎn)良性發(fā)展，獲得人心。
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